Comment générer des revenus de retraite?

Vous devez planifier la façon dont vous générerez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite — Pour éviter ce résultat, vous devez planifier la façon dont vous générerez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite.

L'une des craintes de beaucoup de gens est de survivre à leur revenu de retraite. Pour éviter ce résultat, vous devez planifier la façon dont vous générerez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite. Ne "l'aile pas". Au lieu de cela, réfléchissez bien à la manière de répartir vos investissements entre les instruments à faible et à haut risque. Vous devriez rencontrer un conseiller financier pour discuter de votre stratégie de placement et de la façon dont vous retirerez l'argent une fois que vous serez à la retraite. Si vous ne savez pas de combien d'argent vous aurez besoin, parlez-en à des conseillers financiers pour le calculer en premier.

Méthode 1 sur 5: générer des revenus moins risqués

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Calculez votre allocation de sécurité sociale attendue. Les conseillers financiers vous recommandent de couvrir vos frais de subsistance de base avec un revenu de retraite garanti, comme la Sécurité sociale. Vous devez calculer combien vous êtes susceptible de toucher à l'âge de votre retraite. Visitez le site Web de l'Administration de la sécurité sociale à l'adresse https://secure.ssa.gov/RIL/SiView.do. Vous pouvez créer un nom d'utilisateur et un mot de passe.
- Vous avez le droit de commencer à recevoir des prestations à 62 ans. Cependant, le montant que vous recevrez sera inférieur à celui si vous attendez.
- Vous gagnerez plus si vous attendez l'âge de votre retraite à taux plein. Cet âge diffère selon la date de naissance. Si vous êtes né en 1960 ou après, votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans. Si vous êtes né en 1954, votre âge de la retraite est de 66 ans.
- Si vous reportez vos prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans, votre prestation mensuelle sera probablement encore plus élevée. Généralement, vous pouvez obtenir un crédit de 8% par année si vous attendez au-delà de l'âge de votre retraite à taux plein.
- Considérez votre point d'équilibre. C'est à ce moment-là que votre revenu cumulé de départ à un âge plus avancé devient supérieur à votre revenu cumulé de départ à un âge plus jeune. Comparez ce seuil de rentabilité avec votre espérance de vie. Si vous êtes en mauvaise santé, vous ne voudrez peut-être pas attendre pour recevoir des prestations.
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Achetez des certificats de dépôt. Vous pouvez acheter un CD dans une banque. Il est assuré par la Compagnie fédérale d'assurance des dépôts. Les CD peuvent être émis dans n'importe quelle dénomination et ont des dates d'échéance différentes lorsque vous pouvez les encaisser. Cependant, plus vous gardez votre CD longtemps, plus le taux d'intérêt sera élevé.
- Les CD sont très sûrs. Cependant, ils ne génèrent pas autant de revenus que les autres options de placement. Comme pour tout investissement, vous devez accepter un plus grand risque pour un meilleur retour sur investissement.
- Vous pouvez retirer de l'argent plus tôt d'un CD, mais vous devrez payer une pénalité.
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Achetez des obligations. Une obligation est un titre de créance émis pour lever des capitaux. En tant qu'acheteur, vous avez droit à un paiement à la date d'échéance supérieur à la valeur nominale de l'obligation. Les obligations sont émises par les gouvernements ainsi que par des entreprises privées.
- Les obligations d'État sont généralement plus sûres que les obligations d'entreprises privées (bien que cela dépende du gouvernement et de l'entreprise). Les bons du Trésor européen sont les moins risqués.
- Les obligations sont plus risquées que les CD, elles offrent donc plus de revenus. Cependant, vous pourriez ne pas être en mesure de générer des revenus suffisants avec les obligations. Par conséquent, les obligations peuvent constituer une couverture contre des investissements plus risqués, mais elles ne peuvent probablement pas être votre seul investissement.
- Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, vous voudrez peut-être envisager des obligations municipales, car elles sont généralement non imposables.
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Achetez une rente fixe immédiate. Une rente est un contrat d'une compagnie d'assurance. L'entreprise vous vend un contrat qui vous donne droit à un revenu mensuel (fixe) garanti à vie (ou pour une durée déterminée que vous choisissez). Les rentes fournissent un revenu fiable que vous pouvez utiliser pour couvrir les dépenses de base.
- Le montant qui vous sera versé dépendra de divers facteurs, tels que votre âge et votre sexe, ainsi que le montant d'argent que vous dépensez pour acheter la rente. Par exemple, un homme de 65 ans qui investit 149000€ dans une rente peut espérer toucher un peu plus de 750€ par mois à vie.
- Si vous achetez une rente, vous ne pouvez pas puiser dans le capital quand vous le voulez. Au lieu de cela, vous ne recevez que le paiement mensuel régulier comme convenu dans le contrat.
- Étant donné que les rentes se déprécieront en raison de l'inflation, vous devriez envisager une rente ajustée en fonction de l'inflation. Cependant, il aura un paiement initial inférieur.
- Recherchez judicieusement une rente. Ils ne sont pas protégés comme les comptes d'épargne bancaires, donc si l'assureur fait faillite pendant un ralentissement économique, vous perdez votre argent. N'achetez qu'auprès d'un assureur qui a la cote la plus élevée de Standard & Poor's et Moody's.

