Comment gérer vos investissements 401K?

La valeur d'un régime 401 (k) est qu'il vous permet d'investir de l'argent dans votre fonds de retraite avant d'en retirer les impôts.

Un 401 (k) est un régime d'épargne-retraite qui est parrainé par votre employeur. La valeur d'un régime 401 (k) est qu'il vous permet d'investir de l'argent dans votre fonds de retraite avant d'en retirer les impôts. Si vous avez un plan 401 (k), vous avez la possibilité de décider de la répartition de votre argent. En d'autres termes, vous pouvez décider si vous investissez dans des actions, des obligations ou des placements sur le marché monétaire. Compte tenu de cette flexibilité, de nombreuses personnes se demandent comment répartir leurs investissements 401 (k).

Méthode 1 sur 3: partie 1 sur 3: en savoir plus sur vos possibilités d'investissement

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Enquêtez sur le plan 401 (k) de votre employeur. Il existe des différences significatives dans les régimes 401 (k) selon votre employeur. Certains employeurs contribueront plus à votre régime de retraite que d'autres, certains versent des cotisations supplémentaires basées sur le partage des bénéfices, certains offrent des choix étendus quant à l'endroit où vous investissez, certains ont un certain temps dont vous avez besoin pour travailler avant d'être autorisé à conserver les cotisations de l'entreprise., et certaines entreprises vous inscriront automatiquement à un plan 401 (k). Compte tenu de toutes ces différences, commencez par étudier ce que votre entreprise propose exactement.
- Vous devriez pouvoir obtenir ces informations auprès de l'administrateur de votre régime. Elle disposera d'un prospectus contenant des informations sur toutes vos options.
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Déterminez combien d'argent vous souhaitez investir. La plupart des experts financiers suggèrent que vous investissiez autant d'argent que vous pouvez vous le permettre dans votre 401 (k). L'argent mis dans votre 401 (k) est libre d'impôt jusqu'à ce qu'il soit retiré, votre entreprise correspondra souvent à un pourcentage de votre investissement, et c'est de l'argent que vous utiliserez pour vivre lorsque vous prendrez votre retraite. Ce sont d'énormes avantages et il faut en tirer parti dans la mesure du possible.
- À tout le moins, vous voudrez investir autant que nécessaire pour obtenir le montant total correspondant de votre entreprise.
- Supposons que votre entreprise propose une correspondance de 3%. Si vous investissez 3% de votre salaire de 37300€ qui sera de 1120€, votre entreprise investira 1120€ supplémentaires. Vous voulez maximiser cela.
- Les autres avantages 401 (k) comprennent un revenu imposable inférieur. Votre revenu imposable à la fin de l'année sera votre salaire moins 401 (k) cotisations.
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N'oubliez pas qu'il existe des limites pour les cotisations et des règles régissant un régime 401 (k). L'IRS a des limites pour le montant d'argent qui peut être investi chaque année et ce chiffre change d'année en année. Pour 2015, les moins de 50 ans peuvent investir jusqu'à 13400€ par an et les plus de 49 ans peuvent investir 4480€ supplémentaires de plus (ce que l'on appelle une contribution de «rattrapage»). Votre investissement ne peut excéder le moindre de 100% de votre salaire ou 38800€ Selon la loi, vous devrez payer l'impôt sur votre investissement lors de son retrait à l'âge de 59,5 ans au taux ordinaire de l'impôt sur le revenu. L'IRS impose une pénalité de retrait anticipé de 10% si les fonds sont distribués avant cet âge en plus des impôts dus.

Des obligations ou des placements sur le marché monétaire — En d'autres termes, vous pouvez décider si vous investissez dans des actions, des obligations ou des placements sur le marché monétaire.

