Comment gérer les finances familiales?

Choisissez un format de budget. Avant de créer un budget, vous devrez décider comment conserver ce budget. Alors que de nombreuses personnes peuvent s'en tirer en utilisant simplement un bloc-notes et un stylo, d'autres trouvent plus facile de suivre leurs dépenses via une feuille de calcul ou un logiciel financier. Il existe un certain nombre de plates-formes logicielles gratuites disponibles en ligne que vous pouvez utiliser pour établir et suivre un budget. Par exemple, des programmes comme Mint.com et Manilla proposent des services de budgétisation gratuits. Si vous voulez un logiciel financier à service complet, essayez Quicken ou Microsoft Money.

Évaluez vos habitudes de dépenses actuelles. Pendant un mois, écrivez une note à chaque fois que vous dépensez de l'argent, même pour de très petits montants. Enregistrez le montant dépensé et ce pour quoi vous avez payé. À la fin du mois, asseyez-vous avec votre conjoint et faites le total de vos dépenses. Ajoutez les dépenses principales pour avoir une idée claire de la destination de l'argent de la famille ce mois-là. Divisez les dépenses par catégorie (maison, voiture, nourriture, etc.) si vous le pouvez. Ensuite, comparez ce montant à votre revenu combiné après impôt. C'est votre point de départ pour déterminer un budget.

• Il peut également être utile de travailler avec votre relevé bancaire pour vous assurer que vous n'avez manqué aucun paiement récurrent ou achat en ligne lors du total de vos dépenses.

Réunissez-vous pour créer un budget. Regardez vos habitudes de dépenses compilées. Avez-vous un surplus? Ou dépensez-vous plus que vous ne gagnez? Travaillez à partir d'ici pour identifier les zones où vous pouvez réduire, si nécessaire. Dans la mesure du possible, essayez de libérer de l'argent qui peut être mis en épargne ou dans le fonds de retraite. Créez des limites de dépenses pour certaines catégories, comme la nourriture et les divertissements, et essayez de les respecter au fil du temps.

• N'oubliez pas de toujours laisser de la place dans votre budget mensuel pour les dépenses imprévues, comme les petites factures médicales ou les réparations de voiture.

Travaillez à améliorer et à modifier votre budget au besoin. Revenez régulièrement à votre budget pour éliminer les dépenses inutiles ou pour ajuster vos montants budgétés au besoin. Par exemple, avoir un enfant peut vous obliger à restructurer complètement votre budget. Dans tous les cas, recherchez constamment des domaines où vous pouvez réduire et économiser davantage. Vous constaterez que vous pouvez être tout aussi heureux tout en dépensant beaucoup moins que vous ne le faites maintenant.

Décidez ensemble des objectifs à long terme. Ayez une conversation ouverte sur vos objectifs d'épargne, y compris épargner pour une maison, pour la retraite et pour d'autres achats importants comme une voiture ou un bateau. Assurez-vous que vous êtes tous les deux d'accord sur le fait que l'achat ou la dépense en question vaut la peine d'être économisé et que vous êtes d'accord sur le montant nécessaire. Cela vous aidera à coordonner vos efforts d'épargne et d'investissement.

Créer un fonds d'urgence. Chaque famille devrait s'efforcer de conserver un fonds d'épargne d'urgence lorsque les choses vont mal. Qui sait quand l'un d'entre vous risque de perdre son emploi ou de rencontrer des problèmes médicaux inattendus? Un fonds d'urgence peut vous aider à éviter de futures dettes et vous offrir une certaine sécurité financière et une certaine flexibilité. La sagesse traditionnelle est de conserver trois à six mois de salaire sur un compte d'épargne; cependant, ce serait plus que suffisant pour certaines familles et pas assez pour d'autres. Heureusement, il existe plusieurs calculatrices financières en ligne que vous pouvez utiliser pour calculer approximativement combien vous devez économiser pour couvrir vos dépenses.

• Essayez de rechercher des calculateurs de fonds d'urgence à l'aide d'un moteur de recherche.
• Il existe également une application, HelloWallet, qui propose ce type de calculatrice.

Réduisez votre dette. Votre premier objectif devrait être de rembourser votre dette existante. Ce n'est qu'en remboursant des prêts étudiants, des prêts automobiles et d'autres dettes que vous pouvez obtenir plus de crédit en tant que couple et aller de l'avant avec l'épargne pour d'autres objectifs. Pour éliminer la dette, travaillez ensemble pour payer plus que le paiement minimum sur chaque prêt (tant qu'il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé). Travaillez avec votre conjoint pour créer un plan et un calendrier de remboursement de votre dette impayée. Si nécessaire, demandez à l'un de vous de s'assurer que les paiements de la dette ont été effectués chaque mois.

Épargnez pour la retraite. Les couples devraient commencer à planifier leur retraite le plus tôt possible. En effet, en raison des effets des intérêts composés, l'argent placé dans un fonds de retraite à un jeune âge rapportera beaucoup plus d'intérêts au cours de sa vie que le même montant d'argent placé à un âge plus avancé. Assurez-vous de faire tous les efforts possibles pour augmenter votre épargne-retraite, notamment en cherchant à maximiser la correspondance 401 (k) de votre employeur (s'il en a un), en maximisant les limites de l'IRS pour l'épargne 401 (k) et en augmentant régulièrement le montant de votre épargne-retraite si vous pouvez l'intégrer dans le budget.

• Vous devriez épargner pour la retraite avant de mettre de l'argent dans les fonds d'éducation de vos enfants. C'est parce qu'il y aura toujours des bourses et des subventions disponibles pour l'éducation, mais pas pour votre retraite.
• Si vous n'avez pas de portefeuille de retraite combiné, assurez-vous de coordonner vos profils de risque et vos répartitions d'actifs.

Prévoyez les frais d'études. Si vous envisagez de financer une partie ou la totalité des études supérieures de votre enfant, il est préférable de commencer à épargner tôt. Commencez par étudier des options telles que 529 plans d'épargne, qui offrent des avantages fiscaux spéciaux aux étudiants. Parlez à un conseiller financier pour en savoir plus et commencez à épargner dès aujourd'hui. Si vous n'avez pas beaucoup de temps avant que votre enfant ne parte pour l'école, examinez les prêts et bourses du gouvernement, ainsi que votre option pour obtenir une aide fédérale aux étudiants.

Ne faites pas de gros achats sans en avoir discuté au préalable. Établissez une limite monétaire pour ce qui constitue un achat «important». Évidemment, cela variera d'une famille à l'autre, mais l'important est que vous ayez une limite définie. Pour tout achat au-dessus de cette limite, décidez que le conjoint effectuant l'achat doit avoir l'approbation de l'autre avant de passer à l'acte. Si l'un de vous enfreint cette règle, assurez-vous de le dire à l'autre immédiatement. Garder les grosses dépenses privées ne demande que des ennuis.

Évitez de vous endetter inutilement. Gardez le cap en évitant de vous endetter pour des achats de taille moyenne comme des meubles ou des bijoux. Planifiez ces achats à l'avance avec votre conjoint afin de combiner vos ressources et de payer le plein montant de l'achat. Cela vous fera économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts à long terme. De plus, vérifiez toujours les dettes de carte de crédit. Il peut être dans votre intérêt d'aider un conjoint avec son paiement par carte de crédit si elle ne peut pas le faire; manquer un paiement mensuel nuira à votre crédit combiné, dont vous aurez besoin si vous demandez un prêt important comme un prêt hypothécaire.