Comment investir sur Prosper.com?

Une tactique utilisée par de nombreux prêteurs Prosper réussis consiste à prêter de l'argent à des emprunteurs qui ont déjà fait leurs preuves en remboursant des prêts Prosper antérieurs.

Prosper.com est un site de prêt entre particuliers qui permet aux résidents américains de se prêter et d'emprunter de l'argent les uns aux autres sans l'intercession d'une banque ou d'une autre institution financière. Il existe plusieurs autres sites Web de ce type ouverts aux prêteurs et aux emprunteurs aux États-Unis et dans d'autres pays. Prosper se présente comme une bonne opportunité pour les prêteurs de rentabiliser leurs investissements et pour les emprunteurs d'accéder à des prêts à des taux très compétitifs. Selon leur site Internet, Prosper a généré plus de 13 milliards de dollars de prêts personnels. Prosper.com est exploité par Prosper Marketplace, Incorporated de San Francisco, Californie. Il accepte les prêteurs/investisseurs de la plupart (mais pas de tous) des États américains. Prosper accepte non seulement les investisseurs individuels, mais également les investisseurs institutionnels, tels que les clubs d'investisseurs, les fonds communs de placement et les sociétés américaines à la recherche d'un investissement pour leur propre argent. En substance, Prosper est un entremetteur entre les gens qui ont de l'argent à prêter et ceux qui veulent emprunter. L'article suivant présente des idées et des suggestions sur la façon d'être un investisseur prospère grâce à Prosper. Pour plus d'informations, visitez www.prosper.com.

