Comment comparer les régimes d'assurance-maladie?
Choisir un régime d'assurance maladie peut être une tâche ardue remplie de questions sur le jargon, les types de régimes, les avantages et les coûts.
Choisir un régime d'assurance maladie peut être une tâche ardue remplie de questions sur le jargon, les types de régimes, les avantages et les coûts. Pour vous aider à prendre cette décision importante, divisez votre processus de prise de décision en plusieurs parties. Commencez par décider quel type de régime vous voulez, puis réfléchissez aux avantages qui sont les plus importants pour vous. Enfin, jetez un œil aux franchises, aux primes mensuelles et aux menues dépenses pour choisir un plan qui correspond à votre plan financier.
Méthode 1 sur 3: choisir un type de plan
- 1Choisissez un organisme de maintien de la santé (HMO) pour des soins préventifs réguliers. Avec ce plan, vous devrez travailler avec des médecins et des prestataires qui sont dans le réseau du HMO, mais vos coûts seront très stables et prévisibles. C'est un bon plan à choisir si vous êtes préoccupé par les soins préventifs, mais ce n'est peut-être pas la meilleure option si vous devez consulter des spécialistes.
- Avec un HMO, vous avez besoin d'une référence pour voir un spécialiste.
- Pour certaines urgences, les soins d'un fournisseur hors réseau peuvent être autorisés.
- 2Optez pour une organisation de fournisseur exclusif (EPO) si vous savez que vos médecins sont en réseau. Ce plan a des dépenses directes inférieures, mais vous ne pouvez voir que des médecins, visiter des hôpitaux et utiliser des fournisseurs qui sont en réseau. Tout soin donné en dehors du réseau est à 100% de votre responsabilité financière.
- En cas d'urgence, vous pouvez vous rendre chez un prestataire hors réseau, mais sachez que votre OEB devra valider l'urgence avant de rembourser les frais.
- Avec un EPO, vous n'avez pas besoin d'être référé pour consulter un spécialiste.
Le saviez-vous? «En réseau» fait référence aux médecins, aux hôpitaux et aux prestataires qui sont sous contrat avec un régime d'assurance-maladie spécifique. Ils ont négocié des tarifs pour leurs services, ce qui signifie que vos coûts sont plus bas et plus prévisibles.
- 3Choisissez une organisation de fournisseur préféré (PPO) pour voir des spécialistes sans recommandation. Vous paierez moins si vous consultez des prestataires faisant partie du réseau, mais vous pouvez consulter n'importe quel médecin et visiter n'importe quel hôpital moyennant une prime supplémentaire. Vous n'aurez pas non plus besoin d'une recommandation d'un médecin pour consulter un spécialiste, ce qui peut être très avantageux en fonction de vos besoins en matière de santé.
- Ces types de plans ont un coût direct plus élevé en raison de la variété des couvertures disponibles. Vous payez essentiellement pour la flexibilité.
- Les plans PPO sont l'un des choix de plan les plus populaires.
Les plans POS sont moins restrictifs que les plans HMO, bien que les deux exigent que vous obteniez une référence avant de consulter un spécialiste. - 4Sélectionnez un plan de point de service (POS) pour de nombreuses options de fournisseur. Avec un point de vente, les médecins et les fournisseurs du réseau sont moins chers, mais vous pouvez voir n'importe quel fournisseur de votre choix. Vous aurez besoin d'une référence pour consulter un spécialiste, mais vous bénéficierez de plus de soins pratiques de la part de votre médecin traitant qui vous aidera à coordonner tous vos rendez-vous tant qu'ils sont en réseau.
- Les plans POS sont moins restrictifs que les plans HMO, bien que les deux exigent que vous obteniez une référence avant de consulter un spécialiste.
Méthode 2 sur 3: considérer les avantages
- 1Planifiez les besoins médicaux connus, comme les médicaments, les spécialistes et les chirurgies. Vos préoccupations médicales en tant que célibataire de 30 ans en bonne santé seront différentes de celles d'une mère diabétique de 3 enfants. Pensez à ce à quoi ressemble une année normale pour vous et faites de votre mieux pour prévoir les services dont vous aurez régulièrement besoin.
- Vous devrez bien sûr équilibrer votre budget avec vos besoins, mais savoir à l'avance ce qui est le plus important peut vous aider à prendre une décision lors du choix d'un plan.
- Par exemple, si vous êtes diabétique et avez besoin d'insuline, vous savez que la couverture des médicaments est importante pour votre plan.
- Si vous avez des allergies particulières ou des problèmes d'immunité, vous savez peut-être que vous passez plus de temps à consulter des spécialistes que d'autres.
- 2Vérifiez si vos médecins préférés sont en réseau pour un régime particulier. S'il y a des spécialistes ou des médecins avec qui vous avez déjà établi des relations, vous ne voudrez peut-être pas risquer de les perdre en passant à un plan avec un réseau différent. Vous pouvez appeler le bureau de votre médecin pour lui demander s'il fait partie d'un réseau particulier, ou vous pouvez rechercher cette information en ligne.
- Si vous souscrivez une assurance maladie via le Marketplace, vous pouvez vérifier l'éligibilité des prestataires de votre région en visitant https://healthcare.gov/find-provider-information/.
- Si vous êtes admissible à l'assurance-maladie dans le cadre de votre emploi, vous n'aurez peut-être pas autant de choix concernant votre régime et votre réseau. Rencontrez votre représentant RH pour obtenir plus d'informations sur vos options.
