Comment faire sa propre planification financière?

Meilleures pratiques liées à la planification financière peuvent varier considérablement selon l'endroit — Les lois, réglementations et meilleures pratiques liées à la planification financière peuvent varier considérablement selon l'endroit où vous vivez et / ou travaillez.

Un planificateur financier est une personne embauchée pour vous aider à planifier un objectif précis comme la retraite ou les investissements, ou quelqu'un qui donne des conseils sur divers sujets financiers, y compris les impôts, l'épargne, les assurances, etc. S'il est toujours sage de consulter un planificateur financier avant de prendre des décisions financières complexes, apprendre à faire sa propre planification financière peut non seulement vous permettre de comprendre et de contrôler vos finances personnelles, mais aussi d'économiser de l'argent sur les honoraires versés à un professionnel.

Partie 1 sur 6: Fixer des objectifs financiers

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Déterminez quels sont vos principaux objectifs personnels et financiers. Avant de pouvoir créer un plan financier solide, vous devez être clair sur vos objectifs. Les objectifs financiers courants comprennent: la planification de la retraite, le paiement des études, l'achat d'une maison, la création d'un héritage pour les bénéficiaires ou le développement d'un «filet de sécurité» financier pour se prémunir contre les dépenses imprévues, les catastrophes ou les changements de vie.
- Vous pouvez trouver des modèles de feuilles de calcul pour vous aider à définir vos objectifs financiers en effectuant une recherche en ligne.
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Soyez précis dans vos objectifs que vous souhaitez atteindre. Assurez-vous que vos objectifs respectent l'acronyme SMART. C'est - à - dire de la pécifique, m esurables, un ttainable, r éaliste et t Imely.
- Par exemple, vous n'économisez peut-être pas d'argent et votre objectif est d'économiser davantage. Changer cet objectif pour économiser 5% de votre revenu mensuel est non seulement spécifique, mais aussi mesurable (vous pouvez facilement dire quand vous l'avez atteint ou non), et probablement réalisable dans un délai raisonnable.
- Écrivez vos objectifs. Cela garantit non seulement que vous vous en souviendrez, mais cela vous tient responsable. Un bon système consiste à rédiger des objectifs à court, moyen et long terme.
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Déterminez de combien vous aurez besoin pour atteindre vos principaux objectifs. Pour qu'un plan financier réussisse, il est essentiel de quantifier vos objectifs. C'est-à-dire prendre un objectif précis et le traduire en dollars.
- Par exemple, un objectif financier commun est de prendre sa retraite avant 60 ou 65 ans. Bien qu'il soit souvent affirmé que 70 à 80% du revenu actuel est un objectif raisonnable pour le revenu de retraite, d'autres ont suggéré 50 à 60% du revenu pour les couples, et 60% du revenu actuel. 70% pour les célibataires, c'est plus raisonnable.
- Si vous gagnez actuellement 59700€ par an et êtes célibataire, votre revenu de retraite devrait être d'environ 29900€ par an en utilisant le chiffre de 50% ci-dessus. Ce serait un exemple de traduction d'un objectif (prendre sa retraite à 65 ans) en un montant spécifique en dollars (37300€ par année de revenu). Une fois ce montant connu, il est possible de créer un plan pour déterminer combien d'argent économisé et / ou investi dont vous aurez besoin pour compléter vos autres sources de revenus de retraite pour atteindre la barre des 37300€ par an.
- Vous pouvez trouver des modèles en ligne pour vous aider à calculer vos besoins en matière de retraite et d'autres objectifs.

Grâce à ma planification financière, ce n'est pas une surprise, et j'économise déjà de l'argent pour le couvrir le moment venu.