Méthode 2 sur 3: partie 2 sur 3: examen de vos options d'investissement

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Déterminez ce qui vous convient le mieux et étudiez vos options. C'est à vous de décider de la manière dont votre argent sera investi, il est donc important que vous jouiez un rôle actif dans vos investissements. Commencez par vous familiariser avec les fonds communs de placement offerts par votre régime. Un fonds commun de placement est géré par des gestionnaires de fonds et est essentiellement une grande réserve d'argent dans laquelle votre argent ira. Ces fonds sont investis de différentes manières, par exemple dans des actions américaines, des bons du Trésor, des actions étrangères, des biens immobiliers et bien plus encore.
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Recherchez en détail les fonds communs de placement. Si vous choisissez de choisir les fonds communs de placement dans lesquels vous investirez vous-même, il est important que vous fassiez des recherches approfondies. Il est également recommandé de prendre en compte les conseils de professionnels. Bien qu'ils facturent des frais, cela peut valoir la peine d'obtenir ce type de conseils.
- Les sociétés de recherche en investissement fournissent des données complètes sur une variété de véhicules d'investissement différents. Ils peuvent être de bonnes ressources pour vous renseigner sur des fonds particuliers.
- Décidez si vous voulez un grand ou petit fonds et gardez à l'esprit que plus gros n'est pas toujours mieux. Les fonds avec trop d'argent peuvent avoir du mal à trouver de nouvelles idées sur la façon d'investir. Les investisseurs responsables devraient fermer les fonds avant qu'ils ne deviennent trop importants, mais soyez prudent.
- Regardez au-delà des chiffres. Si un fonds a bien performé dans le passé, assurez-vous qu'il est toujours sous la même direction. Un gestionnaire clé peut avoir évolué, ce qui signifie que le fonds peut ne pas poursuivre sa solide performance.
- Passez en revue tous les frais associés au fonds. Les frais facturés pour gérer le fonds sont exprimés en pourcentage et sont connus sous le nom de ratio de dépenses. Celles-ci vont généralement de 0,15% (15 points de base ou «BPS») à 2,00% (200 BPS). Les fonds avec une gestion plus active auront des frais plus élevés. Si cette option vous intéresse, assurez-vous qu'elle vaut le coût supplémentaire.
- Les experts suggèrent de rechercher un fonds avec au moins cinq ans d'expérience.
- Recherchez des fonds communs de placement sans frais qui n'ont pas de frais de souscription (commission) en plus des frais payés au sein du fonds.
- Choisissez des fonds indiciels à faible coût lorsqu'ils sont disponibles et la performance est compétitive par rapport aux fonds à coût plus élevé.
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Envisagez une caisse de retraite à date cible si vous n'êtes pas intéressé par des recherches approfondies. Avec cette option, vous ne choisirez pas des actions et des obligations individuelles, mais votre investissement sera géré par des professionnels; surtout, le fonds de retraite à date cible est personnalisé en fonction de l'année où vous prévoyez de prendre votre retraite. Il s'agit d'une option simple, où vous devez essentiellement choisir l'année la plus proche de votre retraite.
- Avec l'option d'année de retraite, le portefeuille comprendra des actions, des obligations et d'autres actifs avec un niveau de risque adapté au nombre d'années dont vous disposez jusqu'à la retraite. Risque généralement plus élevé au début et risque plus faible vers la fin.
- Si vous sélectionnez cette option, ayez une bonne compréhension de ce dans quoi vous investissez. Comprenez en particulier la répartition de votre investissement - investissez-vous dans des actions, des obligations, des liquidités ou un mélange.
- Assurez-vous également de passer en revue tous les coûts et frais associés au fonds.
- Si vous choisissez un fonds de retraite à date cible, évitez d'investir dans d'autres fonds. Tout votre argent 401 (k) y ira; étant donné que le fonds à date cible répartit votre investissement entre différentes actions et obligations, il n'est pas nécessaire de diversifier davantage votre argent.

Que vous souhaitez donner à vos investissements le temps de croître avant de les déplacer — La plupart des fonds vous facturent lorsque vous apportez des modifications et que vous souhaitez donner à vos investissements le temps de croître avant de les déplacer.