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Familiarisez-vous avec prosper sur leur site Web (énuméré ci-dessus). Il s'agit d'une organisation relativement transparente et le site Web présente de nombreuses informations utiles concernant les prêts entre particuliers.
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La recherche prospère par d'autres voies. Il existe un certain nombre de sites de conseils financiers en ligne, de blogs et de babillards électroniques qui présentent une mine d'informations non seulement sur Prosper et ses concurrents, mais également sur d'autres options d'investissement. N'effectuez aucun investissement sans l'avoir préalablement étudié de manière approfondie. Consultez un conseiller financier certifié payant (ou la personne la plus avertie en matière financière que vous connaissez). Les prêts entre pairs, une opportunité d'investissement relativement nouvelle, attirent beaucoup d'attention et de capitaux et pourraient un jour rivaliser avec les institutions traditionnelles comme les banques et les coopératives de crédit sur le marché des prêts. Cependant, aucun investissement n'est sans risque, et vous êtes bien avisé d'y réfléchir attentivement avant de participer au prêt entre particuliers. Nous parlons, après tout, de prêts non garantis à de parfaits inconnus. Il est néanmoins vrai que certains prêteurs peer-to-peer font des retours substantiels sur leurs investissements via Prosper ou des sites similaires. Le succès des prêts entre pairs (comme dans d'autres investissements) peut être simplement une question de chance, mais nécessite généralement beaucoup de recherche, de planification et un examen attentif.
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Devenez un membre prospère. Si Prosper vous apparaît comme une option d'investissement viable et que vous décidez d'investir par leur intermédiaire, la première étape consiste à devenir membre de Prosper. Ils vous demanderont des informations personnelles très basiques afin d'établir votre identité et votre profil financier.
- Un membre Prosper doit être âgé d'au moins 18 ans, avoir un numéro de sécurité sociale et avoir un compte bancaire à son nom, qui sera lié électroniquement à un compte qu'il ouvrira auprès de Prosper.
- Prosper n'acceptera ni n'enverra d'argent à quiconque n'est pas en mesure de prouver ses antécédents de responsabilité financière.
- Prosper observe certaines qualifications financières minimales pour ses prêteurs-investisseurs afin de protéger ces membres de l'envie de prêter de l'argent dont ils pourraient avoir besoin pour leurs propres dépenses courantes. Ces qualifications financières varient d'un État à l'autre, comme l'exige l'État de résidence du membre.
- Prosper exige que tous les membres signent électroniquement un accord qui reconnaît les conditions de service de Prosper. De plus, Prosper conseille à tous les membres potentiels de lire leur prospectus avant de prêter ou d'emprunter de l'argent sur la plateforme Prosper.
- Vous recevrez - ou vous pouvez choisir - un nom de membre (semblable à un "nom d'écran" sur d'autres sites Web). Ce nom vous garantit un anonymat complet mais vous permet de garder une trace de toutes vos activités sur Prosper.
Quand dois-je commencer à voir mes revenus augmenter lorsque je finance un prêt sur Prosper?
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Financez votre compte prospère. Vous ouvrirez un compte à votre nom et aurez la possibilité de transférer de l'argent de votre compte bancaire lié vers votre nouveau compte Prosper. Un transfert électronique de fonds prend généralement deux à trois jours ouvrables, mais Prosper accordera un transfert entrant instantané lorsque le montant d'argent impliqué est compris entre 19€ et 7460€. Les membres sont autorisés à transférer de l'argent vers ou depuis leur compte Prosper à tout moment, soumis à certaines restrictions modestes. Tous les fonds non prêtés sur votre compte Prosper sont détenus dans une banque commerciale assurée par la FDIC et non affiliée à Prosper. Cet argent, bien qu'il ne soit pas prêté, ne rapporte aucun intérêt au membre prêteur.
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Commencez le processus de prêt. Prosper tient à jour une liste d'opportunités de prêt que les prêteurs membres peuvent prendre en considération. La liste se compose généralement de plusieurs dizaines ou plusieurs centaines de prêts potentiels.
- Chaque liste de prêt contient des informations de base concernant le montant, la durée, le taux d'intérêt et l'objet du prêt, ainsi que des données personnelles sur l'emprunteur, telles que le revenu, le profil de crédit, les antécédents professionnels et les antécédents d'emprunt. Certaines de ces informations sont fournies par l'emprunteur potentiel et d'autres par l'agence d'évaluation du crédit Experian. Prosper tentera de vérifier ces informations mais ne garantit pas leur exactitude.
- L'emprunteur n'est pas censé fournir beaucoup d'informations concernant ses qualifications financières ou personnelles ou des détails concernant l'utilisation du prêt demandé. L'emprunteur reste totalement anonyme.
- Le prêteur dispose de peu d'informations sur l'emprunteur pour prendre une décision de prêter de l'argent et pourtant il doit estimer le risque qui peut accompagner le prêt d'argent à un emprunteur particulier. Le prêteur considérera ce risque tout en considérant le montant des intérêts que le prêteur est susceptible de gagner sur un tel prêt.
- Les prêts sont répertoriés pour un maximum de 14 jours et expireront s'ils ne reçoivent pas le financement intégral des prêteurs au cours de cette période. Les emprunteurs ont la possibilité d'accepter un prêt si son niveau de financement atteint 70% du montant demandé. Les emprunteurs ont également la possibilité de retirer une demande de prêt avant qu'elle ne reçoive un financement complet (ou à 70%, le cas échéant). Les prêteurs, cependant, n'ont pas la possibilité d'annuler un engagement de prêt une fois qu'ils l'ont pris.
- Si un prêt expire ou est retiré ou annulé, tous les fonds engagés sont immédiatement retournés par Prosper sur les comptes des prêteurs.