Si vous voulez que votre revenu augmente pendant votre retraite, les actions devraient faire partie d'une stratégie de placement bien équilibrée.

Méthode 2 sur 5: rechercher des retours sur investissement plus élevés

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Envisagez une rente variable. Les rentes sont généralement des sources de revenus sûres et prévisibles. Cependant, vous pouvez augmenter le montant en achetant une rente variable à imposition différée avec une caractéristique de revenu garanti. Avec une rente variable, vous pouvez répartir votre investissement dans différents fonds communs de placement.
- Votre paiement mensuel dépendra des performances des sous-comptes. C'est la source de risque et aussi la raison pour laquelle une rente variable peut vous rapporter plus qu'une rente fixe.
- Vous pouvez obtenir une rente variable avec un avenant de revenu garanti, une prestation de décès garantie ou un taux minimum garanti. Vous devrez payer pour ces derniers. Ces avenants peuvent vous protéger en garantissant un paiement minimum, quelle que soit la performance des sous-comptes.
- Faites toujours attention aux frais, qui peuvent s'accumuler rapidement sur ce type de rente. Des frais de gestion de placement, des frais administratifs et des frais pour votre avenant vous seront facturés.
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Investissez dans des actions. Les actions sont plus volatiles et, par conséquent, capables de générer plus de revenus que les obligations et les CD. Vous pouvez investir dans des actions via votre compte de retraite parrainé par les employés, un IRA ou un courtier. Si vous voulez que votre revenu augmente pendant votre retraite, les actions devraient faire partie d'une stratégie de placement bien équilibrée.
- Sachez cependant que même les actions de premier ordre comportent des risques et qu'elles ne promettent pas de payer un montant fixe comme le font les obligations.
- Vous pouvez atténuer ce risque en achetant un fonds commun de placement, qui regroupe l'argent de nombreux investisseurs différents. Le fonds achète ensuite généralement des actions dans de nombreuses sociétés différentes.
- Les fonds communs de placement sont préférables si vous n'avez pas le temps d'évaluer vous-même les actions.
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Trouvez des actions versant des dividendes. Certaines actions versent une partie de leurs bénéfices aux actionnaires en fonction de la part des actions de l'entreprise qu'ils possèdent. La plupart des entreprises qui versent des dividendes paient quatre fois par an.
- Depuis 1928, les actions à dividendes ont enregistré des rendements annuels moyens de 9 à 11%.
- Vous pouvez acheter des fonds communs de placement à dividendes et des fonds négociés en bourse (FNB) pour ajouter de la diversité à votre portefeuille.

