Comment acheter une maison avec de l'argent IRA?
Je prévois de retirer de l'argent de mon IRA traditionnel pour acheter une maison, mais la maison ne sera pas terminée avant environ 5 à 6 mois après la signature du contrat d'achat?
L'achat d'une maison coûte cher et constitue l'un des investissements financiers les plus importants que la plupart des gens font dans leur vie. Économiser suffisamment d'argent pour effectuer un acompte peut prendre des années. Pour cette raison, certaines personnes choisissent de financer l'achat avec leur plan de retraite. Cependant, prendre des prêts sur vos plans de retraite ou retirer de l'argent de votre compte de retraite individuel (IRA) doit être effectué en dernier recours, à moins que vous ne remplissiez certaines conditions qui vous éviteront des pénalités et des frais.
Méthode 1 sur 2: acheter une maison avec un ira traditionnel
- 1Déterminez si vous êtes admissible comme acheteur d'une première maison. Les acheteurs d'une première maison peuvent utiliser 7460€ de leurs fonds IRA traditionnels pour l'achat d'une nouvelle maison, sans encourir une pénalité de 10% pour avoir pris l'argent avant l'âge de 59,5 ans. L'IRS définit un acheteur d'une première maison comme une personne qui n'a pas possédé de résidence principale au cours des deux dernières années.
- Même si vous étiez propriétaire d'une maison il y a plus de 2 ans, vous serez toujours admissible comme acheteur d'une première maison.
- Être propriétaire d'un chalet ou d'une propriété de loisirs n'a pas d'incidence sur votre statut d'acheteur d'une première maison.
- 2Vérifiez si votre conjoint se qualifie comme acheteur d'une première maison. Si vous êtes légalement marié et achetez la propriété ensemble, vous et votre conjoint pouvez chacun retirer 7460€ de vos IRA traditionnels sans pénalité. La limite de 7460€ par personne est une limite à vie, vous ne pouvez donc pas retirer 3730€ deux fois dans deux situations de maison différentes.
- Vous pouvez également bénéficier de l'exemption de 7460€ si vous aidez votre conjoint, enfant, petit-enfant ou parent à acheter un logement.
- 3Préparez-vous à payer des impôts sur votre retrait IRA. Vous devrez payer des impôts fédéraux et d'État sur l'argent que vous retirez de votre IRA traditionnel, car il sera considéré comme un revenu par l'Internal Revenue Service. Cela peut réduire considérablement le montant total disponible pour acheter une maison.
- Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25%, votre retrait de 7460€ se traduira par seulement 5600€
L'argent de l'IRA peut-il être utilisé pour acheter une maison? - 4Achetez ou commencez à construire votre nouvelle maison dans les 120 jours suivant votre retrait traditionnel de l'IRA. Le non-respect de ce délai signifie que vous devrez payer une pénalité à l'IRS. N'oubliez pas de conserver une copie datée du contrat d'achat ou de construction et des copies des documents que vous signez.
- La pénalité payée à l'IRS dans ce cas est de 10% sur l'argent retiré. De plus, le retrait est imposé au même taux que votre revenu régulier.
- En plus d'un acompte, votre argent IRA peut être utilisé pour d'autres coûts d'acquisition, y compris la construction ou les réparations de la maison, les frais de clôture et les frais de financement.
Méthode 2 sur 2: acheter une maison avec une roth ira
- 1Vérifiez combien de temps votre roth IRA a été ouvert. S'il est ouvert depuis au moins 5 ans, vous éviterez les impôts sur les revenus retirés. Cependant, vous pouvez retirer des cotisations à tout moment sans payer d'impôts ni de pénalités. Les contributions sont les fonds que vous déposez dans un Roth IRA, tandis que les revenus sont les fonds provenant d'investissements ou d'intérêts.
- 2Déterminez si vous souhaitez utiliser les revenus ou les cotisations (ou les deux) pour acheter une maison. Il n'y a aucune restriction sur la quantité de vos contributions (les fonds déposés dans un Roth IRA) peuvent être retirées sans payer d'impôts ou de pénalités. Cependant, tous les revenus (fonds gagnés par le biais d'intérêts ou d'investissements) que vous retirez sont soumis à une limite de 7460€, et seront pénalisés sauf si vous êtes un primo-acheteur (tel que défini ci-dessus).
- Vous voudrez peut-être retirer les contributions Roth IRA pour éviter les restrictions. Mais dans certains cas, il est préférable de retirer les gains en vertu de l'exemption pour les acheteurs d'une première maison. De cette façon, vos contributions peuvent continuer à susciter de l'intérêt.
- Si vous dépassez la limite de 7460€ sur les retraits de revenus, vous devez payer l'impôt sur le revenu sur le montant supérieur à 7460€. Cependant, vous n'êtes pas facturé de frais supplémentaires de 10% par l'IRS.
- 3Retirez l'argent de l'IRA pour aider à payer votre nouvelle maison. Si vous ne retirez que de vos cotisations, il n'est pas nécessaire d'acheter votre maison dans les 120 jours. Cependant, cette limite de temps s'applique toujours si vous tirez sur les revenus.
