Comment amortir un prêt?
Pour amortir un prêt, vous divisez le capital emprunté plus les intérêts en un nombre défini de mensualités identiques.
De nombreux prêts, comme l'achat d'une maison ou d'une voiture neuve, impliquent un amortissement. Pour amortir un prêt, vous divisez le capital emprunté plus les intérêts en un nombre défini de mensualités identiques. Au cours de la durée du prêt, la proportion de ces paiements qui vont aux intérêts diminue tandis que la proportion qui va au principal augmente. Le tableau qui répertorie le montant de chaque paiement destiné aux intérêts et au principal est appelé un calendrier d'amortissement.
Partie 1 sur 3: évaluer les conditions de votre prêt
- 1Déterminez le montant total de votre prêt. Lorsque vous empruntez de l'argent à une banque ou à un autre prêteur pour effectuer un achat important comme une maison ou une voiture neuve, vous empruntez un montant total spécifique. Ce montant sera inscrit sur vos documents de prêt.
- Par exemple, supposons que vous empruntez 112000€ pour acheter une maison ou 22400€ pour acheter une voiture.
- 2Trouvez la durée du prêt. La durée de votre prêt correspond à la durée pendant laquelle vous rembourserez votre prêt. Pour les prêts hypothécaires, la durée est généralement de 30 ans, bien que des conditions comprises entre 15 et 40 ans ne soient pas rares. Pour les achats de véhicules, les conditions de prêt vont généralement de 3 à 6 ans.
- Gardez à l'esprit que bien que les conditions des prêts soient généralement exprimées en années, elles sont calculées en mois. Par exemple, si vous aviez une hypothèque de 30 ans, la durée de votre prêt serait de 360 mois. Pour un prêt automobile de 5 ans, la durée du prêt serait de 60 mois.
- 3Calculez votre intérêt. L'intérêt sur un prêt est le montant qu'il vous en coûte pour emprunter l'argent, exprimé en pourcentage du montant emprunté. Le taux d'intérêt qui vous est proposé dépendra de vos antécédents de crédit, du type de prêt et du montant que vous empruntez.
- Dans la plupart des cas, votre taux d'intérêt ne changera pas une fois la durée du prêt commencée. Cependant, il peut augmenter après quelques années si vous avez contracté un prêt à taux variable.
- En règle générale, vous aurez un intérêt simple ou un intérêt composé. Avec un intérêt simple, l'intérêt est calculé uniquement sur le montant du principal impayé. Cependant, avec les intérêts composés, le taux d'intérêt est appliqué à la fois au capital impayé et aux intérêts impayés.
- Aux fins des exemples, supposons que le taux d'intérêt sur l'hypothèque immobilière de 30 ans est un taux fixe de 4,5 pour cent, tandis que le taux d'intérêt sur le prêt automobile est de 5,25 pour cent.
- 4Établissez votre remboursement total. Le remboursement total correspond au montant qu'il vous en coûtera pour rembourser votre prêt sur toute la durée du prêt, y compris le capital, les intérêts et les frais éventuels. Le montant du remboursement total suppose que vous effectuez tous les paiements à temps.
- Gardez à l'esprit que votre taux d'intérêt annuel ne reflète pas le coût de montage ou les autres frais que votre prêteur peut facturer pour assurer le service de votre prêt. Cependant, vos documents de prêt peuvent inclure un chiffre décrit comme le «TAP effectif». Ce montant correspond au taux d'intérêt annuel majoré des frais éventuels.
- Alors que les prêteurs traditionnels sont tenus par la loi de vous divulguer le TAEG, les prêteurs en dehors de la sphère traditionnelle ne le sont pas. Si vous utilisez un autre prêteur, assurez-vous de faire le total de tous les frais et de trouver le TAP. Vous pouvez utiliser les calculatrices APR en ligne à cette fin.
- Bien que tous les frais ne soient pas financés, tous les frais de financement sont inclus dans le calcul du TAEG. Par conséquent, vous ne devez pas utiliser le TAEG lors du calcul d'un amortissement, vous devez utiliser le taux de note (taux d'intérêt) calculé en fonction du montant total du prêt, qui peut inclure certains frais financés.
Les calculatrices financières en ligne vous permettent de saisir le montant total du prêt, la durée du prêt et le taux d'intérêt annuel.
