Comment se faire préapprouver pour un prêt hypothécaire?

Les autres prêteurs verront lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire — Le rapport de crédit contient les informations que les banques et les autres prêteurs verront lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire.

À moins que vous ne prévoyiez acheter une maison avec de l'argent comptant, une préapprobation hypothécaire peut être nécessaire avant qu'un vendeur ne considère même votre offre d'achat de la maison que vous désirez. Lorsqu'un prêteur vous approuve au préalable pour un prêt hypothécaire, vous savez que vous avez satisfait aux exigences de crédit et de revenu initiales pour un prêt immobilier. Obtenez une approbation préalable pour un prêt hypothécaire en vérifiant votre rapport de crédit, en rencontrant un prêteur, en fournissant la documentation requise et en établissant le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.

Partie 1 sur 4: Suivi de votre rapport de crédit

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Vérifiez vos rapports de solvabilité gratuitement. Vous avez le droit de consulter gratuitement votre rapport de solvabilité de chacune des trois principales sociétés de crédit une fois par an. Si vous souhaitez une copie de votre rapport plus fréquemment, vous devrez payer des frais. Mais même ces frais valent la peine d'être dépensés si nécessaire pour acheter une maison. Pour obtenir votre rapport de solvabilité gratuit, visitez www.annualcreditreport.com. Vous pouvez également l'obtenir en appelant le 877-322-8228.
- Les trois agences de crédit sont Equifax, TransUnion et Experian. Ne les contactez pas directement pour votre rapport.
- La vérification de votre propre rapport de crédit ou de votre pointage de crédit n'affecte en aucun cas votre pointage de crédit. Votre propre avis est considéré comme une enquête «non officielle», qui ne compte pas dans votre pointage de crédit.
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Connaissez votre pointage de crédit. En plus de tenir un registre de votre crédit impayé et autres passifs, les agences d'évaluation du crédit calculent votre pointage de crédit. Il s'agit d'un chiffre unique qui résume votre fiabilité en tant que risque de crédit. Le pointage de crédit le plus important est le score FICO, une marque déposée de Fair Isaac Corporation. C'est le score sur lequel s'appuient la plupart des prêteurs et des agences de crédit. Le score varie de 300 à 850, les chiffres plus élevés représentant un meilleur risque financier pour les prêteurs.
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Corrigez les erreurs avant de postuler. Le rapport de crédit contient les informations que les banques et les autres prêteurs verront lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire. Il est donc important pour vous d'étudier attentivement le rapport. Vérifiez-le pour l'exactitude. Si vous voyez quelque chose qui semble incorrect, contactez immédiatement l' agence d'évaluation du crédit. Une partie de leur fonction est de maintenir l'exactitude et d'enquêter sur tout signalement d'activité frauduleuse ou incorrecte.
- Vous pouvez joindre les trois agences aux numéros ou sites Web suivants:
  - TransUnion - www.transunion.com ou 877-322-8228
  - Experian - www.experian.com ou 888-397-3742
  - Equifax - www.equifax.com ou 800-685-1111
- Lorsque vous appelez, ayez votre rapport de solvabilité avec vous. Dites au représentant du service client, par exemple, "Je viens de consulter mon rapport de solvabilité et je vois des informations incorrectes. Que puis-je faire pour que cela fasse l'objet d'une enquête?"
- Le représentant du service client prendra certaines informations de votre part et commencera alors une enquête. Vous devriez recevoir une réponse dans un délai d'une semaine ou deux. Si vous ne le faites pas, vous devriez rappeler et vous renseigner.
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Corrigez tous les éléments négatifs que vous pouvez. Si vous trouvez des entrées dans votre rapport de crédit qui sont négatives mais correctes, vous devez les réparer dès que possible. La correction de ces éléments n'améliorera peut-être pas automatiquement votre pointage de crédit (bien que certains le puissent), mais leur correction montrera aux prêteurs potentiels que vous pouvez rembourser vos obligations. Au fil du temps, votre pointage de crédit s'améliorera. Certaines choses que vous pouvez faire pour aider votre rapport sont les suivantes:
- Résolvez tout retard de paiement.
- Gardez le solde de votre carte de crédit au-dessus de 0% mais en dessous de 50% de votre limite.
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Préparez des explications pour tout problème. Si vous avez des éléments négatifs sur votre rapport de crédit qui sont exacts, mais dans le passé, vous devez préparer une explication pour eux. Par exemple, si vous avez été expulsé pour non-paiement du loyer il y a trois ans, vous pourrez peut-être expliquer que vous ne travailliez pas à l'époque, mais depuis, vous avez un nouvel emploi avec un salaire beaucoup plus élevé. Si vous pouvez montrer un bon dossier de travail pour la dernière année, le prêteur devrait être en mesure d'accepter que le problème de non-paiement est le résultat de votre chômage et qu'il ne se reproduira probablement pas.
- Une bonne explication doit être honnête, accepter la responsabilité de ce qui s'est passé, inclure des documents à l'appui de votre situation actuelle et améliorée et promettre d'éviter ce problème à l'avenir.