Partie 2 sur 6: Déterminer votre situation financière actuelle

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Calculez votre valeur nette. La valeur nette est définie comme votre actif moins ou votre passif (ou ce que vous possédez moins ce que vous devez). Ce chiffre vous donnera une idée précise de votre situation financière actuelle et peut vous aider à prendre de bonnes décisions et à atteindre vos objectifs. Vous pouvez créer une feuille de calcul simple pour calculer votre valeur nette ou trouver un modèle en ligne.
- Commencez par créer deux colonnes, une pour les actifs et une pour les passifs.
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Listez vos actifs. Un actif fait simplement référence à tout ce que vous possédez et peut inclure des éléments tels que les liquidités, les comptes d'épargne et de chèques, les fonds de retraite, les biens immobiliers, les biens personnels, les investissements, etc.
- À côté de chaque actif, indiquez la valeur de l'actif. Par exemple, si vous possédez une maison, indiquez sa valeur. La même chose s'appliquerait à des choses comme un portefeuille d'actions ou une voiture.
- Additionnez les valeurs de vos actifs individuels pour trouver la valeur totale de vos actifs.
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Énumérez vos responsabilités. Un passif fait référence à toutes les dettes que vous avez. Cela inclut des choses comme un solde hypothécaire, la dette de carte de crédit, prêts étudiants, prêts automobiles, des prêts personnels, etc.
- Additionnez les montants de vos passifs individuels pour trouver le montant total des passifs.
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Soustrayez le montant total de vos passifs de la valeur totale de vos actifs. Ce nombre est votre valeur nette. Si le nombre est négatif, cela indique que vous devez plus que ce que vous avez. A l'inverse, si vous avez 74600€ d'actifs, et 37300€ de dettes, votre valeur nette serait positive de 37300€ au fur et à mesure que vous progressez dans votre plan financier et économisez plus, vos actifs devraient augmenter (avec plus d'économies) et vos passifs diminueront (à mesure que vous éliminerez la dette)

Investir ou dépenser en fonction de vos objectifs financiers — Si vos revenus dépassent vos dépenses, vous disposerez d'un reste que vous pourrez épargner, investir ou dépenser en fonction de vos objectifs financiers.

Partie 3 sur 6: calculer un budget mensuel

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Décidez de créer un budget. Bien que la valeur nette vous donne une image de vos actifs et passifs, il est encore plus important de savoir combien d'argent entre et sort chaque mois. Cela vous donnera une bonne idée de ce que vous dépensez chaque mois, et le fait de noter toutes ces dépenses peut vous dire exactement où vous pouvez trouver des économies. C'est la pièce maîtresse de tout plan financier
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Déterminez vos sources de revenus. Faites une liste de vos sources de revenus mensuels (salaire, pension alimentaire pour enfants, etc.). Additionnez ces sources pour trouver votre revenu mensuel total.
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Déterminez vos dépenses mensuelles. Il peut être utile de les organiser en groupes. Par exemple, sous «Logement», vous pouvez inclure vos paiements de loyer ou d'hypothèque, l'assurance habitation ou locataire et les services publics; sous «Transport», vous pouvez inclure les paiements de voiture, les frais de carburant, les frais d'entretien et l'assurance automobile. Additionnez toutes vos dépenses pour trouver votre total mensuel. Assurez-vous d'inclure les dépenses telles que les divertissements, la nourriture, les vêtements, les paiements par carte de crédit, les taxes et autres frais accessoires.
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Tenez compte des dépenses irrégulières et variables. N'oubliez pas que certaines dépenses sont «fixes» (les mêmes ou à peu près les mêmes chaque mois) tandis que d'autres sont variables (changent fréquemment ou sont irrégulières). Lorsque vous établissez un budget, essayez de tenir compte des dépenses variables, y compris celles qui ne se produisent pas tous les mois.
- Vous pouvez faire une liste des dépenses variables qui se produisent sur une période de plusieurs mois, les additionner, puis diviser cette somme par le nombre de mois. Cela vous laissera avec un nombre de dépenses variable moyen que vous pouvez prendre en compte dans votre budget mensuel.
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Soustrayez vos dépenses totales de votre revenu total. Si vos revenus dépassent vos dépenses, vous disposerez d'un reste que vous pourrez épargner, investir ou dépenser en fonction de vos objectifs financiers. Si vos dépenses dépassent vos revenus, examinez votre budget pour les dépenses que vous pouvez réduire ou réduire.
- Si vous ne connaissez pas encore le montant exact de vos revenus et / ou dépenses, gardez-en une trace pendant quelques mois pour vous faire une idée.
- Passez en revue et mettez à jour votre budget fréquemment. Assurez-vous d'ajouter toutes les nouvelles dépenses et supprimez celles que vous n'avez plus.

Garder une dette - en particulier une dette à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit - réduit — Cependant, garder une dette - en particulier une dette à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit - réduit votre valeur nette et peut ralentir votre progression vers l'atteinte de certains objectifs financiers.

