Comment rouler sur un 401K?
Avant de transférer votre ancien forfait 401K vers le nouveau, assurez-vous que le roulement est une option disponible dans votre nouveau forfait.
La plupart des employeurs offrent des plans 401K, qui sont des outils puissants pour vous aider à épargner pour la retraite. Cependant, si vous changez d'emploi, vous perdrez la possibilité de continuer à contribuer à ce 401K. Pire encore, votre employeur peut vous mettre fin au régime si vous n'êtes plus un employé. Heureusement, les actifs 401K sont portables. Vous avez 3 options de base si vous décidez de transférer votre 401K vers un autre compte: vous pouvez transférer ces actifs dans le nouveau 401K à votre nouvel emploi, vous pouvez effectuer un transfert direct de votre 401K vers un compte de retraite individuel (IRA), ou vous pouvez utiliser un roulement indirect pour profiter d'un prêt à court terme. Chacune de ces options a ses propres avantages et inconvénients.
Méthode 1 sur 3: déplacer un 401k dans un nouveau 401k
- 1Évaluez votre nouveau plan 401k. Avant de transférer votre ancien plan 401K vers votre nouveau 401K, vérifiez les frais des autres coûts sur votre nouveau 401K par rapport à votre ancien. Il n'est peut-être pas logique de consolider votre ancien 401K avec votre nouveau si le nouveau est plus cher que l'ancien.
- Comparez également les investissements. Votre plan d'investissement est essentiellement gelé après votre départ d'un employeur, vous ne pourrez donc pas modifier la stratégie d'investissement ou choisir d'autres investissements par la suite si les investissements que vous avez bloqués sont sous-performants.
Conseil: Si votre ancien employeur vous exclut du régime, vous n'aurez peut-être pas d'autre choix que de transférer ces fonds ailleurs. Dans cette situation, si votre nouveau plan 401K comporte des frais plus élevés ou moins d'options d'investissement que votre ancien, vous souhaiterez peut-être plutôt transférer les actifs de votre ancien 401K dans un IRA.
- 2Parlez à quelqu'un des ressources humaines ou de votre nouveau plan 401k. Avant de transférer votre ancien forfait 401K vers le nouveau, assurez-vous que le roulement est une option disponible dans votre nouveau forfait. La plupart vous permettent de le faire, mais certains ne le peuvent pas. D'autres peuvent avoir un montant maximum qu'ils vous permettent de reporter.
- S'il y a un montant maximum, vérifiez le solde actuel de votre ancien 401K pour vous assurer qu'il est inférieur à ce montant. Si vous ne pouvez déplacer qu'une partie de vos actifs de votre ancien 401K, vous voudrez peut-être poursuivre d'autres options.
- 3Choisissez vos investissements. Le fait de transférer votre ancien 401K dans votre nouveau signifie que votre ancien 401K sera déposé dans votre nouveau sous la forme d'une somme forfaitaire en espèces. Vous devrez déterminer comment vous voulez que cet argent soit investi dans votre nouveau 401K. Certains plans exigent que vous fassiez ce choix avant que les fonds ne soient déposés sur votre compte.
- L'administrateur de votre nouvelle 401K aura plus d'informations pour vous sur les différents investissements disponibles. Vous devrez probablement investir tout l'argent de votre 401K dans un seul paquet ou groupe d'investissements.
- En règle générale, les packages d'investissement sont regroupés par profil de risque et stratégie d'investissement. Par exemple, vous pourriez choisir des placements prudents si vous avez 20 ans et qu'il vous reste plusieurs décennies à épargner pour la retraite. Si vous êtes plus âgé, cependant, vous voudrez peut-être choisir un groupe de placements qui produit potentiellement un rendement plus élevé, mais à un risque plus élevé.
Si vous ne pouvez déplacer qu'une partie de vos actifs de votre ancien 401K, vous voudrez peut-être poursuivre d'autres options. - 4Remplissez les formulaires pour initier le roulement de vos actifs. Votre nouveau régime comportera des formulaires que vous devrez remplir afin que les fonds de votre ancien régime puissent être transférés dans le nouveau. Ces formulaires demandent généralement des détails sur les deux plans et quand vous souhaitez que le roulement ait lieu. Votre nouvel administrateur de régime peut également avoir besoin d'informations sur la façon dont vous souhaitez répartir ces fonds ou sur les investissements que vous avez choisis.
- L'administrateur de votre nouveau régime aura des informations à fournir à l'administrateur de votre ancien régime afin que vos fonds puissent être transférés directement dans votre nouveau régime.
- 5Communiquez avec votre ancien administrateur de régime pour faire transférer les actifs. Une fois que vous avez les formulaires de votre nouveau régime, demandez à votre ancien administrateur de régime de transmettre la valeur de votre compte directement à votre nouveau régime. Cela peut être fait par transfert électronique ou votre ancien administrateur de régime peut faire un chèque à votre nouvel administrateur de régime.
