Comment investir pour la retraite?
Cet article explique principalement comment investir pour la retraite aux États-Unis. Si vous vivez dans un autre pays, vous pouvez avoir d'autres options disponibles.
La retraite est censée être un moment pour se détendre et profiter de la vie, mais pendant vos années de travail, il peut aussi être stressant d'y penser. C'est d'autant plus vrai que l'épargne-retraite est avant tout votre responsabilité. Bien que vous puissiez bénéficier de la sécurité sociale à votre retraite, ces paiements ne couvriront probablement pas vos dépenses. Une fois que vous avez déterminé de combien d'argent vous aurez besoin pour prendre votre retraite à l'âge souhaité, il est temps d'élaborer une stratégie de placement. qui vous permettra d'atteindre cet objectif. Si votre employeur propose un plan 401k, maximisez-le pour en tirer le meilleur parti. Cependant, vous ne devriez pas vous fier uniquement à votre 401k pour investir en vue de votre retraite. Des fonds à date cible et un IRA peuvent compléter vos investissements de retraite. Ces options sont également disponibles si vous n'avez pas de plan 401k au travail.
Méthode 1 sur 3: maximiser votre plan de travail
- 1Calculez combien vous devez épargner pour la retraite. En règle générale, vous voulez avoir suffisamment d'épargne pour remplacer au moins 70% de votre revenu annuel avant la retraite lorsque vous prenez votre retraite. Ce montant devrait vous permettre de vivre essentiellement le même style de vie que lorsque vous travailliez. Bien sûr, si vous prévoyez de voyager beaucoup, vous voudrez peut-être économiser davantage.
- En plus du montant de base dont vous aurez besoin pour votre retraite, vous devez également tenir compte de l'inflation. L'argent que vous économisez maintenant n'achètera probablement pas les mêmes choses lorsque vous prendrez votre retraite, surtout si la retraite est prévue dans plusieurs décennies.
- De nombreux sites Web de planification financière, ainsi que des banques et des courtiers en placement, ont des calculatrices sur leurs sites Web que vous pouvez utiliser pour obtenir une estimation approximative du montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite. L'AARP dispose d'un calculateur détaillé disponible sur https://aarp.org/work/retirement-planning/401k_calculator/ qui vous aidera à déterminer exactement combien vous devez contribuer à votre 401k.
- 2Inscrivez-vous au régime de retraite 401k de votre employeur. Si votre employeur a un plan 401k, vous avez peut-être été automatiquement inscrit lorsque vous avez été embauché. Si vous n'étiez pas automatiquement inscrit, vous devrez vérifier auprès des ressources humaines pour savoir comment vous pouvez configurer votre compte.
- Même si vous étiez automatiquement inscrit, vous souhaitez tout de même revoir le montant de vos cotisations et vous assurer que les placements par défaut qui ont été choisis pour vous conviennent le mieux à vos objectifs de retraite.
- En règle générale, une personne des ressources humaines vous donnera des informations sur le plan 401k de votre employeur. Vous pourrez peut-être vous inscrire par l'intermédiaire de votre employeur, mais vous devrez généralement vous inscrire directement auprès de la société de courtage qui gère le régime.
- 3Choisissez le type de compte 401k que vous souhaitez. Un 401k traditionnel est l'option standard. Cependant, certains employeurs proposent également un Roth 401k. La principale différence est que vous payez toujours des impôts sur vos contributions à un Roth 401k. Cependant, lorsque vous effectuez des retraits à la retraite, ceux-ci sont libres d'impôt.
- Avec un 401k traditionnel, vous pouvez investir des dollars avant impôts, jusqu'à un montant maximum par an. Votre contribution est généralement retirée de votre chèque de paie avant que les impôts ne soient prélevés.
- Les revenus de placement ne sont pas imposés, quel que soit le type de 401k que vous choisissez, car vous n'avez accès à l'argent qu'à l'âge de la retraite.
- 4Évaluez vos options de placement à la lumière de vos objectifs de retraite. La plupart des plans 401k ont plusieurs options d'investissement différentes parmi lesquelles vous pouvez choisir. Ces options varient en termes de stratégie d'investissement et de frais facturés par le courtier pour gérer vos investissements.