Partie 4 sur 6: économiser votre argent

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Trouvez des économies. Quel que soit votre objectif financier, l'épargne sera un élément central. Que votre objectif soit d'acheter une maison, de prendre une retraite anticipée ou de payer les études d'un enfant, l'épargne sera le principal moyen par lequel vous atteindrez votre objectif.
- Reportez-vous à votre budget pour cela. Examinez vos dépenses mensuelles et trouvez des domaines de dépenses non essentielles qui peuvent être réduits. Par exemple, si vous mangez au restaurant trois fois par mois ou achetez un déjeuner au travail tous les jours, concentrez-vous sur un repas au restaurant une fois par mois ou apportez un déjeuner au travail.
- Examinez votre budget et décidez de ce qu'est un «besoin» et ce qu'est un «besoin». Regardez dans la zone «veut» pour faire des économies. De même, regardez ce que vous considérez comme des «besoins» et demandez-vous s'ils sont vraiment des besoins. Par exemple, votre téléphone portable peut être un besoin, mais vous n'aurez peut-être pas besoin d'un forfait de données de 3 Go, mais vous pourrez à la place vous débrouiller avec 1 Go.
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Apprenez à faire de l'épargne une habitude. Commencez par ouvrir un compte assuré dans une banque réputée. Les experts recommandent la méthode de «payer vous-même en premier», ce qui signifie qu'à chaque période de paie, vous vous engagez à mettre un certain montant de côté pour l'épargne dans le cadre de votre budget. Vous pouvez conclure un accord avec de nombreuses banques pour retirer automatiquement un montant fixe. de votre chèque de paie à cet effet.
- Économisez un montant qui vous convient, compte tenu de vos besoins et de vos dépenses. Le montant que vous économisez peut augmenter (ou diminuer) avec le temps. L'important est de sauvegarder quelque chose, même si ce n'est qu'une petite somme.
- Épargner dix pour cent de votre revenu est un bon point de départ, mais tout épargner vaut mieux que rien.
- Épargner même un petit montant sur un compte rémunérateur (chèque, épargne, CD, etc.) sera bénéfique en raison de la puissance de la composition. Cela signifie que l'intérêt que rapporte votre argent (principe) s'ajoute au principe avec le temps, ce qui rapporte alors plus d'intérêts, et ainsi de suite, faisant croître la valeur globale du compte.
- La pratique rend parfait. En économisant un montant fixe chaque mois, ou en «vous payant d'abord», cela deviendra automatique et vous apprendrez à vivre sans l'argent économisé comme s'il n'était pas là pour commencer. Considérez l'argent économisé comme une dépense essentielle, tout comme les paiements de loyer ou d'hypothèque.
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Construisez un fonds d'urgence. Les experts recommandent de réserver suffisamment d'argent pour couvrir vos besoins pendant au moins trois mois comme fonds d'urgence en cas de perte d'emploi, de maladie grave, etc. Conservez ces fonds dans un compte bancaire assuré afin qu'ils soient à la fois protégés et facilement disponibles lorsque vous en avez besoin. eux.
- Vous pouvez également vous protéger contre les problèmes financiers en étant correctement assuré. Si vous avez des questions sur le propriétaire / locataire, la santé, la vie, le chômage, l'invalidité ou l'assurance automobile, parlez-en à votre agent concerné.
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Profitez de tous les avantages d'épargne spéciaux. S'il existe des incitations à l'épargne fondées sur le gouvernement ou l'employeur (comme pour les études ou la retraite), envisagez d'en profiter. Si votre gouvernement ou votre employeur est en mesure de contribuer à ces régimes d'épargne ou d'offrir d'autres types d'avantages (comme des allégements fiscaux), cela peut vous aider à vous rapprocher de vos objectifs financiers.
- En Europe, par exemple, vous pouvez avoir accès à un compte de retraite 401 (k) via votre employeur, qui peut également correspondre à un certain montant de vos cotisations et augmenter la valeur du compte. De même, n'importe qui peut ouvrir un compte de retraite individuel (IRA), qui peut avoir des avantages fiscaux.