Partie 2 sur 3: calcul de vos mensualités
- 1Apprenez la formule de paiement mensuel. Bien que les calculs d'amortissement soient assez complexes, vous devriez au moins vous y prendre pour comprendre comment les calculs fonctionnent. Cependant, vous n'êtes pas obligé de faire tous les calculs à la main - vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne.
- Pour commencer, vous aurez besoin des chiffres suivants: le principal ou le montant initial du prêt, le taux d'intérêt par période et le nombre total de paiements ou de périodes.
- Ajoutez un (1) au taux d'intérêt à la période, puis augmentez cette somme à la puissance du nombre total de paiements ou de périodes. Multipliez ce chiffre par le taux d'intérêt par période et placez ce nombre en haut d'un symbole de division.
- En bas du symbole de division, prenez le chiffre que vous avez obtenu lorsque vous avez ajouté un (1) au taux d'intérêt et que vous l'avez élevé à la puissance du nombre de paiements, puis soustrayez un (1).
- Complétez la division et multipliez ce montant par le principal initial pour trouver le montant du paiement par période.
- 2Trouvez une calculatrice financière en ligne. Il existe de nombreux sites Web financiers indépendants qui ont des calculateurs d'amortissement disponibles. Les banques et autres prêteurs ont également souvent ces calculatrices disponibles sur leurs sites.
- Si votre prêteur a une calculatrice disponible sur son site Web, vous voudrez peut-être utiliser celle-ci plutôt que celle proposée ailleurs. Non pas qu'il y aura beaucoup, le cas échéant, de différence dans le calcul, mais l'utilisation de la calculatrice de votre prêteur vous donne un peu plus de terrain sur lequel vous appuyer si vous trouvez une différence entre le paiement mensuel que vous avez calculé et celui que votre prêteur a calculé.
- 3Entrez les conditions de votre prêt. Les calculatrices financières en ligne vous permettent de saisir le montant total du prêt, la durée du prêt et le taux d'intérêt annuel. Il peut également y avoir des endroits où vous pouvez décrire le type d'intérêt ou saisir des frais.
- 4Déterminez vos mensualités. Une fois que vous avez fourni les informations nécessaires sur votre prêt, la calculatrice vous fournira le montant de vos mensualités afin que vous n'ayez pas à faire tous ces calculs à la main.
- Gardez à l'esprit que le montant que vous calculez peut être différent de votre paiement mensuel réel si votre prêteur facture des frais que vous avez omis des calculs.
- Par exemple, si vous avez une hypothèque de 112000€ avec un taux d'intérêt annuel de 4,5% et une durée de prêt de 360 mois (30 ans), votre mensualité serait de 630€. taux d'intérêt annuel de 5,25% et une durée de prêt de 60 mois (5 ans), votre mensualité serait de 430€
Le remboursement total correspond au montant qu'il vous en coûtera pour rembourser votre prêt sur toute la durée du prêt, y compris le capital, les intérêts et les frais éventuels.
Partie 3 sur 3: élaboration d'un calendrier d'amortissement
- 1Téléchargez un modèle. Un calendrier d'amortissement vous aidera à comprendre vos mensualités et à les intégrer à votre budget. L'avantage de créer votre propre feuille de calcul est que vous pouvez l'enregistrer sur votre propre ordinateur et l'imprimer, ce que vous ne pouvez pas faire avec les calculatrices en ligne.
- La plupart des applications de tableur de base ont des modèles de table d'amortissement intégré. Vous pouvez également être en mesure de trouver un modèle pour l'application de la feuille de calcul que vous utilisez et le télécharger en ligne gratuit.
- L'utilisation d'un modèle vous évitera d'avoir à saisir manuellement la formule d'amortissement.
- 2Créez une ligne pour chaque paiement. Votre feuille de calcul aura une ligne ou une ligne distincte pour chaque paiement pendant la durée du prêt. Vous souhaiterez peut-être organiser votre feuille de calcul de manière à ce que la première moitié des paiements soit d'un côté de la page et l'autre moitié de l'autre côté de la page, afin que vous puissiez voir l'ensemble du tableau en un coup d'œil.
- 3Incluez la date de chaque paiement. La première colonne de votre feuille de calcul doit généralement être la date à laquelle chaque paiement sera effectué. Utilisez les fonctions de votre feuille de calcul pour voir si vous pouvez faire en sorte que ces dates soient remplies automatiquement en fonction d'une formule plutôt que d'avoir à les saisir manuellement.