- En général, les plans avec une stratégie plus conservatrice sont les meilleurs pour les investissements à long terme. Cependant, si vous avez commencé tard et espérez prendre votre retraite dans 10 ans ou moins, vous voudrez peut-être choisir une stratégie plus risquée qui offre des rendements potentiellement plus élevés.
- La chose la plus importante à examiner est peut-être le ratio des dépenses ou les frais facturés par le courtier. Les frais de gestion facturés par le courtier réduisent vos revenus de placement. En général, évitez de choisir une option de placement qui facture des frais supérieurs à 1%.
- 5Cotisez jusqu'à la limite annuelle. Les économies d'impôt pour les cotisations 401k sont limitées. Pour 2019, vous pouvez cotiser jusqu'à 14200€ si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 4480€ supplémentaires pour «rattraper» vos cotisations.
- Pour contribuer au maximum, divisez 14200€ par le nombre de chèques de paie que vous recevez en un an. Ce montant représente le montant que vous devez cotiser sur chaque chèque de paie. Regardez le revenu restant et demandez-vous si votre budget vous permet de contribuer autant.
- Votre employeur égalera également vos cotisations, jusqu'à un certain montant. Le montant d'argent que les employeurs verseront varie, alors demandez aux ressources humaines quelle est la limite de votre employeur. Même si vous ne pouvez pas encore maximiser vos cotisations, essayez au moins de cotiser jusqu'au montant maximum auquel votre employeur correspond.
Conseil: Si vous ne pouvez pas atteindre progressivement la cotisation annuelle maximale, vous pourrez peut-être mettre de l'argent de côté pour cotiser à la fin de l'année afin d'atteindre la limite. Par exemple, vous pourriez utiliser tout ou partie de votre remboursement d'impôt.
Des fonds à date cible et un IRA peuvent compléter vos investissements de retraite.
Méthode 2 sur 3: utiliser un fonds à date cible
- 1Décidez quand vous voulez prendre votre retraite. Les fonds à date cible investissent dans un panier d'autres fonds communs de placement. Ils sont conçus pour ajuster leur stratégie de placement afin que vous puissiez prendre votre retraite dans l'année qui vous convient. Ils ont tendance à démarrer de manière plus agressive, avec des investissements plus risqués, puis à devenir progressivement plus conservateurs à mesure que la date cible approche.
- Les fonds à date cible nécessitent une grande partie du travail d'investissement. Étant donné que la stratégie s'ajuste automatiquement et que le fonds est continuellement équilibré, vous n'avez pas à vous soucier de suivre les marchés ou de bien comprendre la stratégie d'investissement.
- 2Recherchez des fonds dont l'année correspond à votre date cible. Les fonds à date cible incluent l'année cible dans leur nom. Une fois que vous avez décidé quand vous voulez prendre votre retraite, recherchez simplement un fonds qui a cette année dans son nom. Vous pouvez avoir plus d'un choix.
- Par exemple, vous pouvez voir des fonds nommés "Fonds 2050" ou "Fonds 2048-2054".
- Si le fonds a une fourchette d'années comme date cible, plutôt qu'une seule année, l'année où vous souhaitez prendre votre retraite devrait se situer au bas de la fourchette, sinon la première année de la fourchette.
- 3Évaluez soigneusement les frais du fonds. En règle générale, vous souhaitez éviter les fonds à date cible dont les frais (également appelés «ratio de dépenses») sont supérieurs à 1%. Pour les fonds à date cible, le ratio de frais moyen est généralement d'environ 0,66%. Cependant, cela reste assez cher, surtout si vous ne prenez pas votre retraite avant plusieurs décennies.
- Lorsque les fonds à date cible sont généralement égaux en termes de stratégie d'investissement, vous souhaitez généralement choisir le fonds avec les frais les plus bas.
- 4Lisez le prospectus du fonds et d'autres documents. Le prospectus du fonds vous donnera une idée du taux de rendement moyen du fonds ainsi que de la façon dont le fonds est structuré et de la stratégie d'investissement qu'il utilise. Ces informations doivent correspondre à vos propres objectifs de placement.
