Comment mettre en place une rente non qualifiée?

Faites le tour des vendeurs forts. Les rentes sont des véhicules d'investissement et sont donc achetées avec un certain risque inhérent. Pour aider à atténuer les risques liés à l'investissement, assurez-vous de trouver une compagnie d'assurance solide auprès de laquelle acheter votre rente. La compagnie d'assurance doit être réputée et financièrement sûre. Il est important de s'assurer que l'entreprise sera toujours présente pendant la phase de paiement. Si vous choisissez une mauvaise compagnie d'assurance et qu'elle ferme ou fait faillite avant votre phase de paiement, vous ne verrez peut-être aucun retour sur votre investissement.

• En général, lorsque vous magasinez pour un vendeur, tenez-vous-en aux grandes compagnies d'assurance. Cela vous aidera à vous assurer que l'argent sera là quand vous en aurez besoin.

Comprenez les frais possibles. Lorsque vous trouvez quelques compagnies d'assurance réputées avec lesquelles magasiner, demandez-leur quels sont les frais associés à leurs rentes. Assurez-vous de tous les comprendre avant d'investir. Chaque compagnie d'assurance aura des offres différentes et vous ne devriez pas avoir peur de dire «non» à une compagnie qui facture trop cher. Lorsque vous discutez des frais, assurez-vous de poser les questions suivantes:

• Les frais de rachat, qui vous sont facturés si vous choisissez d'annuler la rente et de retirer votre investissement. Certaines rentes factureront 6% ou 7% si vous annulez votre rente au cours des sept premières années. Bien que les frais de rachat soient probablement inévitables, vous pouvez travailler pour trouver des frais peu élevés.
• Frais de mortalité et de frais, qui paie la compagnie d'assurance pour le risque qu'elle assume en vertu de votre contrat de rente. Les frais sont généralement égaux à un pourcentage de la valeur de votre compte, souvent autour de 1,25% par an.
• Les frais administratifs, qui peuvent être facturés pour la tenue de registres et autres dépenses administratives. Cela peut être configuré sous forme de frais annuels fixes ou de pourcentage de la valeur de votre compte.
• Les frais du fonds sous-jacent, qui sont des frais pour les placements sous-jacents effectués.
• Frais pour les avantages supplémentaires, qui sont des frais associés aux fonctionnalités de rente. Par exemple, vous pourriez devoir payer des frais pour les paiements de revenu minimum garanti et l'assurance soins de longue durée.

Renseignez-vous sur les prestations de décès. Une des raisons particulières pour lesquelles les gens achètent des rentes est pour leurs prestations de décès potentielles. Si vous décédez, comment votre conjoint sera-t-il remboursé de la rente, le cas échéant? Votre conjoint aura-t-il la possibilité de prolonger la rente en versant les prestations de décès dans le compte? Votre conjoint recevra-t-il un chèque par la poste? Posez ces questions lors de l'achat de votre rente et assurez-vous que vous êtes satisfait des réponses.

• Dans certains cas, vous pourriez être en mesure de payer des frais supplémentaires pour augmenter les prestations de décès de la rente.

Calculez les retours. Asseyez-vous avec la compagnie d'assurance avec laquelle vous magasinez et calculez les rendements et les paiements possibles en fonction de différents types d'options de rente et de placement. Déterminez le revenu mensuel que vous recevrez en fonction du montant que vous êtes prêt à investir. Regardez attentivement comment les rendements sont calculés. Dans certains cas, les rendements peuvent être relativement faibles en raison des frais et dépenses.

• Beaucoup de ces calculs varient d'une compagnie d'assurance à l'autre. Assurez-vous que quelqu'un vous guide tout au long du processus et vous aide à le comprendre. Non seulement cela vous aidera à prendre une décision d'achat, mais cela vous aidera également à déterminer combien vous devez investir et où il doit être investi.

Lisez votre contrat de rente. Chaque rente est une relation contractuelle entre vous et votre compagnie d'assurance. Avant d'acheter une rente, la compagnie d'assurance vous remettra un contrat à examiner. Regardez-le et assurez-vous que tous les frais sont clairement indiqués. Si vous avez besoin d'aide pour évaluer le contrat, ne vous sentez pas obligé de prendre une décision immédiate. Demandez à ramener le contrat à la maison pour que quelqu'un l'examine. Si vous connaissez un conseiller fiscal, un avocat ou un conseiller financier, demandez-leur de jeter un œil au contrat.