- 4Ajoutez des colonnes pour le principal et les intérêts. Les deux colonnes qui fournissent le montant de chaque paiement qui va au principal et le montant qui va aux intérêts seront les colonnes les plus utiles pour vous pour comparer différents prêts ou comprendre comment votre prêt est amorti.
- Au début, vous remarquerez qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts plutôt qu'au principal. En effet, l'intérêt est initialement calculé sur un montant plus important de principal. Au fur et à mesure que vous remboursez le capital, les intérêts que vous payez diminuent également progressivement et une plus grande partie de votre paiement va au capital.
- Si vous n'utilisez pas de feuille de calcul de tableau d'amortissement spécialement conçue, vous devrez saisir vous-même le code de la formule d'amortissement afin que votre feuille de calcul remplisse automatiquement ces colonnes et que vous n'ayez pas à calculer chaque montant à la main.
- Vous voudrez peut-être ajouter une colonne supplémentaire pour le taux d'intérêt. Si vous avez un prêt à taux fixe, vous pouvez penser que cette colonne n'est pas nécessaire, mais elle pourrait être utile si vous avez un prêt à taux variable.
- 5Définissez des colonnes pour votre solde et vos paiements. À moins que vous n'ayez un prêt à taux ajustable, vos mensualités ne changeront pas, vous pouvez donc facilement remplir la colonne des paiements en utilisant le copier-coller.
- Votre solde global doit généralement être la dernière colonne de la feuille de calcul. Utilisez la fonction de formule pour remplir les données de cette colonne, en indiquant la baisse du solde du montant de chaque paiement mensuel.
- Vous pouvez également inclure une colonne qui montre comment le solde du principal (plutôt que le montant total du remboursement) diminue au fil du temps. Pour remplir cette colonne, créez une formule qui soustrait le montant de chaque paiement appliqué au principal du montant total restant du principal après chaque paiement.
- 6Effectuez vos paiements à temps. Si vous avez un prêt à taux fixe, votre plan d'amortissement déterminera le montant de chaque mensualité. Ce montant ne changera pas sauf si vous êtes en retard avec un paiement, auquel moment votre prêteur vous facturera des frais de retard et d'autres pénalités.
- Certains prêteurs se réservent le droit d'augmenter le taux d'intérêt si vous êtes en retard sur plusieurs paiements, ce qui pourrait affecter le montant de votre paiement mensuel.
- N'oubliez pas que si vous êtes en retard sur un paiement hypothécaire, vous devez généralement continuer à payer des frais et des pénalités jusqu'à ce que votre prêt hypothécaire soit actualisé. Cela signifie que si vous sautez le paiement d'un mois, puis effectuez le paiement mensuel régulier le mois suivant, vous serez facturé deux mois de frais de retard.
- 7Évaluez l'impact des paiements supplémentaires. Dans de nombreux cas, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires chaque mois et ceux-ci seront entièrement appliqués au principal de votre prêt. Effectuer des paiements supplémentaires, régulièrement ou sporadiquement, peut aider à réduire le montant des intérêts que vous devez payer. Vous rembourserez également votre prêt plus rapidement.
- Avec un calendrier d'amortissement, vous pouvez créer une colonne supplémentaire pour les paiements supplémentaires. Entrez les paiements supplémentaires pour voir combien de temps vous pourrez rembourser votre prêt.
Par conséquent, vous ne devez pas utiliser le TAEG lors du calcul d'un amortissement, vous devez utiliser le taux de note (taux d'intérêt) calculé en fonction du montant total du prêt, qui peut inclure certains frais financés.
- Gardez toujours à l'esprit que si vous effectuez un paiement supplémentaire, vous devez inscrire sur la note de paiement que l'excédent doit être appliqué au principal. Sinon, ce paiement supplémentaire pourrait ne pas avoir d'impact positif sur votre amortissement comme prévu.
- Votre prêteur peut généralement fournir un calendrier d'amortissement et peut également effectuer une analyse si / alors pour vous afin que vous puissiez voir comment des paiements supplémentaires ou des conditions différentes affecteront votre calendrier de paiement. Utilisez votre agent de crédit comme ressource lorsque vous travaillez sur l'amortissement.
- Si vous vivez en Europe, les intérêts hypothécaires sur votre résidence principale sont généralement déductibles d'impôt. Parlez à un conseiller financier ou à un fiscaliste pour en savoir plus.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
