Comment sélectionner un IRA?

Le troisième grand type d'IRA est une pension simplifiée des employés (SEP) IRA, qui est une IRA pour les travailleurs indépendants.

Un IRA, ou compte de retraite individuel, est un type spécial de compte d'épargne et de placement conçu pour aider les gens à se préparer à la retraite. Tous les IRA offrent un avantage fiscal. Alors que certains types d'IRA permettent à l'épargnant de reporter l'impôt sur l'argent ajouté au compte, d'autres types permettent à l'épargnant de retirer des paiements exonérés d'impôt du compte. Le terme IRA fait référence à l'objectif du compte et à son statut fiscal, mais pas à son contenu. Les actifs au sein d'un IRA peuvent être une variété de choses - CD, actions, obligations, ETF, fonds communs de placement et plus encore - il y a donc plus à ouvrir un IRA que de décider quel type vous devriez ouvrir. En plus de décider quel type d'IRA vous convient, vous devez également décider quels types d'actifs vous souhaitez y inclure, qui seront en grande partie influencés par l'endroit où vous l'ouvrez.

Méthode 1 sur 2: choisir où obtenir un IRA

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Rappelez-vous, un IRA n'est pas une proposition universelle. Ce n'est pas parce qu'un ami ou un membre de votre famille aime leur IRA que c'est le bon IRA pour vous. De nombreux IRA présentent de réels avantages pour certains types de clients qui ne s'appliquent pas à tous les clients. Réfléchissez à votre situation et faites vos recherches avant de vous engager.
- Bien qu'il y ait de nombreuses variables à considérer, une grande variable est l'âge. Les épargnants plus âgés voudront généralement passer à des stratégies d'investissement / d'épargne plus conservatrices, tandis que les plus jeunes pourront être plus agressifs. La raison est simple: le temps. Si un jeune perd son argent, il a le temps d'essayer de le récupérer et peut donc se permettre de prendre plus de risques. Une personne âgée n'a pas le même luxe, elle doit donc être plus conservatrice avec son argent.
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Ouvrez un IRA avec une banque si la sécurité est votre plus grande priorité. Si vous ouvrez un IRA auprès d'une banque, vous ouvrirez probablement l'IRA sous forme de CD ou de certificat de dépôt. Un CD est un instrument financier fonctionnant comme un compte portant intérêt. Vous achetez un CD auprès de la banque, vous acceptez de ne toucher à aucune somme d'argent pendant un laps de temps convenu, et une fois la durée du dépôt terminée, vous pouvez encaisser votre CD avec un rendement très modéré.
- L'inconvénient d'un CD est le taux de rendement. L'intérêt sur un CD est généralement juste un peu plus élevé que l'intérêt sur un compte d'épargne, et presque tout autre type d'investissement vous fournira un taux de rendement plus élevé. Par conséquent, un épargnant dans la vingtaine ou la trentaine peut probablement renoncer à un CD comme compte de retraite principal en conséquence.
- En revanche, le dépôt sur CD est assuré par la FDIC. Cela signifie que le montant de votre dépôt est garanti par le gouvernement américain, même en cas de faillite bancaire. Aucun autre type d'investissement n'a une telle garantie. Par conséquent, il serait sage pour un retraité ou un retraité imminent de transférer au moins une partie de son épargne-retraite dans un CD. De cette façon, il y a une réserve garantie.
Si vous ouvrez un IRA auprès d'une banque, vous ouvrirez probablement l'IRA sous forme de CD ou de certificat de dépôt.
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Utilisez une maison de courtage traditionnelle pour plus de flexibilité. L'ouverture d'un IRA par le biais d'une maison de courtage, comme TD Ameritrade ou Scottrade, vous permettra d'exploiter votre IRA avec le plus de flexibilité. Vous pouvez placer un mélange d'actions, d'obligations, d'ETF ou de fonds communs de placement dans un IRA que vous ouvrez par le biais d'une maison de courtage. Néanmoins, les maisons de courtage facturent souvent des frais plus élevés que les autres types d'IRA, de sorte que la flexibilité doit être quelque chose que vous utiliserez réellement pour en valoir la peine.
- Un ETF (Exchange Traded Fund) ressemble beaucoup à un fonds commun de placement indiciel, sauf qu'il est vendu sur le marché boursier lui-même, comme une action de Walmart ou d'IBM. Ainsi, un ETF peut être lié à un indice, comme le Dow, mais au lieu d'acheter dans un fonds commun de placement, qui investirait une partie de votre argent dans ce qu'il considère comme des actions représentatives du Dow, l'ETF investit dans l'indice en tant que ensemble. Le FNB lui-même est acheté et vendu en bourse et sa valeur augmente et diminue tout au long de la journée, par opposition à un fonds commun de placement, dont la valeur est calculée à la fin de la journée de négociation. Bien que de nombreux FNB soient liés à un indice, ils peuvent être liés à pratiquement n'importe quoi, comme l'immobilier, la monnaie ou les obligations.
- Si vous ouvrez votre IRA par le biais d'une maison de courtage, vous pouvez investir dans des fonds communs de placement et des FNB de n'importe quelle entreprise. En revanche, les IRA achetés directement auprès de fonds communs de placement n'offrent qu'une sélection limitée. Étant donné que vous pouvez placer des actions et des obligations dans une IRA de courtage, vous pouvez personnaliser votre portefeuille dans une mesure impossible avec d'autres vendeurs. Par conséquent, les IRA avec des maisons de courtage sont probablement meilleurs pour les investisseurs actifs, les investisseurs plus riches et les investisseurs ayant des connaissances financières plus sophistiquées, qui ont tous tendance à être des professionnels en milieu de carrière.
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Optez pour un fonds commun de placement pour une approche intermédiaire. Ouvrir un IRA avec un fonds commun de placement est probablement la meilleure façon de procéder si vous êtes un investisseur à long terme moins actif. Ils présentent bon nombre des mêmes avantages qu'un ETF, tels que la possibilité de suivre un large éventail d'entreprises au lieu d'une seule, sans certains des inconvénients, tels que les frais de négociation (des frais pour chaque fois que vous achetez ou vendez quelque chose dans le IRA).
- Alors que de nombreux fonds communs de placement ont des investissements minimum requis - généralement entre 370€ et 2240€ - pour ouvrir un compte auprès du fonds, il y en a qui n'en ont pas. L'amélioration, par exemple, est un fonds-robot (géré par un algorithme informatique et non par un humain) qui n'a pas de compte minimum. Gardez simplement à l'esprit que rien n'est gratuit. Plusieurs fois, plus le minimum est bas, plus les frais associés sont élevés.
- Les fonds communs de placement sont généralement les meilleurs pour les investisseurs qui se renseignent sur le marché ou les investisseurs qui n'ont pas le temps ou l'envie d'acheter et de vendre activement sur une base régulière. Cela décrit beaucoup d'investisseurs, ce qui explique la popularité du fonds commun de placement.

