Comment éviter de ruiner le crédit de quelqu'un d'autre?
Si vos antécédents de crédit se sont améliorés, vous pourrez peut-être obtenir un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit.
En règle générale, vous n'êtes responsable que de vos propres dettes. Cependant, dans certaines situations, vous pouvez affecter le crédit d'une autre personne. Par exemple, quelqu'un peut avoir cosigné votre prêt ou vous avoir ajouté en tant qu'utilisateur autorisé à sa carte de crédit. Pour minimiser tout dommage, vous devez être responsable. Payez toutes les factures à temps et n'effectuez pas de frais inutiles. Si vous divorcez dans un état de communauté de biens, vous devez identifier les dettes communes et les rembourser afin de ne pas nuire au crédit de votre ex-conjoint.
Méthode 1 sur 3: payer vos dettes cosignées
- 1Comprendre le fonctionnement de la cosignature. Si vous n'avez pas encore d'antécédents de crédit - ou si vous avez un mauvais dossier de crédit - les prêteurs ne vous donneront pas d'argent à moins que quelqu'un n'accepte d'être responsable du prêt. Souvent, cette personne est un parent ou un partenaire. Si vous faites défaut sur le prêt, cette personne doit effectuer des paiements, sinon elle peut être poursuivie.
- Par exemple, vous pourriez avoir 18 ans et acheter une voiture pour l'université. Parce que vous n'avez pas d'antécédents de crédit, une banque exige que vos parents cosignent le prêt. Ils sont maintenant personnellement responsables du prêt et doivent le rembourser si vous ne le faites pas.
- Alternativement, vous pourriez avoir eu des problèmes financiers, ce qui a amené les banques à refuser votre demande de prêt. Vous faites cosigner votre conjoint pour un prêt personnel. Si vous faites défaut, le salaire de votre conjoint peut être saisi pour payer le prêt.
- 2Rappelez-vous quand vos factures sont dues. Vous ne pouvez pas payer ce dont vous ne vous souvenez pas. Si vous avez du mal à vous rappeler quand une facture est due, inscrivez-vous aux alertes. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit les proposent. À l'approche de la date de votre paiement, vous recevrez soit un e-mail, soit un SMS vous rappelant que le paiement est dû.
- Vous pouvez également télécharger de nombreuses applications, notamment Manilla et Bills Reminder de Handy App.
- 3Payez le montant total à temps. Si vous êtes en retard, votre compte pourrait devenir défaillant, ce qui sera signalé sur l'historique de crédit de votre cosignataire. Vous pourriez également être frappé de pénalités, de frais de retard et d'un taux d'intérêt plus élevé, ce qui augmente votre endettement.
- Si nécessaire, créez un budget pour dégager le plus d'argent possible pour contribuer à vos dettes.
- Être responsable. Votre cosignataire vous a rendu service en cosignant pour le prêt.
- 4Parlez à votre cosignataire avant de prendre du retard. La vie est imprévisible et vous pourriez soudainement rencontrer des problèmes financiers. Peut-être avez-vous perdu votre emploi ou avez-vous eu des dépenses médicales imprévues. Quelle que soit la raison, vous devez en parler immédiatement à votre cosignataire, car le défaut de paiement a des conséquences négatives pour lui.
- Par exemple, si votre voiture est reprise, la reprise et la délinquance apparaîtront sur le rapport de crédit de votre cosignataire.
- Peut-être que votre cosignataire peut vous aider. Par exemple, vous devrez peut-être quitter votre appartement et verser le paiement de votre loyer à vos prêts. Vos parents pourraient vous laisser rentrer chez vous.
Par exemple, vous pouvez transférer une dette de carte de crédit conjointe sur une carte à votre nom uniquement. - 5Contactez immédiatement votre créancier. Vous pourriez avoir des options si vous prenez du retard. Par exemple, vous pourriez être en mesure de demander que les paiements de prêts étudiants entrent en abstention ou en différé. D'autres créanciers, tels que les sociétés émettrices de cartes de crédit, pourraient être disposés à différer les paiements de quelques mois jusqu'à ce que vous vous remettiez sur pied.
- La clé est d'éviter le défaut, qui est généralement signalé aux bureaux de crédit nationaux. Une entrée négative apparaîtra sur le rapport de crédit de votre cosignataire, ce qui nuira à sa cote de crédit.
- Rassemblez la documentation pour montrer à votre prêteur qui explique pourquoi vous rencontrez des problèmes financiers. Par exemple, si vous avez cessé de travailler pour cause de maladie, recherchez les dossiers médicaux et les factures médicales.