- Rappelons qu'un Roth IRA n'est accessible qu'aux personnes dont le revenu annuel est inférieur à un certain niveau (86600€ pour un particulier en 2015).
- Si vous pensez que votre revenu augmentera au-dessus de ce niveau au fil du temps, il peut être judicieux d'utiliser votre Roth IRA pour acheter une maison le plus tôt possible.
J'ai retiré de l'argent de mon IRA pour acheter une maison.
- Essayez de planifier l'achat de votre maison au début de l'année. Plus vous payez d'intérêts sur votre prêt hypothécaire tout au long de l'année, plus vous pouvez déduire vos impôts pour cette année-là. Parce que vous pouvez être imposé sur votre retrait IRA, obtenir la déduction d'intérêt hypothécaire la plus élevée possible aidera à compenser cette distribution.
- Travaillez avec un planificateur financier qualifié ou un fiscaliste avant de retirer de l'argent de votre régime de retraite ou de faire un achat important, comme une maison.
- Cet article est destiné à servir de guide de base uniquement. Consultez toujours un professionnel de la finance avant de faire un achat important comme une maison.
Les acheteurs d'une première maison peuvent utiliser 7460€ de leurs fonds IRA traditionnels pour l'achat d'une nouvelle maison, sans encourir une pénalité de 10% pour avoir pris l'argent avant l'âge de 59,5 ans.
- Si l'achat de votre maison échoue, assurez-vous de remettre l'argent de l'IRA dans un fonds de retraite dans les 120 jours, sinon vous devrez payer des impôts et des pénalités.
- Considérez les risques de mettre trop de votre IRA dans l'immobilier. Que se passerait-il, par exemple, si vous aviez soudainement des dépenses de santé importantes et que la majorité de vos fonds de retraite étaient immobilisés dans une maison?
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Questions et réponses
- Je déménage d'une maison dans un appartement indépendant et aurai besoin d'une grande distribution de mon IRA pour le payer. Je n'aurai pas besoin de la distribution avant l'automne 2016. Dois-je inclure ce montant de distribution lorsque je produirai mes impôts en avril et remplirai le formulaire de revenu estimé pour déterminer mes estimations trimestrielles?Cette situation peut être mieux gérée par un fiscaliste. Il y a un certain nombre de variables qui devraient être traitées.
- Pouvons-nous obtenir des allégements fiscaux si nous avons retiré de l'argent de notre IRA pour rénover notre deuxième maison?L'exception pour les pénalités ne s'applique qu'aux primo-accédants à une résidence principale.
- Puis-je retirer de mon IRA pour acheter une maison d'investissement?Non, vous ne pouvez pas retirer de votre IRA pour acheter une maison d'investissement. Voir la publication IRS 590-B.
- Puis-je utiliser mon IRA pour un acompte sur une maison?Oui, à condition que vous soyez propriétaire pour la première fois au sens de la réglementation. Vous pouvez utiliser jusqu'à 7460€ si vous remplissez cette condition.
- J'ai 66,5 ans et je souhaite retirer 74600€ de mon IRA traditionnel pour acheter ou construire une nouvelle maison. Sur quel montant vais-je payer des impôts?Vous paierez l'impôt sur le revenu sur la totalité du montant, mais puisque vous avez plus de 59,5 ans, vous ne serez pas frappé de la pénalité supplémentaire de 10%.
- Les taxes me seront-elles remboursées si vous n'êtes pas un premier acheteur de maison?Non. Mais vous devrez payer des pénalités en plus des taxes si de l'argent est retiré pour un achat d'une maison qui n'est pas admissible.
- Puis-je retourner mes fonds IRA retirés sans pénalité si la vente de la maison pour laquelle je les ai retirés échoue?Oui. Cependant, assurez-vous de restituer les fonds dans le délai imparti. Voir IRS Pub 590-B pour plus de détails.
- L'argent de l'IRA peut-il être utilisé pour acheter une maison?En règle générale, un premier propriétaire peut utiliser les fonds de l'IRA pour l'achat d'une maison, mais seulement jusqu'à 7460€ Tout autre retrait non exempté par ailleurs sera soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10% si le propriétaire a moins de 59 ans et demi..
- Pouvez-vous utiliser l'argent de l'IRA pour acheter un bien immobilier?Uniquement si vous êtes propriétaire pour la première fois au sens de la réglementation, et seulement jusqu'à 7460€, le retrait de fonds IRA à utiliser à des fins d'investissement sera passible de pénalité.
- J'ai retiré de l'argent de mon IRA pour acheter une maison. Puis-je obtenir un allégement fiscal à ce sujet?Il n'y a pas d'allégement fiscal pour faire cela. Cependant, dans certaines circonstances, vous pouvez éviter de payer une pénalité pour les distributions anticipées, comme indiqué dans l'article.
Questions sans réponse
- Je prévois de retirer de l'argent de mon IRA traditionnel pour acheter une maison, mais la maison ne sera pas terminée avant environ 5 à 6 mois après la signature du contrat d'achat? Cela sera-t-il toujours couvert par la limite de 120 jours?
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