- Occasionnellement, Prosper annulera un prêt avant qu'il ne soit contracté dans le cas où un emprunteur ne répondrait pas à certaines attentes ou ne respecterait pas les politiques et directives de Prosper. Prosper a un intérêt financier à voir ses prêts viables. Ils gagnent leur argent grâce à des frais qui sont bonifiés lorsque les emprunteurs effectuent des paiements mensuels réguliers et fiables.
- Une fois qu'un prêt est financé, Prosper entreprendra un examen final des qualifications de l'emprunteur. Si l'examen est favorable, Prosper rédigera une note formelle précisant les conditions du prêt et retirera l'argent des comptes des prêteurs participants et le transmettra à l'emprunteur. L'emprunteur entre alors dans un calendrier mensuel de paiements à Prosper jusqu'à ce que le prêt (la note) soit remboursé. Les prêts sont généralement remboursés en un, trois ou cinq ans, bien qu'il n'y ait pas de pénalité pour remboursement anticipé. Chaque mois, Prosper répartit les fonds remboursés proportionnellement entre les prêteurs impliqués, en fonction de leur investissement initial. Prosper conserve un pour cent de chaque paiement de prêt comme frais d'exploitation de la plate-forme.
- En cas de retard de paiement d'un emprunteur, Prosper tentera de recouvrer toute somme en souffrance en plus des frais de retard et des intérêts courus. Dans le cas où un emprunteur devient gravement défaillant dans ses paiements, Prosper peut choisir de céder le prêt à une agence de recouvrement. Tous les fonds ainsi collectés seront crédités sur les comptes respectifs des prêteurs, moins les frais de recouvrement. Tout prêt en souffrance ou en défaut sera signalé aux principaux services d'évaluation du crédit. Cependant, Prosper est impuissant à contraindre un emprunteur à honorer ses obligations lorsqu'il ne peut ou ne veut pas le faire.
- Les prêts Prosper vont de 1490€ à 26100€ Les prêteurs sont autorisés à investir aussi peu que 19€ dans un prêt et autant que le montant total demandé par l'emprunteur. Les contributions des prêteurs dans un prêt donné commencent généralement à 19€ et grimpent jusqu'à des centaines de dollars. Dans le cas des prêteurs institutionnels, les contributions s'élèveront parfois à plusieurs milliers de dollars.
- Les emprunteurs se voient attribuer une cote Prosper en fonction de leur risque de crédit perçu. Prosper note ses emprunteurs de «AA» (risque le plus faible) à A, B, C, D, E et jusqu'à «HR» (risque élevé). Plus la cote de l'emprunteur est basse, plus le taux d'intérêt qu'il devrait payer est élevé. Ainsi, le prêteur serait davantage récompensé pour avoir pris un risque plus élevé en prêtant de l'argent. Les taux d'intérêt annuels de Prosper ont récemment varié de 7,12% à 29,56%. Prosper essaie de maintenir les niveaux d'intérêt qui sera attrayant à la fois pour l'emprunteur et le prêteur, par rapport à l'environnement général des taux d'intérêt au sein du marché financier plus large. Pour les prêteurs, l'essentiel est que, selon Prosper, le prêteur/investisseur moyen de Prosper réalise un rendement annuel d'un peu moins de neuf pour cent sur son investissement. En pratique, ce rendement peut varier considérablement d'un prêteur à l'autre, en fonction du degré de réussite de chaque prêteur à éviter les défauts de paiement, ainsi que du niveau de risque que le prêteur est prêt à prendre. Comme pour tout investissement, il est possible qu'un prêteur Prosper perde de l'argent plutôt que d'en gagner. Une approche conservatrice est conseillée, au moins jusqu'à ce que le prêteur ait appris les subtilités de la sélection des prêts. (Plus à ce sujet plus tard.)
- Prosper calculera et publiera le «rendement attendu» sur chaque prêt proposé. Ceci est basé sur les rendements historiques typiques des anciens emprunteurs de Prosper avec des profils de crédit similaires à ceux de l'emprunteur considéré. Il appartient alors au prêteur/investisseur de décider si l'emprunteur potentiel représente un risque approprié au montant des intérêts qu'il devrait payer. Si le prêteur décide par l'affirmative, il engage alors une somme d'argent de son compte Prosper, se joignant à d'autres prêteurs pour financer le prêt.
- À tout moment, Prosper peut proposer jusqu'à plusieurs centaines de listes de prêts que les prêteurs peuvent consulter. Cela peut impliquer beaucoup de temps pour le prêteur, surtout s'il choisit d'aider à financer plus qu'une poignée de prêts. (Certains prêteurs participent à des centaines de prêts à la fois, ce qui est un bon moyen de diversifier - et donc de protéger - l'investissement d'un prêteur.) Pour accélérer le processus, Prosper offre un moyen plus rapide de sélectionner des prêts dans lesquels investir. "Quick Invest" de Prosper est un programme automatisé qui sélectionne les prêts à l'attention d'un prêteur, en fonction de critères choisis par le prêteur (tels que la cote de crédit d'un emprunteur, ses revenus ou son ratio dette/revenu). Le prêteur peut choisir de revoir chaque prêt ainsi économisé par Prosper avant d'investir,ou il peut laisser Prosper investir automatiquement une somme d'argent présélectionnée dans chacun de ces prêts au nom du prêteur. Dans tous les cas, le prêteur économise du temps.
- Une autre fonctionnalité de gain de temps offerte par Prosper est son système de "filtrage" qui permet aux prêteurs de trouver rapidement des prêts qui correspondent aux profils d'emprunteurs sélectionnés par le prêteur. Le prêteur peut mettre en place un filtre pour trouver des emprunteurs à un certain niveau de revenu ou d'endettement, une cote de crédit donnée ou un historique de remboursements de prêts Prosper réussis dans le passé. Le prêteur peut choisir de nombreux critères de filtrage, et Prosper trouvera rapidement les prêts correspondants chaque fois que le prêteur est prêt à les consulter.
- Prosper offre à ses membres prêteurs la possibilité de vendre les billets associés à leur portefeuille de prêts. Ce marché secondaire des prêts donne aux prêteurs une certaine liquidité. Ainsi, ils n'ont pas à détenir un billet pendant toute sa durée de un à cinq ans s'ils peuvent trouver un acheteur pour celui-ci. Cette plate-forme, administrée par la société de courtage d'investissement en ligne FOLIOfn, permet également aux prêteurs d'acheter des prêts Prosper supplémentaires déjà établis après avoir examiné l'historique de paiement des emprunteurs concernés. De nombreux billets Prosper existants sont achetés et vendus sur ce marché secondaire et représentent une part importante des portefeuilles de certains prêteurs.