- Le prospectus du fonds définit également ce que signifie réellement la date cible du fonds. Pour certains, le fonds est conçu pour vous «jusqu'à» la date de votre retraite, tandis que d'autres sont conçus pour vous «traverser» également vos années de retraite. Connaître la signification de la date cible vous évitera d'être surpris si la répartition des investissements dans votre fonds change soudainement.
- 5Comparez les fonds avec des dates cibles similaires. Les fonds ayant des dates cibles identiques ou similaires peuvent toujours passer à des investissements plus prudents de différentes manières ou à des moments différents. Cette différence pourrait correspondre à un écart important dans les rendements potentiels du fonds.
- Aux États-Unis, les fonds sont réglementés par la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Vous pouvez utiliser l'outil d'analyse de fonds de la FINRA, disponible sur https://tools.finra.org/fund_analyzer, pour comparer facilement différents fonds.
- 6Ouvrez un compte de courtage pour investir dans un fonds à échéance. La plupart des fonds à date cible sont disponibles via les plans 401k proposés par un employeur. Cependant, vous pouvez également créer vous-même un compte de fonds à date cible directement par l'intermédiaire d'un courtier.
- En règle générale, vous pouvez créer votre compte en ligne sur le site Web du courtier en quelques minutes. Vous devrez fournir des informations personnelles, y compris votre nom légal complet, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale.
- Vous voudrez également fournir les numéros de routage et de compte du compte courant que vous souhaitez utiliser pour financer votre compte de placement. La plupart des courtiers exigent un investissement initial minimum. Ils peuvent également exiger des cotisations minimales au cours de l'année. Cependant, certains courtiers n'ont pas de minimum.
Si vous investissez dans un fonds à date cible et que vous avez déjà d'autres placements, le fonds à date cible modifiera probablement l'équilibre de votre portefeuille. Parlez à un conseiller en placement pour savoir ce que vous devez faire pour rééquilibrer vos placements et minimiser votre exposition au risque.
Cependant, vous ne devriez pas vous fier uniquement à votre 401k pour investir en vue de votre retraite.
Méthode 3 sur 3: ouverture d'un ira
- 1Choisissez un courtier pour votre compte IRA. Les IRA sont des comptes fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser pour investir pour la retraite. Vous pouvez ouvrir un IRA dans pratiquement n'importe quelle société de courtage. Cependant, il vaut la peine de chercher le courtier qui offrira les services que vous souhaitez aux frais les plus bas possibles.
- Si vous êtes un investisseur débutant sans beaucoup de connaissances de base, un conseiller-robot peut être le meilleur choix pour vous. Les robots-conseillers rééquilibrent automatiquement votre portefeuille en fonction de vos objectifs d'investissement et de votre tolérance au risque, en fonction de vos réponses à quelques questions simples. Cela vous permet d'être relativement autonome avec vos investissements. Wealthfront et Betterment sont des exemples de bons courtiers pour les investisseurs sans intervention.
- Si vous avez déjà beaucoup de connaissances en matière d'investissement et que vous souhaitez prendre vos propres décisions et gérer votre portefeuille par vous-même, recherchez un courtier à service complet qui propose des frais de compte faibles et de petites commissions. Merrill et ETrade sont des exemples de bons courtiers pour les investisseurs pratiques.
- 2Décidez du type d' ira que vous souhaitez ouvrir. En règle générale, vous pouvez choisir entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. Les deux offrent des allégements fiscaux, mais ces allégements fonctionnent un peu différemment.
- Si vous mettez en place un IRA traditionnel, vous pouvez déduire l'argent que vous cotisez sur les impôts de chaque année. Cependant, vous paierez des impôts après la retraite lorsque vous effectuerez des retraits du compte. Les retraits de l'IRA sont imposés comme un revenu ordinaire.
- Avec un Roth IRA, vous ne pouvez pas déduire vos cotisations de vos impôts lorsque vous les versez. Cependant, vous n'avez pas à payer d'impôts lorsque vous effectuez des retraits. De plus, avec un Roth IRA, vous pouvez retirer de l'argent à tout moment. Vous n'avez pas à attendre la retraite, comme vous le faites avec un IRA traditionnel.