- À l'occasion, votre ancien administrateur de régime vous fera un chèque. Si vous recevez un chèque à votre nom, déposez-le dans votre nouveau 401K dès que possible. Si vous tardez, vous pourriez devoir payer des pénalités fiscales en conséquence.
Méthode 2 sur 3: effectuer un rollover direct
- 1Décidez entre un Roth ira et un IRA traditionnel. La plus grande différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel est le traitement fiscal de vos cotisations. Avec un Roth IRA, vos cotisations sont imposées immédiatement, mais vos retraits à la retraite sont exonérés d'impôt. Avec un IRA traditionnel, en revanche, vos cotisations sont déductibles d'impôt. Cependant, vous paierez des impôts sur vos retraits lorsque vous prendrez votre retraite.
- En règle générale, un IRA traditionnel est préférable si vous prévoyez d'être dans une tranche d'imposition inférieure à la date actuelle à votre retraite. D'un autre côté, si vous prévoyez de rester dans la même tranche d'imposition ou plus, un Roth IRA est votre meilleur choix.
Conseil: Considérez également le type de 401K que vous possédez. Si vous transférez des actifs d'un plan traditionnel à un plan Roth, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous transférez.
- 2Choisissez une société de courtage pour administrer votre IRA. Si vous ne possédez pas déjà un IRA ou un autre compte d'investissement, recherchez des courtiers qui correspondent à votre style d'investissement. Si vous êtes un investisseur débutant qui préfère laisser le courtier gérer vos investissements pour vous, regardez les robots-conseillers, tels que Betterment ou SoFi, qui construiront votre portefeuille pour vous en fonction de vos réponses à quelques questions. Si vous aimez gérer activement vos propres investissements, choisissez un courtier qui vous permet d'acheter et de vendre par vous-même, comme Merrill ou ETrade.
- Comparez les frais entre les sociétés de courtage qui correspondent à votre style d'investissement afin de pouvoir ouvrir un IRA au coût le plus bas possible. Vous pouvez également consulter les ressources et les outils mis à disposition par le courtier si vous souhaitez en savoir plus sur l'investissement. Si vous prévoyez d'être pratique avec vos investissements, vous pouvez également considérer à quel point la plate-forme en ligne du courtier est intuitive.
- Si vous avez un ancien plan Roth avec des cotisations patronales équivalentes, ouvrez deux IRA: un Roth IRA pour vos cotisations et vos revenus et un IRA traditionnel pour les cotisations équivalentes de votre employeur. Sinon, vous devrez payer des impôts sur les cotisations patronales correspondantes.
- 3Demandez comment le chèque doit être rédigé pour un roulement direct. Contactez votre administrateur IRA et faites-lui savoir que vous souhaitez transférer les actifs de votre ancien 401K directement dans votre IRA. Votre administrateur IRA vous fournira les détails nécessaires à donner à l'administrateur de votre ancien 401K.
- Le chèque sera généralement écrit à votre administrateur IRA avec la phrase «au profit de» suivie de votre nom.
Astuce: si vous pouvez organiser un virement bancaire direct de votre 401K vers votre compte IRA, vous aurez beaucoup moins de tracas à gérer. Demandez à votre administrateur IRA les informations de virement bancaire nécessaires, puis transmettez ces informations à votre administrateur 401K.
Avant de transférer votre ancien plan 401K vers votre nouveau 401K, vérifiez les frais des autres coûts sur votre nouveau 401K par rapport à votre ancien. - 4Dites à votre administrateur 401k que vous souhaitez un rollover direct. Si votre administrateur 401K vous fait un chèque pour le solde de votre compte, il est tenu de retenir 20% pour les taxes. Vous récupérerez cet argent lorsque vous déclarerez vos impôts, mais si vous ne voulez pas attendre, faites-le transférer directement à votre administrateur IRA. Cependant, si vous ne leur dites pas spécifiquement que vous souhaitez effectuer un rollover direct, ils vous feront probablement simplement un chèque.
- Si votre administrateur 401K fait un chèque, il vous enverra généralement ce chèque, même s'il est écrit au nom de votre administrateur IRA. Si vous ne déposez pas ce chèque sur votre compte IRA dans les 60 jours, vous devrez peut-être payer des impôts et des pénalités de retrait anticipé.
- Si votre ancien plan était un plan Roth, demandez spécifiquement le transfert de vos cotisations et de vos revenus vers votre Roth IRA et les contributions correspondantes de votre employeur vers un IRA traditionnel afin de minimiser les impôts.
- 5Décidez comment vous voulez investir l'argent. Les actifs de votre 401K entreront dans votre compte IRA en espèces. Vos options pour l'investir dépendent de si votre administrateur IRA gère vos investissements ou vous les gérez vous-même.
- Si votre administrateur IRA gère vos investissements, vous choisissez généralement un groupe d'investissements en fonction de votre stratégie d'investissement ou du niveau de risque. Par exemple, vous pourriez choisir un portefeuille plus conservateur s'il vous reste plusieurs décennies avant de prendre votre retraite.