Partie 5 sur 6: investir votre argent

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Pensez à faire des investissements. L'investissement est un élément essentiel de la plupart des plans financiers, car il vous permet d'atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et avec moins d'argent économisé en générant un rendement. Il est important de noter cependant que tous les investissements comportent un certain degré de risque et qu'il est possible de perdre de l'argent.
- Les domaines communs d'investissement comprennent les actions, les fonds communs de placement, les obligations, l'immobilier et les matières premières.
- Chaque type d'investissement a un potentiel de gain, des coûts et des risques différents.
- Vous pouvez acheter de nombreux types de placements (tels que des obligations, des actions et des fonds communs de placement) par le biais de banques, de maisons de courtage et parfois directement auprès d'entreprises, de gouvernements ou de municipalités.
- De nombreux investissements peuvent désormais être réalisés entièrement en ligne, mais il existe de nombreux courtiers en placement que vous pouvez consulter en personne. Les frais de consultation en personne, cependant, seront probablement plus élevés que les transactions que vous effectuez vous-même en ligne.
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Comprenez les différents types d'investissements. Bien qu'il y en ait trop pour les énumérer au même endroit, trois types importants de placements sont les actions, les obligations et les fonds communs de placement.
- Un stock fait référence à la propriété d'une entreprise. En achetant une action, vous achetez effectivement une partie d'une entreprise, et la valeur de cette pièce augmentera ou diminuera en fonction du nombre de personnes qui souhaitent l'acheter ou la vendre. Pour cette raison, les actions peuvent être incroyablement volatiles, et bien qu'elles fassent généralement mieux que tout autre type d'investissement (avec un rendement moyen de 8% par an depuis 1929), elles peuvent également perdre énormément en un an. Par exemple, en 2008, les actions américaines ont chuté de 50%. Les actions sont un bon choix pour les personnes qui détiennent à long terme, comme celles qui planifient leur retraite.
- Les obligations font référence à un investissement en dette. Lorsque vous prêtez de l'argent à un gouvernement ou à une entreprise, vous achetez une obligation. En échange du prêt de l'argent, vous recevrez des intérêts de l'entité à laquelle vous avez prêté, généralement versés annuellement ou semestriellement. Les obligations offrent moins de risque que les actions traditionnellement.
- Un fonds commun de placement fait référence à un ensemble de placements (généralement des actions), géré par un investisseur professionnel. Lorsque vous achetez un fonds, vous achetez la propriété du panier d'actions et vous gagnez ou perdez de l'argent en fonction de l'évolution du panier sous-jacent. Les fonds communs de placement sont un excellent choix pour les investisseurs indépendants, car vous bénéficiez d'une grande diversification et d'un gestionnaire professionnel qui achètera, vendra et gérera le portefeuille en fonction des conditions du marché et de leur stratégie. Il y a cependant des frais associés.
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Déterminez le niveau de risque que vous pouvez prendre. Chaque type d'investissement comporte un niveau de risque différent, et avant d'investir, il est important de connaître le degré de risque auquel vous êtes prêt à exposer votre argent durement gagné.
- Référez-vous à vos objectifs pour déterminer votre risque. Par exemple, si vous épargnez pour des vacances dans 6 mois, investir dans des actions peut être une mauvaise décision, car les actions comportent un risque plus élevé et peuvent être très volatiles au fil du temps. Cela signifie que même s'il est possible que vous puissiez atteindre votre objectif d'épargne très rapidement avec moins d'argent économisé, il est également possible que vous deviez reporter vos vacances en raison de la baisse de vos investissements bien en deçà de ce que vous avez investi. Un meilleur pari serait être des obligations (qui comportent moins de risques), ou même simplement des liquidités dans un compte d'épargne à intérêt élevé.
- En règle générale, plus le rendement potentiel est élevé, plus le risque est élevé, ce qui signifie également que plus le risque est faible, plus le rendement potentiel est faible.
- Les placements assez «sûrs» comprennent les comptes d'épargne et les bons du Trésor américain. Les actions ont le potentiel de rendements plus élevés mais aussi de risques plus élevés. Les fonds communs de placement aident à minimiser le risque en investissant dans une large gamme d'actions et de titres, et peuvent être un bon choix pour les placements à long terme.
- N'investissez jamais l'argent dont vous avez besoin à court terme ou pour des articles essentiels comme la nourriture, le loyer ou l'essence.
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Choisissez des investissements appropriés. Une fois que vous connaissez vos objectifs, les types de placements et votre tolérance au risque, vous pouvez sélectionner un type.
- Les actions fonctionnent bien si vous avez un niveau de tolérance au risque moyen à élevé et que vous épargnez pour des objectifs à moyen et long terme. Par exemple, si vous épargnez pour la retraite, il est fortement recommandé d'avoir des actions. Gardez à l'esprit que toutes les actions ne sont pas à haut risque. Par exemple, investir dans une petite entreprise pharmaceutique (ce qui n'est pas recommandé) serait extrêmement risqué, alors qu'investir dans une grande entreprise stable avec un flux de trésorerie constant et une part de marché compétitive comme Walmart, Wells Fargo ou Coca-Cola serait beaucoup risque plus faible.
- Si vous n'avez pas le temps, le niveau de confort ou la tolérance au risque pour les actions individuelles, pensez aux fonds communs de placement. Celles-ci conviennent pour des objectifs à plus long ou moyen terme comme la retraite ou l'épargne pour les études d'un enfant, mais sont plus «sans intervention», et vous pouvez souvent simplement les vérifier annuellement ou semestriellement pour vous assurer qu'elles fonctionnent comme vous le souhaitez.. Vous pouvez rechercher vous-même des fonds communs de placement et les acheter par l'intermédiaire d'un courtier en ligne, ou consulter votre banque locale ou votre conseiller financier pour connaître les options.
- Les obligations conviennent aux personnes ayant une faible tolérance au risque, plus soucieuses de préserver leur épargne, tout en la faisant croître à un rythme faible mais constant. Il est important de noter que les obligations ont une place dans n'importe quel portefeuille, et il est souvent conseillé que les personnes âgées de 20 à 40 ans disposent d'une plus grande allocation d'actions et de fonds communs de placement, tandis que les personnes plus proches de la retraite se tournent davantage vers les obligations pour préserver leur épargne. Les obligations peuvent être un moyen efficace d'équilibrer votre portefeuille et de réduire votre risque. Une bonne règle consiste à soustraire votre âge de 100 ans, et c'est le pourcentage que vous devez détenir en actions.
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Diversifiez vos investissements. Tous les secteurs de l'économie ne fonctionnent pas aussi bien (ou mal) en même temps. Si vous répartissez votre portefeuille financier sur différents types d'investissements, vous pouvez minimiser votre risque de perdre sa valeur globale dans le cas où une ou plusieurs parties de celui-ci «subissent un coup». Cette méthode s'appelle la diversification.
- Par exemple, un régime de retraite peut être réparti sur plusieurs types de placements, y compris les fonds communs de placement, les actions et les comptes d'épargne. Dans ce cas, la probabilité de croissance à long terme du fonds commun de placement pourrait compenser la différence si une action individuelle dans laquelle le régime de retraite investit perd de la valeur. L'argent dans un compte d'épargne, même s'il rapporterait des intérêts relativement bas, serait assuré et facilement accessible si nécessaire.