Conseils

Il est toujours sage, lorsqu'on envisage des investissements, de demander conseil à ceux qui ont de l'expérience en matière financière. Ces personnes peuvent inclure des membres de la famille, des amis ou des conseillers financiers certifiés «payants uniquement». («Frais uniquement» signifie que le conseiller ne touche pas de commission en recommandant l'achat de produits financiers spécifiques.)
Les intérêts gagnés sur les prêts entre pairs sont considérés comme un revenu imposable et doivent être déclarés aux agences fiscales appropriées. Les pertes financières subies dans les prêts entre pairs affecteront également le revenu imposable d'un prêteur. Prosper fournit des déclarations fiscales annuelles aux prêteurs et aux emprunteurs., qui devraient envisager de consulter un conseiller fiscal réputé lors du remplissage des déclarations de revenus.

Quel est le montant minimum que vous pouvez investir chez Prosper et pouvez-vous participer si vous habitez dans l'Illinois?
Il existe un certain nombre de blogs indépendants et de babillards électroniques en ligne qui permettent aux prêteurs Prosper de communiquer directement entre eux, de poser des questions et de partager des idées et des stratégies d'investissement. L'un de ces forums est www.lendacademy.com.
La meilleure stratégie pour profiter de bons rendements des prêts entre particuliers (en plus de simplement choisir les prêts avec soin et réflexion) consiste à choisir un grand nombre de prêts prometteurs et à investir de petites sommes d'argent dans chacun. La diversification est généralement la clé du succès de tout type d'investissement. Un peu de chance serait bien aussi.
Une autre tactique disponible pour les prêteurs Prosper consiste à choisir des emprunteurs qui sont également des prêteurs Prosper. La théorie est que quiconque a prêté de l'argent sur une plateforme peer-to-peer comprend les préoccupations des prêteurs et est donc plus susceptible de se montrer fidèle à ses engagements. Il est facile d'identifier ces «mélangeurs» (emprunteurs-prêteurs) en cliquant sur leurs noms de membres, puis en affichant des informations sur le statut et l'historique de Prosper des membres.
Comme indiqué ci-dessus, le processus de prêt et d'emprunt se fait de manière entièrement anonyme. Chaque prêteur et emprunteur opère derrière un pseudonyme, et seul Prosper connaît leur identité. Cependant, les listes montreront toute activité passée de Prosper par l'emprunteur potentiel, y compris dans quelle mesure l'emprunteur a respecté les accords de prêt antérieurs.