- Dans les comptes IRA traditionnels et Roth IRA, les revenus s'accumulent en franchise d'impôt. En règle générale, un Roth IRA est le bon choix si vous pensez que vous gagnerez plus d'argent à la retraite qu'aujourd'hui. Si vous pensez que vous gagnerez moins d'argent à la retraite qu'aujourd'hui, optez pour un IRA traditionnel.
- 3Configurez votre compte sur le site Web du courtier. Bien que vous puissiez toujours vous rendre au bureau local du courtier et vous asseoir avec un gestionnaire de compte pour ouvrir votre compte, il est généralement plus facile d'ouvrir votre compte en ligne. En règle générale, vous pouvez terminer la configuration de votre compte en 10 à 15 minutes en ligne.
- Vous devrez fournir des informations personnelles, y compris votre nom légal complet et votre numéro de sécurité sociale. Le processus de demande de chaque courtier est un peu différent. Pour certains, vous devrez peut-être suivre des étapes supplémentaires pour vérifier votre identité.
- 4Liez votre compte bancaire pour financer votre IRA. Lorsque vous ouvrez votre IRA, vous devrez le financer avec au moins le minimum de compte défini par votre courtier. Certains courtiers n'exigent pas de montant minimum pour ouvrir un compte. Cependant, gardez à l'esprit que vous ne pourrez peut-être pas commencer à investir tant que vous n'aurez pas atteint le minimum d'achat requis.
- Par exemple, certains fonds communs de placement nécessitent un investissement initial d'au moins 750€. Même si votre courtier n'a pas de minimum de compte, vous aurez toujours besoin d'au moins 750€ sur votre compte avant de pouvoir commencer à investir dans ce fonds.
- Vous pouvez également mettre en place des prélèvements automatiques via votre compte courant. Votre courtier prélèvera automatiquement le montant que vous spécifiez sur votre compte chaque mois et l'appliquera à vos investissements.
Astuce: si vous avez d'autres investissements, comme un 401k d'un ancien employeur, vous pouvez également transférer ces actifs dans un IRA. Le processus peut être complexe. Si vous envisagez de transférer des actifs dans votre IRA, parlez-en à un conseiller financier.
- 5Construisez votre portefeuille d'investissement. Si vous avez choisi un robot-conseiller, la maison de courtage prendra vos décisions d'investissement pour vous en fonction de vos réponses à quelques questions sur vos objectifs d'investissement et votre tolérance au risque. Cependant, si vous choisissez une maison de courtage traditionnelle, vous devrez choisir vous-même vos investissements. Un équilibre de fonds indiciels à faible coût et d'ETF (fonds négociés en bourse) est généralement votre meilleur choix si vous choisissez vous-même vos investissements.
- Si vous gérez vous-même votre portefeuille, votre courtier peut disposer de ressources pédagogiques qui peuvent vous aider à choisir vos investissements et à équilibrer votre portefeuille. Tirez parti de ces ressources pour vous assurer que les investissements que vous choisissez sont cohérents avec votre stratégie d'investissement globale.
- 6Faire des cotisations annuelles jusqu'au maximum. Vos économies d'impôt pour l'un ou l'autre type d'IRA sont limitées. Depuis 2019, vous pouvez cotiser jusqu'à 4100€ par an à un IRA. C'est à vous de décider comment et quand vous faites ces contributions.
- Par exemple, vous pouvez décider de cotiser un montant fixe chaque mois. Vous pouvez mettre en place des prélèvements automatiques auprès de votre courtier pour payer les cotisations mensuelles. En revanche, vous pouvez décider de verser des cotisations annuelles.
Pour certains, le fonds est conçu pour vous «jusqu'à» la date de votre retraite, tandis que d'autres sont conçus pour vous «traverser» également vos années de retraite.
- Cet article explique principalement comment investir pour la retraite aux États-Unis. Si vous vivez dans un autre pays, vous pouvez avoir d'autres options disponibles. Consultez un conseiller financier ou un courtier en placement agréé.
- Tous les investissements comportent des risques inhérents, même les options les plus conservatrices. Avec les investissements, il n'y a aucune garantie que vous aurez l'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, même si vous maximisez vos cotisations.
- Vous devriez continuer à investir même après la retraite afin que votre épargne continue de croître à un rythme soutenu.
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