Car il vous permet d'atteindre vos objectifs financiers plus rapidement — L'investissement est un élément essentiel de la plupart des plans financiers, car il vous permet d'atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et avec moins d'argent économisé en générant un rendement.

Partie 6 sur 6: se concentrer sur la prise de bonnes décisions financières

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Réfléchissez bien lorsque vous prenez des décisions financières. La méthode SAVED (Stop, Ask, Verify, Estimate, Decide) est un guide à suivre lors de la prise de décisions financières:
- Arrêtez-vous et donnez-vous le temps de réfléchir avant de prendre une décision financière. Ne soyez pas pressé par les vendeurs, les courtiers, etc. Dites-leur (et à vous-même) que vous voulez prendre le temps de réfléchir.
- Renseignez-vous sur les coûts (taxes, frais, entretien, etc.) et les risques qui feraient partie de la décision. Assurez-vous de savoir quel pourrait être le pire des cas.
- Vérifiez toutes les informations pour vous assurer qu'elles sont exactes et dignes de confiance.
- Estimez les coûts de cette décision et comment elle s'intégrerait à votre budget global.
- Décidez si la décision a du sens pour vous.
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Soyez prudent lorsque vous utilisez le crédit. Parfois, emprunter de l'argent peut être un bon choix - par exemple, acheter une maison, payer des études ou faire un achat nécessaire. Cependant, garder une dette - en particulier une dette à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit - réduit votre valeur nette et peut ralentir votre progression vers l'atteinte de certains objectifs financiers.
- N'abusez pas des cartes de crédit. Essayez de faire vos dépenses selon vos moyens.
- Remboursez les dettes à intérêt élevé dès que possible. Cela peut être la meilleure stratégie de croissance financière à long terme, car même les bons investissements ne peuvent généralement pas rapporter suffisamment pour compenser une dette à taux d'intérêt élevé.
- Si vous avez plusieurs comptes de crédit, essayez d'abord de rembourser celui qui a le taux d'intérêt le plus élevé.
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Demandez des conseils fiables lorsque vous en avez besoin. La planification financière peut souvent être autogérée avec succès. Cependant, si vous sentez que vous n'avez pas le temps de faire des recherches et de gérer vos finances, que vous ne savez pas par où commencer à planifier, ou si vous avez affaire à quelque chose d'inattendu (comme un héritage ou une maladie), vous devriez envisager de consulter avec un planificateur financier agréé.
- Méfiez-vous des sources non fiables de conseils, d'investissements, etc. Si une offre semble trop belle pour être vraie, il y a de fortes chances qu'elle le soit.

Lisez aussi: Comment créer une véritable liberté financière?

Conseils

Les lois, réglementations et meilleures pratiques liées à la planification financière peuvent varier considérablement selon l'endroit où vous vivez et / ou travaillez. Assurez-vous de bien les comprendre avant de prendre des décisions financières et demandez l'avis d'un expert s'il y a quelque chose que vous ne comprenez pas.