Vous ne pouvez pas comparer le taux d'un prêt hypothécaire de 15 ans avec le taux d'un prêt hypothécaire ajustable de 5 ans.

Partie 2 sur 4: sélectionner un prêteur

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Recherchez des prêteurs potentiels. Avant de pouvoir obtenir une lettre de préapprobation, vous devez sélectionner un prêteur. La préapprobation ne vous enferme pas avec un prêteur en particulier. Néanmoins, vous devriez faire quelques recherches et faire le choix d'un prêteur avant de demander une approbation préalable. Lors du choix d'un prêteur, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs:
- Voulez-vous une banque locale où vous pouvez obtenir un service personnalisé en direct?
- Êtes-vous à l'aise pour faire la plupart de vos opérations bancaires en ligne?
- Êtes-vous prêt à payer plus en frais si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas?
- Quelle est la réputation de chaque prêteur que vous envisagez?
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Passez en revue les taux d'intérêt. Bien qu'une lettre de préapprobation ne vous verrouille généralement pas sur un taux d'intérêt, vous devez quand même comparer les taux de divers prêteurs. Si quelqu'un est nettement inférieur ou significativement plus élevé que les autres prêteurs aujourd'hui, il y a de fortes chances qu'il soit le même dans quelques semaines si et quand vous signez une hypothèque. Vous pouvez comparer les tarifs de nombreux prêteurs directement en ligne. Lorsque vous comparez les taux, comparez le même type de prêt hypothécaire. Vous ne pouvez pas comparer le taux d'un prêt hypothécaire de 15 ans avec le taux d'un prêt hypothécaire ajustable de 5 ans.
- Un service pratique, www.CompareInterestRates.com, vous aide à comparer les taux de nombreux prêteurs sur un seul écran. Il vous suffit de sélectionner votre emplacement et le type de prêt hypothécaire que vous recherchez, et il vous montrera environ trente à cinquante prêteurs différents, leurs taux actuels et leurs coordonnées.
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Renseignez-vous sur les politiques de pré-approbation. Lorsque vous sélectionnez un prêteur avec lequel vous pensez vouloir travailler, contactez un représentant et renseignez-vous sur sa politique de pré-approbation. Découvrez la quantité d'informations dont ils auront besoin pour la pré-approbation. À ce stade, vous devriez essayer de trouver un prêteur qui en exigera le moins possible, même si la tendance est que les prêteurs exigent de plus en plus d'informations personnelles.
- Il est courant pour les prêteurs d'exiger des déclarations de revenus, une preuve d'emploi et une preuve de vos actifs.
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Renseignez-vous sur les frais de pré-approbation ou de demande. Découvrez ce que la banque facturera pour une lettre de pré-approbation. Certaines banques mèneront le processus de pré-approbation sans facturer de frais, tandis que d'autres factureront des frais. Si la banque facture des frais pour la pré-approbation, vérifiez s'il existe également des frais distincts pour la demande de prêt hypothécaire ou si les frais de pré-approbation couvrent les deux. Vous devriez également demander si les frais sont remboursables si vous n'acceptez pas l'hypothèque.
- Vous préférerez peut-être choisir une banque qui ne facture pas de frais de dossier par rapport à une autre banque qui le fait. Faites vos recherches avant de vous engager auprès d'un seul prêteur.

Commencez par contacter directement les prêteurs pour leur demander leurs exigences spécifiques en matière — Pour obtenir une préapprobation d'une hypothèque, commencez par contacter directement les prêteurs pour leur demander leurs exigences spécifiques en matière de préapprobation.