Méthode 3 sur 3: partie 3 sur 3: répartir vos investissements

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Connaissez votre horizon temporel. Votre horizon temporel est le temps que vous investirez pour atteindre votre objectif particulier. Dans le cas d'un 401 (k), vous investissez pour votre retraite. Alors allez-vous prendre votre retraite dans des mois, des années ou des décennies? La réponse à cette question devrait façonner la façon dont vous répartissez les investissements dans votre 401 (k).
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Déterminez le niveau de risque que vous pouvez prendre en fonction de votre horizon temporel. Il y a toujours un risque avec l'investissement. Certaines personnes, cependant, peuvent se permettre des investissements à haut risque - plus rémunérateurs que d'autres. Vous devez savoir combien de risques vous êtes prêt à prendre. Traditionnellement, les personnes qui ont moins de temps avant la retraite devraient prendre moins de risques que celles qui ont plus de temps.
- Les investissements agressifs ou à haut risque comprennent les actions des marchés à faible capitalisation, à faible capitalisation, émergentes et frontières. L'attrait étant le potentiel de rendement plus élevé à long terme, tandis que le compromis de risque est une volatilité plus élevée en cours de route.
- Les placements prudents ou à faible risque comprennent les comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt (CD), les obligations à court terme de haute qualité ou les fonds obligataires comme les bons du Trésor, les billets ou les obligations.
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Diversifiez votre portefeuille 401k. De nombreux experts conviennent que la diversité est le nom du jeu en matière d'investissement. En d'autres termes, il n'est pas judicieux de mettre tout votre argent au même endroit et il est préférable de placer votre argent dans de nombreux endroits différents. Cela signifie que vous devez vous assurer d'investir dans une combinaison diversifiée d'actions de taille, de pays et de secteur différents, ainsi que d'obligations de qualité, de durée et de type variables.
- Certaines entreprises permettront à ses employés d'investir dans des actions de l'entreprise. Sachez que cela réduit la diversification, car investir dans les actions d'une entreprise dont vous dépendez déjà pour votre gagne-pain augmente votre risque global si l'entreprise rencontre des moments difficiles ou fait faillite.

Conseils

Un calendrier d'acquisition est une période pendant laquelle la partie cotisée par votre employeur sous la forme de la société correspond pour devenir entièrement la vôtre. Un calendrier d'acquisition commun pourrait être de 25% par an, de sorte que si vous quittiez l'entreprise avant la fin de quatre ans, vous ne recevriez qu'une partie des fonds.
Si vous avez moins de 59,5 ans et que vous arrêtez de travailler pour l'employeur qui a parrainé votre 401 (k), vous avez la possibilité de faire un «roulement» du solde de votre compte dans un arrangement de retraite individuel (IRA) ou un autre 401 (k) si vous avez commencé à travailler pour une nouvelle entreprise qui en fournit également une. Faire un roulement ne crée pas un événement imposable, alors que si vous deviez prendre une distribution (l'encaisser), vous devrez des impôts ordinaires ainsi que la pénalité de retrait anticipé de 10%.
Envisagez de travailler avec un planificateur financier ou un conseiller en placement. Un professionnel peut vous indiquer quels fonds 401 (k) sont vos meilleures options. Les frais facturés par ces professionnels varient, alors faites vos recherches pour déterminer si vous souhaitez travailler avec l'un d'entre eux et s'il vous convient.
Avant de commencer à épargner dans votre 401 (k), assurez-vous d'abord d'avoir suffisamment épargné dans votre fonds d'urgence (3-6 mois de dépenses) pour les coûts imprévus, tels que la perte d'emploi, la maladie, les blessures, etc. Également mis de côté en espèces tout montant nécessaire pour les dépenses à court terme prévues à venir (achat d'une automobile, acompte sur une maison, par exemple) au cours des 1, 3 ou même 5 prochaines années. Tout montant que vous cotisez à votre 401 (k) doit être considéré comme à long terme et ne doit pas être retiré jusqu'à ce que vous ayez au moins 59,5 ans.
401 (k) les actifs sont détenus en fiducie, séparés des actifs d'une société afin qu'ils ne puissent pas être utilisés pour gérer l'entreprise ou être réclamés par les créanciers de la société en cas de difficultés financières de votre employeur.

Votre entreprise investira 1120€ supplémentaires — Si vous investissez 3% de votre salaire de 37300€ qui sera de 1120€, votre entreprise investira 1120€ supplémentaires. Vous voulez maximiser cela.

Mises en garde

Tous les employeurs ne proposent pas de correspondance d'entreprise. Si votre employeur le fait, la correspondance d'entreprise peut être supprimée ou réduite.
Essayez de ne pas modifier fréquemment vos allocations 401 (k). La plupart des fonds vous facturent lorsque vous apportez des modifications et que vous souhaitez donner à vos investissements le temps de croître avant de les déplacer. Définissez-les, puis vérifiez leur performance une ou deux fois par an pour évaluer s'il faut rééquilibrer votre portefeuille.
N'oubliez pas qu'il n'y a jamais de garantie que vous gagnerez de l'argent avec votre 401 (k). Alors que la plupart des experts conviennent que l'épargne anticipée pour la retraite vous donnera une bonne quantité d'économies après 20 ou 30 ans, le marché est volatil et vous devez supporter les pics et les creux du marché au fil des ans.

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