Les conseillers financiers vous recommandent de couvrir vos frais de subsistance de base avec un revenu de retraite garanti, comme la sécurité sociale.

Méthode 3 sur 5: gérer votre portefeuille

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Ajustez votre allocation d'actifs, si nécessaire. À l'approche de la retraite, vous voudrez peut-être réaffecter les investissements de votre portefeuille. Par exemple, vous voudrez peut-être éviter la volatilité des marchés boursiers en optant pour des actifs plus sûrs, tels que des obligations ou des comptes du marché monétaire.
- Un portefeuille prudent peut contenir 50% d'obligations, 30% d'investissements à court terme comme les marchés monétaires et 20% d'actions.
- Certains conseillers recommandent que vous commenciez votre retraite avec 60% d'actions et les 40% restants d'obligations et de placements de trésorerie. Discutez de votre niveau de confort avec votre conseiller financier.
- En vieillissant, vous souhaiterez généralement rendre vos allocations plus conservatrices en réduisant votre investissement en actions.
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Proposez une stratégie de retrait. Faire grandir votre pécule avant la retraite n'est que la moitié de la bataille. Vous devez également élaborer une stratégie pour préserver autant que possible votre pécule tout au long de votre retraite. Par exemple, si vous retirez trop d'argent trop tôt, votre compte de retraite pourrait être épuisé plus tôt. Travaillez en étroite collaboration avec votre conseiller financier pour élaborer une stratégie de retrait raisonnable en fonction de vos besoins financiers.
- La stratégie de retrait la plus sûre consiste à ne dépenser que les intérêts ou les dividendes générés par votre portefeuille de retraite. Bien que cela allongera votre pécule, vous obtiendrez également moins d'argent chaque année.
- Vous pouvez également retirer prudemment le capital chaque année. Par exemple, calculez 4% de vos économies au début de chaque année, puis divisez par 12. Cela vous donnera un salaire mensuel. Si vous suivez cette stratégie, il y a 90% de chances que vous ne surviviez pas à vos revenus.
- Vous pouvez également utiliser les deux stratégies. Par exemple, au début de votre retraite, vous ne pouvez utiliser que les intérêts et les dividendes. Une fois que vous atteignez la fin de la soixantaine, vous voudrez peut-être commencer à dessiner le principal.
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Retirer les peines minimales obligatoires, si nécessaire. Une fois que vous avez atteint l'âge de 70,5 ans, vous devez effectuer des retraits minimums obligatoires de votre 401 (k), 403 (b) et d'un IRA traditionnel. Si vous ne le faites pas, vous paierez des pénalités importantes.
- Le montant minimum dépendra du solde de votre compte et de votre âge. Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne, comme celle de Kiplinger, pour calculer.
- Cependant, vous n'avez pas à dépenser l'argent que vous retirez. Au lieu de cela, vous voudrez peut-être réinvestir une partie dans différents véhicules d'investissement. Par exemple, vous pouvez investir l'argent dans des actions (si vous vous sentez agressif) ou dans des CD (si vous ne l'êtes pas).
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Rééquilibrez votre portefeuille annuellement. Les conditions du marché changent et vous souhaiterez peut-être modifier la répartition de vos investissements entre les actions, les obligations et les liquidités. Revoyez au moins une fois par an la répartition des investissements dans votre portefeuille.
- Travaillez toujours avec votre conseiller financier. À mesure que vous vieillissez, votre équilibre cible changera probablement aussi. Discutez de l'équilibre qui convient le mieux à l'endroit où vous en êtes à la retraite.

C'est à ce moment-là que votre revenu cumulé de départ à un âge plus avancé devient supérieur à votre revenu cumulé de départ à un âge plus jeune.

