Comment comparer l'assurance invalidité?

Optez pour une politique de «propre occupation». Lorsque vous vous asseyez pour comparer les régimes d'assurance invalidité, vous devriez rechercher certains éléments particuliers. Par exemple, si vous souhaitez qu'une politique d'invalidité couvre votre capacité à travailler dans votre secteur d'activité actuel, vous devriez rechercher une politique «propre profession». Cela signifie que votre assurance paiera si vous ne pouvez pas effectuer les tâches requises dans votre type d'emploi actuel.

• Ce type de politique est beaucoup plus souhaitable car cela signifie que si vous pouviez travailler dans un autre secteur, vous bénéficiez toujours d'une couverture pour incapacité de travailler dans celui dans lequel vous êtes actuellement.
• Une politique «toute occupation» signifie que si vous pouvez faire quoi que ce soit pour gagner de l'argent, même en retournant des hamburgers, la politique ne vous donnera rien.

Découvrez ce que garantit chaque police. Ensuite, vous voulez savoir dans quelle mesure la politique est flexible en termes d'annulation ou de garantie, quelle que soit la façon dont vous devenez invalide. Les polices peuvent être non annulables et garanties renouvelables, à simplement garanties renouvelables (mais peuvent être annulées).

• Non annulable signifie que votre opérateur ne peut annuler votre couverture à aucun moment, ce qui vous donne plus de tranquillité d'esprit.
• La garantie renouvelable est un accord contractuel indiquant que la compagnie d'assurance doit renouveler votre police sur une durée déterminée, généralement une période prolongée. Vous souhaitez que votre police soit garantie renouvelable.

Regardez les dispositions et les exclusions. Vous devez également examiner les dispositions et les exclusions pour vous assurer que vous obtenez la couverture que vous souhaitez. Les provisions sont des éléments supplémentaires, comme la couverture de réadaptation. Cela comprend la flexibilité de la couverture pour aider à payer les dépenses non couvertes par la sécurité sociale ou d'autres avantages.

• Les exclusions sont des choses que la politique ne prévoit pas, comme les conditions préexistantes.

Considérez une caractéristique du coût de la vie. Chaque politique aura une variété d'options et de fonctionnalités. Regardez quels types de motocyclistes vous pouvez ajouter pour amortir toutes les éventualités qui vous préoccupent, comme un motocycliste au coût de la vie pour aider à amortir l'inflation.

• Une option au coût de la vie (COLA) vous aide à faire face à l'inflation au fil du temps, vous évitant de ressentir le fardeau d'une augmentation du prix des produits d'épicerie et de l'essence, par exemple.

Recherchez une option d'avantages résiduels. Une fonctionnalité de prestations résiduelles signifie que tant que vous recevez encore des prestations de santé d'un emploi à temps plein au moment où vous déposez une demande d'invalidité, vous pouvez conserver une partie de ces prestations. Il y a de lourdes mises en garde à celui-ci, alors lisez les petits caractères avant d'accepter d'ajouter cette option à une politique.

• Cette option ne s'applique que si vous êtes toujours en mesure de travailler à temps partiel, et cette réduction des heures de travail doit correspondre à une réduction de revenu de 15 à 20%.
• De nombreuses politiques exigent également que vous deveniez complètement désactivé avant de devenir partiellement désactivé, ce qui signifie que de nombreuses personnes ne peuvent pas bénéficier de cette fonctionnalité.

Étudiez la durée de la couverture et augmentez les options. Étant donné que la plupart des polices d'assurance invalidité de longue durée couvrent au moins cinq ans, vous voulez vous assurer que la vôtre commence là-bas. Mieux encore, une option connue sous le nom d '«augmentation future» est parfaite pour ceux qui achètent des polices d'invalidité jeunes et ont besoin que la politique change en fonction de leurs revenus.

• Assurez-vous que la police que vous envisagez commence à 5 ans, mais dure de préférence jusqu'à l'âge de la retraite. Veiller à l'âge de la retraite est intelligent, car vous ne savez vraiment pas combien de temps votre invalidité peut durer.
• Une option d'augmentation future vous permet d'augmenter votre couverture sans avoir à faire une nouvelle demande d'assurance (ce qui signifie que vous évitez un autre examen médical et de la paperasse).

Assurez-vous que les polices personnelles comportent une «exonération de prime de chômage». Cette exonération signifie que si vous perdez votre emploi, vous pouvez conserver la couverture d'invalidité sans avoir à payer mensuellement, au moins jusqu'à ce que vous trouviez un autre emploi.

• Cela ne s'applique que si vous avez une couverture personnelle; les régimes des employés prennent fin lorsque vous quittez votre emploi pour des raisons autres que l'invalidité.

Vérifiez la période d'attente. L'assurance invalidité comporte une période d'attente ou une période de carence qui peut durer de 30 jours à deux ans, ou plus généralement de 90 à 180 jours. Vous devrez attendre la fin de cette période pour bénéficier des prestations. Une police avec une période d'attente plus courte coûtera probablement un peu plus cher, mais vous procurera des avantages plus tôt.

• Vous pouvez réserver des fonds d'urgence pour couvrir cette période d'attente, mais vous pouvez également souscrire une assurance invalidité de courte durée, ce que les compagnies d'assurance de longue durée ont en tête pour vous aider pendant cette longue période d'attente.

Déterminez le coût de chaque plan. Après avoir choisi au moins deux polices différentes, asseyez-vous et comparez les primes mensuelles. Vous ne recherchez pas nécessairement celui qui coûte le moins cher, mais celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix.

• Si une politique est plus élevée que l'autre, regardez attentivement pour savoir pourquoi. Cela peut signifier qu'une politique a plus d'avenants ou de dispositions que l'autre fait défaut.
• Cependant, si vous ne trouvez aucun «extras» dans la politique la plus chère, l'autre, moins chère, est probablement la meilleure valeur.

Assurez-vous que chaque entreprise a une bonne réputation. Enfin, vous devez vous assurer que l'entreprise avec laquelle vous souhaitez souscrire une police ne fermera pas ses portes de si tôt. Vous devez examiner la solidité financière, la rentabilité et la capacité de règlement des sinistres.

• Il existe des entreprises entières dédiées à la notation de différentes sociétés, alors regardez les notations des compagnies d'assurance effectuées par des sociétés telles que Standard & Poor's, Moody's, AM Best et Fitch.