- Si vous gérez vos investissements vous - même, vous serez responsable de la sélection des stocks spécifiques ou des fonds que vous souhaitez investir et maintenir votre portefeuille équilibré.
Méthode 3 sur 3: utiliser un rollover indirect
- 1Évaluez votre situation financière. Un rollover indirect vous permet d'«emprunter» une partie des fonds de votre 401K à court terme. Tant que vous êtes en mesure de rembourser cet argent et de déposer le montant total dans un autre compte de retraite dans les 60 jours, vous n'aurez pas à payer d'impôts ni de pénalités supplémentaires sur cet argent.
- Par exemple, si vous déménagez et vendez votre ancienne maison, vous pouvez utiliser de l'argent de votre 401K pour verser un acompte sur une nouvelle maison. Cependant, vous devrez vous assurer de pouvoir vendre votre ancienne maison en 60 jours et récupérer l'argent que vous avez utilisé pour un acompte.
- Ce «prêt» à court terme peut également être bénéfique si vous avez quitté votre ancien emploi, mais que votre nouvel emploi ne démarre pas (ou que vous n'obtiendrez pas votre premier chèque de paie) avant quelques semaines. En attendant, vous pourriez utiliser l'argent pour vous aider avec vos frais de subsistance.
Conseil: Les besoins financiers à long terme peuvent ne pas convenir à ce type de prêt à court terme. Ne suivez cette voie que si vous êtes certain de pouvoir remplacer l'argent dans les 60 jours, à moins que cela ne vous dérange pas de payer des impôts et une pénalité de retrait anticipé supplémentaire de 10%.
- 2Retirez l'argent de votre compte 401k. Contactez votre ancien administrateur 401K et dites-lui que vous souhaitez fermer votre compte. Ils vendront vos investissements actuels et vous feront un chèque pour le solde de votre compte.
- L'IRS exige une retenue d'impôt de 20% au cas où vous décideriez de conserver l'argent plutôt que de le transférer sur un autre compte de retraite. Si vous déposez l'argent dans votre autre compte de retraite avant la date limite de 60 jours, vous récupérerez cet argent au moment des impôts.
- 3Utilisez l'argent au besoin à court terme. Déposez vos fonds sur un compte bancaire séparé afin de pouvoir suivre plus facilement ce que vous retirez. Tenez des registres de toutes les dépenses que vous payez avec vos fonds 401K, afin de connaître le montant que vous devez remplacer au centime près.
- N'oubliez pas de recalculer les 20% retenus pour les impôts, afin que vous puissiez également remplacer ce montant. Le montant exact retenu doit être inclus sur le relevé de clôture de votre 401K.
Attention: Conservez cette option en dernier recours si vous avez besoin d'argent à court terme que vous savez pouvoir rembourser. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser l'argent que vous vous êtes prêté dans les 60 jours, vous devrez payer des pénalités de retrait anticipé.
Parlez à quelqu'un des ressources humaines ou de votre nouveau plan 401k. - 4Demandez une dispense si vous risquez de manquer la date limite d'imposition. Si vous manquez le délai fiscal de 60 jours sans faute de votre part, l'IRS peut renoncer au délai afin que vous n'ayez pas à payer d'impôts et de pénalités sur l'argent que vous aviez l'intention de transférer sur un nouveau compte de retraite. Les raisons pour lesquelles l'IRS peut approuver une dérogation sont les suivantes:
- Vous avez été victime d'une catastrophe naturelle
- Vous êtes membre des forces armées stationnées dans une zone de combat
- Vous ou un membre de votre famille étiez gravement malade
- Un membre de votre famille est décédé
- Le chèque de votre 401K a été égaré et n'a jamais été encaissé
- Votre résidence principale a été gravement endommagée
- 5Ouvrez un nouveau compte de retraite si nécessaire. Si vous avez déjà un compte de retraite, vous pouvez transférer vos fonds 401K sur ce compte. Si vous n'en avez pas, vous pouvez soit ouvrir un IRA par vous-même, soit créer un nouveau compte 401K avec votre nouvel employeur.
- Vous économiserez de l'argent si le nouveau compte est du même type (Roth ou traditionnel) que votre ancien 401K. Si vous aviez un 401K traditionnel et que vous le transfériez sur un compte Roth, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous transférez (bien que vous n'ayez pas à payer la pénalité de retrait anticipé).
- 6Déposez vos fonds 401k sur votre compte IRA. Une fois que vous avez récupéré l'argent que vous avez utilisé sur vos fonds 401K, déposez le montant total dans votre IRA. N'oubliez pas que vous devez également tenir compte des 20% retenus pour les impôts, car ils n'auraient pas été inclus dans le chèque que vous avez reçu.
- Même si vous récupérerez probablement cet argent lorsque vous déclarerez vos impôts, vous devez toujours être en mesure de le couvrir lorsque vous effectuez votre dépôt. La seule façon d'éviter les impôts et les pénalités de retrait anticipé est de déposer chaque centime de votre 401K sur un autre compte de retraite avant l'expiration du délai de 60 jours.
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