Partie 3 sur 4: demande d'approbation préalable

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Remplissez le formulaire de demande. Le processus de pré-approbation commence par un formulaire de demande complet. Le prêteur recueillera des informations sur vous, votre conjoint ou partenaire, le cas échéant, et vos finances générales. Remplissez le formulaire de manière aussi complète et précise que possible. Omettre toute information ne fera que ralentir le processus.
- Certaines banques peuvent utiliser la même application de préapprobation que celle utilisée pour demander l'hypothèque elle-même. Cela peut vous faire économiser quelques étapes plus tard si vous finissez par demander un prêt hypothécaire auprès de cette banque.
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Fournissez de la documentation. Le prêteur exigera certains documents à l'appui de votre demande. Avant environ 1990, vous deviez simplement donner le nom de votre employeur et indiquer votre revenu annuel, mais maintenant, il est courant d'exiger les documents suivants:
- un à deux mois de talons de paie, montrant le paiement annuel ainsi
- deux ans de déclarations de revenus fédérales, y compris les déclarations W-2
- un relevé trimestriel de tous les actifs, y compris les comptes d'épargne, les comptes chèques et tout autre investissement
- Numéro de sécurité sociale (pour obtenir votre rapport de solvabilité)
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Répondez à toute question supplémentaire. L'agent de crédit de la banque peut avoir d'autres questions ou avoir besoin d'informations supplémentaires de votre part. Vous devez faire de votre mieux pour fournir autant d'informations honnêtes que possible.
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Attendez une décision. Pendant que vous attendez, vous pouvez continuer à regarder les maisons et dire aux propriétaires ou aux courtiers que vous avez entamé le processus d'approbation préalable d'un prêt. Si vous trouvez une propriété que vous souhaitez acheter et que vous avez besoin d'une lettre de pré-approbation pour être expédiée, vous devez contacter immédiatement la banque et l'informer de cela. Ils veulent votre entreprise, il sera donc dans leur intérêt d'accélérer le processus si cela vous aide.
- Le processus de pré-approbation peut durer de deux à quatre semaines.
- Si vous devez faire une offre plus tôt, essayez de demander une lettre de pré-qualification. Il s'agit d'une lettre similaire qui nécessite beaucoup moins de documentation, mais qui a également moins de poids.

Obtenez une approbation préalable pour un prêt hypothécaire en vérifiant votre rapport de crédit, en rencontrant un prêteur, en fournissant la documentation requise et en établissant le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.

Partie 4 sur 4: Utilisation de votre lettre de pré-approbation

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Recevez votre lettre de pré-approbation. Dans environ deux semaines après avoir rempli la demande, vous devriez recevoir une lettre du prêteur avec sa décision. Vous avez besoin de cette lettre écrite pour pouvoir la montrer aux vendeurs et aux courtiers lorsque vous magasinez pour une nouvelle maison.
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Recherchez le montant de la pré-approbation. La lettre doit vous indiquer les détails du prêt auquel vous serez admissible. Cela devrait inclure le montant maximal du prêt et la durée du prêt. Cela vous donnera une idée de combien vous pouvez dépenser pendant le processus de recherche d'une maison. Cela montre également aux vendeurs que vous êtes sérieux lorsque vous faites une offre.
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Notez la durée de la pré-approbation. La plupart des pré-approbations hypothécaires durent entre 60 et 90 jours. Il est important que vous le reconnaissiez, car si vous ne faites pas d'offre sur une maison dans ce délai, la lettre expirera. Vous pourrez peut-être encore le montrer, démontrer l'état général de vos finances, mais vous devriez planifier votre recherche de maison dans ce laps de temps.
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Montrez votre pré-approbation lorsque vous faites une offre sur une maison. Certains courtiers ou propriétaires n'accepteront même pas les offres de personnes sans lettres d'approbation préalable. Même s'ils acceptent de telles offres, ils préféreront une offre accompagnée d'une lettre de pré-approbation valide. Cette lettre aidera votre offre à prendre le pas sur les autres.

Conseils

N'oubliez pas que la pré-approbation ne signifie pas que vous êtes entièrement financé pour une maison. Cela signifie que vous avez satisfait aux conditions initiales d'un prêt. Discutez avec votre prêteur de ce que vous devez faire entre le moment de la pré-approbation et la clôture. Il vous sera probablement conseillé de ne pas effectuer d'achats importants ni d'ouvrir de nouvelles marges de crédit.

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