- 3Assurez-vous que les traitements spéciaux dont vous avez besoin sont couverts par le régime. Des choses comme la thérapie physique, les soins de santé mentale, les ressources en toxicomanie et même les traitements de fertilité peuvent varier d'un plan à l'autre. Vous ne pouvez pas toujours prédire si vous aurez besoin de ces services, mais si vous pensez qu'un ou plusieurs d'entre eux peuvent être importants, gardez-les à l'esprit lors de l'examen des plans.
- Par exemple, si vous avez un enfant qui a besoin de voir un physiothérapeute une fois par semaine pour une situation en cours, le fait que cela soit couvert par une assurance pourrait faire une énorme différence dans votre budget.
«En réseau» fait référence aux médecins, hôpitaux et prestataires qui sont sous contrat avec un régime d'assurance-maladie spécifique. - 4Vérifiez que tous les médicaments dont vous avez besoin sont couverts par votre régime. Lorsque vous examinez différents plans, la plupart ont une section où vous pouvez entrer tous les médicaments dont vous avez besoin et vous dira si ce plan spécifique les couvre. Certains régimes offrent des versions génériques de médicaments de marque à un coût bien inférieur, alors gardez à l'esprit que même si la marque n'est pas couverte, cela ne signifie pas que le régime n'est pas une option pour vous.
- Si votre représentant des ressources humaines ne peut pas vous aider à obtenir les informations dont vous avez besoin ou si vous achetez une assurance par vous-même, vous pouvez travailler avec un agent d'assurance maladie ou utiliser un agrégateur d'assurance en ligne pour comparer les plans, les avantages et les coûts.
- Le marché de l'assurance maladie a été créé par la Loi sur les soins abordables et est une ressource en ligne que vous pouvez utiliser pour trouver le plan qui vous convient.
Méthode 3 sur 3: comprendre les coûts
- 1Choisissez une franchise plus élevée pour une prime mensuelle plus faible. La franchise est le montant total que vous devez payer avant que votre assurance ne paie quoi que ce soit. Plus la franchise que vous choisissez est élevée, plus vous assumez la responsabilité de vos dépenses d'assurance, de sorte que votre prime mensuelle sera beaucoup plus faible.
- Par exemple, si vous choisissez un plan avec une franchise de 3730€, tous les frais médicaux que vous engagez seront à 100% à votre charge jusqu'à ce que vous ayez payé ces 3730€ de votre poche. Passé ce délai, votre assurance entrera en vigueur.
- D'un autre côté, une franchise inférieure signifie que vous paierez une prime mensuelle plus élevée.
Conseil: De nombreux régimes ont des franchises distinctes pour certains types de couvertures, comme les médicaments sur ordonnance. Vous pouvez avoir une franchise de 1490€ pour votre régime mais seulement une franchise de 370€ pour les médicaments, ce qui signifie qu'une fois que vous aurez payé 370€ de votre poche pour vos ordonnances, votre assurance prendra en charge ces paiements.
- 2Optez pour la coassurance pour partager les frais avec votre régime d'assurance. Par exemple, si vous choisissez un plan de coassurance de 80/20, cela signifie que vous paierez 20% des frais d'une visite ou d'une procédure, et votre compagnie d'assurance paiera les 80% restants. Pour de nombreux régimes, la coassurance est appliquée une fois que votre franchise a été atteinte.
- Si votre plan a une franchise de 750€ et une coassurance 50/50, vous serez entièrement responsable des premiers 750€ de frais médicaux. Passé ce délai, vous paierez 50% de tous les frais médicaux et votre assurance paiera les 50% restants.
- 3Vérifiez le montant maximum des menues dépenses dont vous serez responsable. Votre régime d'assurance indiquera une limite maximale que vous devrez payer au cours d'une année civile. Une fois ce seuil atteint, votre assurance couvre 100% de vos frais.
- Par exemple, vous pouvez souscrire à un plan qui a une franchise de 1870€, une coassurance 80/20 et une dépense de 3730€. Cela signifie que vous payez les premiers 1870€ de vos frais médicaux. Après cela, vous paierez 20% de toute visite ou procédure et votre régime d'assurance paiera les 80% restants. Une fois que vous aurez payé un total de 3730€, dont les 1870€ que vous avez déjà payés pour votre franchise, vous n'aurez plus à couvrir vos frais d'assurance (autre que votre prime mensuelle) pour le reste de l'année civile.
Si votre représentant des ressources humaines ne peut pas vous aider à obtenir les informations dont vous avez besoin ou si vous achetez une assurance par vous-même, vous pouvez travailler avec un agent d'assurance maladie ou utiliser un agrégateur d'assurance en ligne pour comparer les plans, les avantages et les coûts. - 4Choisissez une catégorie «métal» qui répond le mieux à vos besoins budgétaires et médicaux. Chaque régime d'assurance est divisé en 4 catégories de métaux: bronze, argent, or et platine. Lorsque vous sélectionnez un plan sur un agrégateur d'assurances ou sur la place de marché, vous pouvez afficher chaque catégorie côte à côte pour voir les différences de couverture et de coût.
- Les plans Bronze ont les primes mensuelles les plus basses mais les dépenses remboursables les plus élevées.
- Les plans Silver ont des primes mensuelles légèrement plus élevées et des dépenses personnelles légèrement inférieures.
- Les forfaits Gold ont des primes mensuelles plus élevées et des frais remboursables inférieurs. Ils ont également des options de franchise plus faibles.
- Les plans Platinum ont le coût mensuel le plus élevé mais les franchises et les menues dépenses les plus faibles.
- Les coûts de l'assurance maladie diffèrent d'un État à l'autre, alors vérifiez les options de votre région pour savoir combien un plan vous coûtera, à vous et à votre famille.
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