- 6Supprimer un cosignataire, si possible. Parfois, un prêteur vous permettra de supprimer un cosignataire après avoir prouvé que vous pouvez effectuer des paiements en temps opportun sur une période de temps. Contactez votre prêteur et demandez si vous pouvez les supprimer.
- Le cosignataire ne peut pas se retirer, c'est donc quelque chose que vous devez prendre en charge.
- Vous pouvez appeler votre prêteur ou lui envoyer une lettre. Le Consumer Financial Protection Bureau a des exemples de lettres que vous pouvez utiliser pour demander une libération: https://consumerfinance.gov/about-us/blog/consumer-advisory-co-signers-can-cause-surprise-defaults-on-your- pret-etudiant-prive/.
- 7Refinancer le prêt. Une autre façon de libérer un cosignataire est de refinancer toute dette et de ne pas le faire cosigner pour la nouvelle dette. Si vos antécédents de crédit se sont améliorés, vous pourrez peut-être obtenir un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit.
- Par exemple, vous pouvez transférer une dette de carte de crédit conjointe sur une carte à votre nom uniquement. Utilisez un transfert de solde. Souvent, vous pouvez obtenir une carte de crédit avec un TAP initial de 0% jusqu'à un an ou plus.
- Vous pourriez également être en mesure de refinancer un prêt hypothécaire ou un prêt automobile en votre nom uniquement.
- 8Vendre un actif financé. Si vous ne pouvez plus payer votre voiture, vous devrez peut-être vendre la voiture. Utilisez le produit pour rembourser le montant du prêt. C'est un bon moyen de protéger le crédit de votre cosignataire.
- De nombreux actifs se déprécient et valent moins que le prêt. Par conséquent, vous pourriez toujours devoir de l'argent sur le prêt. Cependant, le montant devrait être beaucoup plus petit.
- 9Évitez la faillite du chapitre 7. Le chapitre 7 peut vous offrir une protection, mais il n'offre pas beaucoup de protection à un cosignataire sur une dette. Après avoir déposé le chapitre 7, vos créanciers ne peuvent plus vous poursuivre car une suspension automatique arrête tous les efforts de recouvrement. Cependant, le séjour ne s'étend pas à votre cosignataire. Au lieu de cela, le débiteur peut les poursuivre pour la dette.
- Au lieu d'un chapitre 7, vous pouvez déposer un chapitre 13. Le chapitre 13 propose un séjour de codébiteur pour les dettes non commerciales. Cela protégera votre cosignataire de tout effort de collecte.
- Dans une faillite du chapitre 13, vous pouvez également mettre en place un plan de paiement (3 à 5 ans) pour rembourser vos dettes. Par exemple, vous pouvez rembourser votre crédit auto et ne pas perdre votre voiture.
Méthode 2 sur 3: utiliser le crédit à bon escient en tant qu'utilisateur autorisé
- 1Demandez à quoi vous pouvez utiliser la carte de crédit. Vos parents vous ont peut-être ajouté à leur carte de crédit pour vous aider à apprendre la gestion financière ou en cas d'urgence. Demandez à l'avance à quoi vous pouvez utiliser la carte de crédit et n'achetez rien qui n'ait pas été approuvé.
- Bien que vous obteniez votre propre carte, tous les frais sont portés au compte du titulaire principal de la carte. Ils peuvent voir ce que vous achetez. Et ils sont responsables de payer la facture à temps.
Une entrée négative apparaîtra sur le rapport de crédit de votre cosignataire, ce qui nuira à sa cote de crédit. - 2Évitez d'utiliser la carte de crédit comme substitut d'argent liquide. Moins de gens ont de l'argent sur eux. Cependant, vous ne devez pas utiliser la carte de crédit comme substitut d'argent liquide. Vous accumulerez très facilement des frais, tout en pensant: «Je vais rembourser maman pour ça». Avant de vous en rendre compte, vous avez facturé des centaines de dollars que vous ne pouvez pas rembourser.
- Utilisez plutôt de l'argent liquide pour payer des choses comme de la nourriture, des films et des magazines.
- 3Participez si vous contractez des dettes. Il est injuste de se lancer dans une frénésie de dépenses et de laisser ensuite le titulaire principal de la carte payer vos dettes. Ils peuvent finir par faire défaut sur la dette, ce qui va marteler leur pointage de crédit. Par conséquent, vous devez faire ce que vous pouvez pour rembourser votre dette:
- Trouvez un emploi à temps partiel. Vous avez le temps le soir et le week-end de gagner de l'argent pour rembourser le titulaire principal de la carte. Trouvez un emploi à temps partiel ou travaillez en indépendant.