Méthode 4 sur 5: gagner un salaire à la retraite

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Continuez à travailler à votre travail. Si vous craignez d'avoir un revenu de retraite suffisant, envisagez de continuer à travailler. Bien que vous ayez peut-être prévu de prendre votre retraite à 67 ans, vous voudrez peut-être travailler encore plusieurs années. Cela vous permettra de continuer à payer vos factures sans puiser dans vos comptes de retraite, et vous pourrez également continuer à économiser de l'argent pour le jour où vous arrêterez enfin.
- Si vous travaillez tout en percevant la Sécurité sociale, vous pouvez réduire vos prestations en fonction de votre revenu. Par exemple, vous pouvez gagner jusqu'à 11700€ par an (à partir de 2016) sans pénalité si vous prenez des prestations avant l'âge de la retraite à taux plein. Mais pour chaque 1,50€ que vous gagnez au-delà de cette limite, vous verrez votre prestation réduite de 0,70€. Cette réduction n'est cependant que temporaire. Vous bénéficierez de l'intégralité des prestations lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein.
- L'année où vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, vous toucherez 31300€ (à partir de 2016) sans pénalité. Mais pour chaque 2,20€ que vous gagnez au-dessus de cette limite, vous verrez une réduction de 0,70€ de votre prestation.
- Au cours du mois où vous atteindrez l'âge de la retraite à taux plein, vous ne verrez plus de réduction, quel que soit votre revenu.
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Décrochez un emploi à temps partiel. Une fois que vous quittez un emploi à temps plein, vous n'avez pas besoin d'arrêter complètement de travailler. La retraite est le moment idéal pour poursuivre des intérêts pour lesquels vous n'avez jamais eu le temps lorsque vous travailliez à temps plein. Lancez-vous dans un domaine différent, comme l'écriture, les arts et l'artisanat ou les blogs. C'est le moment de découvrir de nouveaux talents.
- Bon nombre des plus grandes entreprises du pays embauchent des personnes âgées comme travailleurs à temps partiel. Vous pouvez trouver du travail à temps partiel en visitant le site Web Seniorjobbank.org ou en cherchant dans la section emploi du site Web de l'AARP.
- Les emplois à temps partiel ne sont souvent pas assortis d'horaires fixes, alors ajustez vos attentes en conséquence. Par exemple, vous pourriez combler des lacunes dans la couverture ou aider lorsque l'entreprise a un surplus de travail.
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Indépendant ou consulter. La consultation est un bon moyen de continuer à utiliser votre expertise professionnelle, mais selon un calendrier qui vous convient. Lorsque vous consultez, vous pouvez choisir les clients avec lesquels vous souhaitez travailler. Vous ne travaillerez également que lorsque vous le voudrez.
- Dites à votre employeur actuel que vous serez disponible pour un travail de consultation une fois que vous serez à la retraite. Puisqu'ils connaissent votre réputation, ils peuvent être une bonne source de consultation.
- Parlez également aux responsables du recrutement de vos entreprises concurrentes. Envoyez un e-mail ou parlez au téléphone. Dites-leur que vous consultez à votre retraite.
- Vous devriez également considérer d'autres industries où vos compétences pourraient être précieuses. Par exemple, vous auriez pu faire carrière dans la rédaction de textes publicitaires pour des sociétés financières. Vous pouvez transférer ces compétences à la rédaction de textes pour d'autres entreprises.
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Commence ton propre business. Si vous avez une bonne idée pour une nouvelle entreprise, c'est le moment idéal pour la démarrer. Puisque vous pouvez utiliser votre épargne-retraite pour couvrir votre coût de la vie, vous n'avez pas besoin de dépendre de l'entreprise pour vos revenus - vous pouvez plutôt suivre votre passion ou votre passe-temps.

L'une des craintes de beaucoup de gens est de survivre à leur revenu de retraite.