Ce n'est pas parce qu'un ami ou un membre de votre famille aime leur IRA que c'est le bon IRA pour vous.

Méthode 2 sur 2: décider du type d'IRA à ouvrir

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Ouvrez d'abord un IRA roth. Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles il est préférable pour la plupart des gens d'ouvrir un Roth IRA avant d'ouvrir un IRA conventionnel. Alors que Roth et les IRA conventionnels sont censés aider à épargner en vue de la retraite, il existe des différences clés. Par example:
- Avec un IRA conventionnel, le revenu avant impôt est cotisé au plan, ce qui signifie que vous payez des impôts sur les distributions lorsque vous prenez votre retraite. Avec un Roth IRA, vous contribuez un revenu après impôt au régime, mais vos distributions après la retraite sont libres d'impôt. Étant donné que la plupart des gens qui ouvrent un IRA verront leurs revenus grimper en vieillissant, leur fardeau fiscal augmentera.
- Les personnes qui gagnent plus de 98500€ (ou 145000€ pour les couples) ne sont pas du tout éligibles pour contribuer aux Roth IRA. Très peu de jeunes gagnent plus de 98500€ par an, mais les revenus des gens augmentent généralement au cours de leur vie et de nombreux jeunes en gagneront à terme. Par conséquent, il est logique de profiter d'abord du Roth IRA.
- Les IRA conventionnels ont un MRD, ou distribution minimale requise, qu'une personne doit collecter à 70 ans,5. Les Roth IRA n'ont pas de MRD et les distributions ne sont pas imposées.
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Ouvrez un IRA traditionnel si vous avez déjà ouvert un IRA roth. Lorsque vous avez déjà ouvert un Roth IRA et que vous maximisez la contribution annuelle, ouvrez un IRA conventionnel. Les IRA conventionnels sont idéaux pour ceux qui s'attendent à ce que leur fardeau fiscal diminue au moment où ils reçoivent leur MRD, ceux qui gagnent trop d'argent pour contribuer à un Roth IRA, ou ceux qui ont déjà un Roth IRA, et le maximisent déjà chaque année..
- Pour les Roth et les IRA conventionnels, la limite de contribution par an est comprise entre 4100€ et 4850€. Si vous avez contribué plus que le montant autorisé, la franchise sera imposée à 6% supplémentaires. La limite de contribution est la limite de contribution totale, et non la limite de contribution pour chaque IRA. Donc, si vous aviez deux IRA et que vous les financiez à parts égales, vous ne pourriez contribuer qu'à 2050€ chacun.
Dois-je mettre ma contribution IRA dans un Roth ou un IRA traditionnel?
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Envisagez un SEP IRA si vous êtes indépendant. Le troisième grand type d'IRA est une pension simplifiée des employés (SEP) IRA, qui est une IRA pour les travailleurs indépendants. Les IRA SEP sont avantageux pour deux raisons: les plafonds de cotisation sont bien plus élevés que les plafonds de cotisation typiques (jusqu'à 39600€), et les cotisations sont déductibles d'impôt.
- Vous pouvez également contribuer aux IRA de vos employés dans le cadre d'un SEP dans les mêmes conditions. Cependant, la plupart des propriétaires de petites entreprises semblent préférer l'IRA SIMPLE pour les contributions des employés. L'IRA SIMPLE permet des contributions équivalentes jusqu'à 8960€, et il est plus facile d'ajouter des employés.

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Méthode 1 sur 2: choisir où obtenir un IRA

Méthode 2 sur 2: décider du type d'IRA à ouvrir

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