- Vendre des biens. Organisez une vente de garage ou mettez des objets sur eBay pour les vendre. Contribuez ensuite le produit à la dette. Plus la dette est remboursée rapidement, meilleur est le crédit du titulaire de la carte.
- 4Retirez-vous de la carte, si nécessaire. Appelez l'émetteur de la carte de crédit et demandez à être retiré. Certains peuvent vous permettre de soumettre une demande en ligne. Fournissez les informations du compte et répondez à une question de sécurité.
- Vous devez informer le titulaire principal de la carte que vous souhaitez vous retirer. Vous pourriez avoir besoin de leur aide.
- Vous devriez vérifier votre rapport de crédit pour voir que vous avez été supprimé en tant qu'utilisateur autorisé. Sinon, faites un suivi auprès de l'émetteur de la carte de crédit.
Méthode 3 sur 3: divorcer dans un état de propriété communautaire
- 1Vérifiez si vous vivez dans un état de propriété communautaire. Dans la plupart des États, une dette ne vous appartient pas, sauf si elle est à votre nom. Par exemple, si Jane et Joe sont mariés, Jane peut payer les factures d'une carte de crédit à son nom et Joe n'est pas responsable. Cependant, neuf États sont des États «de propriété communautaire» et les dettes contractées pendant le mariage sont généralement la responsabilité des deux conjoints en cas de divorce. Voici les états de propriété de la communauté:
- Alaska (facultatif)
- Arizona
- Californie
- Idaho
- Louisiane
- Nevada
- Nouveau Mexique
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- 2Identifiez les dettes que vous avez contractées pendant le mariage. En règle générale, toute dette contractée avant le mariage est à vous seul. Cependant, si vous avez contracté une dette après votre mariage et avant le divorce ou la séparation, il s'agira alors d'une dette de propriété communautaire.
- Les États diffèrent selon le moment où le mariage se termine. Dans le Wisconsin, par exemple, le mariage se termine par le jugement de divorce définitif. À Washington, cependant, le mariage se termine lorsque vous vivez séparément sans intention de réconciliation.
- Si vous vous séparez, consultez un avocat spécialisé en divorce avant de contracter un prêt. Selon le moment, vous pourriez également créer une dette pour votre conjoint.
Par exemple, quelqu'un peut avoir cosigné votre prêt ou vous avoir ajouté en tant qu'utilisateur autorisé à sa carte de crédit. - 3Payez d'abord les dettes communes. La façon la plus simple de protéger le crédit de votre conjoint est de rembourser toutes les dettes communes avant de vous attaquer à toute dette individuelle que vous avez. Au besoin, gelez vos cartes de crédit afin de ne plus vous endetter. Apportez autant d’argent excédentaire que possible pour rembourser rapidement vos dettes.
- 4Assumer la responsabilité des dettes conjugales en cas de divorce. Selon votre état, les dettes peuvent être divisées 50/50 (comme en Californie), ou le juge peut avoir le pouvoir discrétionnaire de fournir une répartition inégale (comme au Texas). Cependant, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne sont pas liées par votre jugement de divorce et peuvent toujours poursuivre votre ex-conjoint.
- Quelle que soit la décision du juge, vous pouvez assumer volontairement la responsabilité des dettes en les transférant sur une carte de crédit à votre nom après votre divorce. Utilisez un transfert de solde et déchargez votre ex-conjoint de sa responsabilité.
- Ne transférez pas trop tôt. Consultez un avocat pour savoir quand la propriété de la communauté se termine dans votre état.
- 5Inclure une clause d'indemnisation dans un accord de règlement de divorce. Vous pouvez fournir une protection supplémentaire à un ex-conjoint dans votre accord de règlement de divorce. En fournissant une indemnité, vous acceptez de rembourser à votre ex-conjoint tous les frais si un créancier vient après lui pour une dette.
- À moins que vous ne transfériez les dettes à votre nom (à l'aide d'un transfert de solde ou d'une consolidation de dettes), votre ex-conjoint subira toujours un crédit si vous ne payez pas vos dettes. La clause d'indemnisation ne peut pas protéger contre cela.
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Questions et réponses
- Est-il possible de prendre la carte de crédit de mes parents à leur insu?Bien sûr. Si votre parent, par exemple, vérifie que la carte de crédit est là tous les lundis, alors vous la prenez le mardi et la remettez le dimanche. À moins, bien sûr, que vous l'utilisiez réellement pour effectuer un achat. Ensuite, cela apparaîtra sur leur déclaration et il y aura un enfer à payer.
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