L'investissement minimum par billet est de 19€. Les résidents de la plupart des États américains - y compris l'Illinois - sont autorisés à investir via Prosper.
Une tactique utilisée par de nombreux prêteurs Prosper réussis consiste à prêter de l'argent à des emprunteurs qui ont déjà fait leurs preuves en remboursant des prêts Prosper antérieurs. De tels emprunteurs sont faciles à repérer, car les listes de prêts indiquent clairement tous les prêts Prosper passés contractés par les emprunteurs potentiels, y compris le dossier des remboursements établi par l'emprunteur. Dans la plupart des cas, ces «emprunteurs récurrents» se sont avérés assez fiables pour rembourser leurs prêts antérieurs. En fait, les données présentées par des sites de surveillance indépendants (comme NickelSteamroller.com) montrent que les prêts aux emprunteurs réguliers se sont historiquement avérés très lucratifs pour les prêteurs.

Mises en garde

Rien dans cet article ne doit remplacer l'exercice d'un bon jugement lorsqu'il s'agit d'investir votre argent. Soyez diligent dans la recherche de Prosper (ou de ses concurrents) et - si vous décidez de continuer - - commencez lentement et prudemment en choisissant des prêts à financer. Rechercher des rendements élevés pourrait vous rendre riche, mais cela pourrait tout aussi bien faire disparaître votre argent. Gardez les yeux ouverts et apprenez bien le jeu dès que vous commencez à jouer. Fiez-vous à votre propre jugement. Si vous le faites, en cas de sinistre, vous aurez au moins la consolation de savoir que vous avez fait ce qui vous semblait le mieux à l'époque. Vous constaterez peut-être que le prêt entre particuliers peut devenir amusant (surtout si vous faites preuve de prudence). Avec le temps, cela peut même ressembler à un passe-temps, un avec des résultats potentiellement gratifiants.
Les prêts en défaut font partie du paysage des prêts entre pairs. Cela signifie que si vous choisissez d'investir de l'argent via Prosper ou toute autre plate-forme similaire, vous perdrez votre investissement dans certains prêts, peu importe à quel point ils peuvent sembler sûrs. Prosper ne garantit pas le remboursement d'un prêt, et bien qu'ils essaient de vérifier les informations personnelles fournies par les emprunteurs potentiels, et bien qu'ils essaient de collecter de l'argent auprès d'emprunteurs qui peuvent être en retard dans leurs paiements, il n'y a aucune garantie qu'un l'emprunteur est véridique dans sa présentation de lui-même ou qu'il effectuera réellement les paiements promis. Un prêt non garanti représente un risque important pour le prêteur et les taux d'intérêt qui l'accompagnent devrait refléter ce fait de manière appropriée.
Rappelez-vous toujours que le prêt entre particuliers consiste à accorder des prêts non garantis à de parfaits inconnus. Il y a évidemment un élément de risque là-dedans, et certains prêteurs de Prosper ont perdu des sommes importantes au cours des premières années de la plateforme. Depuis 2009, cependant, dans le sillage des changements systémiques chez Prosper, de nombreux prêteurs Prosper (en particulier ceux qui ont un large portefeuille de prêts) ont bénéficié de rendements respectables - voire sains - de leurs investissements.

Une autre tactique disponible pour les prêteurs Prosper consiste à choisir des emprunteurs qui sont également des prêteurs Prosper.
Il ne serait pas judicieux de consacrer une grande partie de votre argent d'investissement au prêt entre particuliers. Ceci est considéré comme un investissement quelque peu risqué, bien que la diversification entre plusieurs prêts à la fois puisse diminuer votre risque, surtout si vous choisissez les prêts avec soin et prudence.
Ces dernières années, Prosper a apporté des changements au sein de sa plateforme qui affaiblissent la situation financière de ses membres prêteurs. Prosper est actuellement une meilleure opportunité pour ses emprunteurs que pour ses prêteurs.
Un prêteur/investisseur peut équilibrer les considérations ci-dessus avec le fait que l'industrie des prêts entre pairs gagne en popularité précisément parce qu'elle a réussi à fournir des rendements attrayants à sa génération actuelle d'investisseurs. (Cependant, ces dernières années, le rendement moyen des prêteurs Prosper a légèrement diminué.) Une façon valable de voir la situation est que votre «résultat» est plus important que les pertes que vous pourriez subir. Si vous finissez par faire un bon rendement à un moment donné, il se peut que vous n'ayez pas vraiment d'importance que vous ayez perdu de l'argent en cours de route.

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