Méthode 5 sur 5: déterminer combien vous aurez besoin

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Additionnez vos frais de subsistance de base. Vos décisions d'investissement dépendront du revenu dont vous avez besoin pour la retraite. Par exemple, vous voudrez couvrir autant de frais de subsistance de base avec un revenu prévisible, alors calculez combien vous devez payer les factures. Calculez ce qui suit:
- frais de logement
- charges mensuelles (chauffage, électricité, gaz, eau, téléphone, etc.)
- assurance, y compris l'assurance maladie
- nourriture et vêtements
- transport
- toutes les dettes que vous devrez payer
2
Utilisez une calculatrice. De nombreuses calculatrices sont disponibles en ligne que vous pouvez utiliser pour obtenir une estimation du montant dont vous aurez besoin pour la retraite. Vous pouvez les trouver en ligne en tapant «calculatrice de retraite» et en recherchant les résultats.
- La calculatrice typique vous demandera votre âge actuel et l'âge de la retraite. Branchez le montant que vous avez épargné et votre revenu actuel.
- Ces calculatrices font des hypothèses différentes qui peuvent ne pas être correctes. Par exemple, ils pourraient supposer que vous n'avez besoin que d'un certain pourcentage de votre revenu actuel pour vivre.
- Cependant, les calculatrices sont un bon guide approximatif. Pour des calculs plus précis, vous devriez rencontrer votre conseiller financier.
3
Estimez combien vous voulez. Vous voudrez peut-être un montant supérieur à ce qui est nécessaire pour payer vos factures. Dans ce cas, estimez combien vous voulez. Par exemple, vous pourriez vouloir utiliser votre retraite pour voyager ou démarrer une petite entreprise.
- Ajoutez ce montant à vos frais de subsistance de base. Si vous avez l'intention de voyager beaucoup, vous devrez gagner beaucoup plus que vos dépenses de base.
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Rencontrez un conseiller financier. Votre conseiller est votre principale source d'informations et de conseils. Si vous avez un régime de retraite parrainé par les employés, il devrait y avoir des conseillers financiers que vous pouvez rencontrer. Appelez votre administrateur de régime et demandez. Si vous n'avez pas de conseiller, obtenez des recommandations de votre famille et de vos amis ou d'un autre professionnel, comme un comptable. Discutez des points suivants avec votre conseiller:
- Vos objectifs financiers pour la retraite. Il est plus facile d'élaborer une stratégie d'investissement si vous connaissez vos objectifs. En connaissant votre objectif, votre conseiller peut déterminer le taux de rendement dont vous aurez besoin.
- Combien de temps votre retraite pourrait durer. Les gens vivent de plus en plus longtemps. En 2010, la retraite moyenne était de 25 ans.
- Si vous devez consolider votre épargne pour faciliter le processus de retrait.
- Votre tolérance au risque. Vous devriez proposer une stratégie d'investissement avec laquelle vous êtes à l'aise. Vous ne devriez pas non plus prévoir être plus risqué que nécessaire pour atteindre vos objectifs de placement.
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Discutez avec d'autres professionnels. Des considérations fiscales sont impliquées dans chaque décision d'investissement. Vous voulez bien comprendre ces conséquences avant d'investir ou de vous retirer d'un investissement.
- Trouvez un comptable ou un autre fiscaliste et prenez rendez-vous. Vous pouvez trouver un comptable en consultant l'annuaire téléphonique ou en demandant à quelqu'un que vous connaissez. Vous pouvez également trouver un expert-comptable certifié en obtenant une recommandation de la Society of Certified Public Accountants de votre état.
- Rencontrez également un avocat de succession. Si vous souhaitez réduire votre obligation fiscale à la retraite, vous devrez peut-être mettre vos actifs à l'abri dans une fiducie ou un autre véhicule. Vous voudrez qu'un avocat vous décrive vos options et rédige les documents juridiques.
- Si vous n'avez pas d'avocat spécialisé dans les successions, vous pouvez en trouver un en contactant votre barreau d'État ou local. Demandez une référence.

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