Demandez des prospectus. N'oubliez pas qu'une rente comprend non seulement le contrat d'achat avec la compagnie d'assurance, mais également les investissements qui seront réalisés avec votre argent. Une fois que vous aurez donné votre argent à la compagnie d'assurance conformément au contrat de rente, cet argent sera investi selon l'option de placement que vous avez choisie. Avant de souscrire une rente, demandez à la compagnie d'assurance de vous fournir des prospectus de fonds communs de placement, qui vous donneront des informations détaillées sur vos options de placement possibles. Lisez ces prospectus pour avoir une idée de la façon dont votre argent serait investi si vous choisissez un véhicule de placement particulier. Ces prospectus vous aideront à déterminer où investir votre argent une fois la rente achetée.

Signer le contrat. Une fois que vous vous sentez à l'aise avec la compagnie de rente et d'assurance que vous avez choisie, vous pouvez signer le contrat pour finaliser l'achat. Une fois que vous et la compagnie d'assurance avez signé, vous serez prêt à verser des cotisations et à voir votre argent (espérons-le) croître.

Faites des contributions. Après la signature du contrat de rente, vous verserez des cotisations conformément aux termes du contrat. Si vous avez choisi une rente immédiate, par exemple, vous devrez investir une somme forfaitaire dès la signature du contrat (ou dans un délai spécifié lors de la signature du contrat). Cependant, si vous avez choisi une rente différée, vous pouvez verser des cotisations sur une période de plusieurs années.

• N'oubliez pas que les rentes non admissibles n'ont pas de limites de cotisation fédérales. Par conséquent, en vertu de la loi fédérale, vous pouvez contribuer autant d'argent que vous le souhaitez à votre rente. Cependant, certaines compagnies d'assurance peuvent fixer leurs propres plafonds de cotisation. Par exemple, certaines compagnies d'assurance vous limiteront à 18700€ de cotisations par an.

Payez les rentes non admissibles avec des dollars après impôt. Les cotisations et les distributions de rente non admissibles ont des règles fiscales spéciales qui ne s'appliquent pas aux autres rentes et placements. La plus grande différence entre une rente non admissible et une rente admissible est le fait que les rentes non admissibles sont payées avec des dollars après impôt. Cela signifie que l'argent que vous cotisez à votre rente non admissible a déjà été imposé en tant que revenu avant d'entrer dans le compte. De ce fait, lorsque vous retirez vos cotisations, elles ne seront pas imposées comme un revenu.

Permettez à vos revenus d'augmenter à l'abri de l'impôt. Tant que vos cotisations sont dans la rente, l'argent augmentera à l'abri de l'impôt. Cela signifie que tant que vous n'effectuez pas de retrait et que la police n'est pas rente, votre argent ne sera pas imposé. Il augmentera en franchise d'impôt dans le compte.

• D'un autre côté, si vous achetez une rente admissible, les cotisations et les revenus croissent à l'abri de l'impôt. C'est le cas parce que les contributions sont faites avec des dollars avant impôts.

Sachez que les revenus sont retirés en premier. Lorsque vous effectuez un retrait ou qu'un paiement vous est effectué sur votre rente, les gains seront considérés comme retirés en premier. Cela signifie que tous les retraits seront imposables en tant que revenu ordinaire jusqu'à ce que la valeur de votre compte atteigne le montant investi. À ce stade, le reste de vos retraits ne sera pas assujetti à l'impôt sur le revenu ordinaire, car cet argent était déjà imposé avant d'être cotisé.

• Par exemple, supposons que vous contribuez 37300€ à une rente et qu'il passe à 112000€ avant que les retraits ne soient effectués. Au début des retraits, les premiers 74600€ distribués seront imposés en revenu. Le solde de 37300€ distribué ne sera pas imposé en tant que revenu.

Méfiez-vous des pénalités fiscales pour retrait anticipé. Si vous avez moins de 59,5 ans, vous ne pouvez pas effectuer de retraits sur votre rente non qualifiée. Si vous le faites, vous pourriez recevoir une pénalité de 10% de l'IRS. La pénalité peut être imposée sur tout revenu imposable et s'ajoutera aux impôts sur le revenu normalement dus.

• Cette pénalité est une incitation à conserver votre argent dans la rente jusqu'à votre retraite. L'IRS vous donne un allégement fiscal parce que la rente est censée être un compte de retraite. Par conséquent, si vous ne suivez pas les règles et essayez d'utiliser une rente pour une raison inappropriée, l'IRS peut imposer des pénalités.

Envisagez de rente vos paiements. Lorsque vous annuitez votre rente non qualifiée, une partie de chaque distribution sera considérée comme un retour sur investissement et vous ne serez pas assujetti à l'impôt sur le revenu ordinaire. Le montant qui sera imposable sera déterminé lorsque vous choisirez de mettre en rente la rente. Le calcul sera effectué par votre compagnie d'assurance en fonction de ses polices.

• Cela peut vous aider à répartir votre obligation fiscale sur la durée de votre rente au lieu de payer tous les impôts à l'avance.