Comment changer de carte de crédit?

Sam De Greef
Sam De Greef
• 12 min de lecture
Sociétés émettrices de cartes de crédit
Consultez les tarifs et les récompenses des autres cartes proposées par votre créancier actuel et parcourez les cartes proposées par les principales banques et sociétés émettrices de cartes de crédit.

Que vous souhaitiez un programme de récompenses différent ou un taux d'intérêt plus bas, changer de carte de crédit implique un peu de stratégie. La demande d'une nouvelle carte et la fermeture d'un compte peuvent réduire votre pointage de crédit, mais des baisses temporaires peuvent en valoir la peine à long terme. Par exemple, si vous remboursez des dettes à un taux d'intérêt élevé, le transfert de votre solde sur une carte à faible taux d'intérêt pourrait vous aider à économiser beaucoup d'argent. La gestion de vos marges de crédit peut demander un peu de travail, mais l'effort en vaut la chandelle pour que vos finances soient dans la meilleure forme possible.

Partie 1 sur 4: demander une nouvelle carte

  1. 1
    Magasinez pour une nouvelle carte qui correspond à vos besoins spécifiques. Décidez pourquoi vous avez besoin d'une nouvelle carte et ce que votre nouvelle carte doit offrir. Consultez les tarifs et les récompenses des autres cartes proposées par votre créancier actuel et parcourez les cartes proposées par les principales banques et sociétés émettrices de cartes de crédit. Comparez le TAP (taux d'intérêt), les frais annuels et les récompenses (telles que les miles aériens ou les remises en argent) des nouvelles cartes potentielles avec ceux de votre carte actuelle.
    • Supposons que vous n'envisagiez pas de voyager pendant un certain temps; dans ce cas, vous voudriez passer d'un programme de récompense de miles à un programme de remise en argent.
    • Si vous déterminez d'abord vos besoins spécifiques, vous saurez quoi rechercher dans une nouvelle carte. De cette façon, vous enverrez moins de demandes, ce qui se traduira par moins de pressions sur votre dossier de crédit.
  2. 2
    Appelez votre créancier pour changer si vous restez avec la même entreprise. Le passage à une autre carte proposée par votre créancier est généralement un processus simple, mais cela nécessitera probablement le dépôt d'une nouvelle demande. Un agent du service client peut vous expliquer vos options et vous aider à faire le changement.
    • Lorsque vous appelez, expliquez que vous détenez actuellement une carte avec eux, mais que vous préféreriez en avoir une autre qui offre des récompenses différentes ou un meilleur TAEG. Gardez à l'esprit que vous aurez une meilleure chance de négocier si vous avez un bon crédit et payez votre facture mensuelle à temps.
    • Même s'il s'agit de la même entreprise, le dépôt d'une nouvelle demande signifie un tirage difficile, ce qui diminuera temporairement votre pointage de crédit.
  3. 3
    Obtenez des offres avantageuses de nouveaux créanciers avant de remplir une demande. Vous pouvez savoir si un nouveau créancier vous approuverait et quels taux vous paieriez sans déposer de demande ferme. Lorsque vous achetez des cartes en ligne, entrez vos informations dans un formulaire qui permet au créancier de faire une enquête informelle, ce qui n'affecte pas votre pointage de crédit. Ils vous font ensuite savoir si vous êtes admissible à une offre.
    • Vous pouvez également appeler les créanciers et poser des questions sur leurs exigences minimales en matière de pointage de crédit FICO.
  4. 4
    Ouvrez votre nouveau compte avant d'annuler l'ancienne carte. Lorsque vous trouvez une offre qui correspond à vos besoins, remplissez et soumettez le formulaire de demande. Dans presque tous les cas, vous devez attendre d'être accepté avant d'annuler votre carte actuelle.
    • Supposons que votre carte a une limite de crédit élevée et que vous la fermez lorsque vous soumettez votre demande. L'annulation de votre carte actuelle vous laissera avec moins de crédit disponible, et si vous avez des dettes, votre score en souffrira considérablement. Cela pourrait amener le créancier à rejeter votre demande, vous laissant sans marge de crédit et avec un score inférieur.
Votre compte de carte de transfert n'existe que pour rembourser votre dette de carte de crédit
Votre compte de carte de transfert n'existe que pour rembourser votre dette de carte de crédit.

Partie 2 sur 4: transférer un solde

  1. 1
    Essayez de trouver une carte avec une limite supérieure à votre solde. Par exemple, si vous avez 3730€ de dettes, essayez de trouver une carte de transfert de solde avec au moins une limite de 3730€. Idéalement, la limite de votre nouvelle carte sera supérieure à celle de votre ancienne carte.
    • Même si vous ne pouvez pas obtenir une limite supérieure à votre solde, il est toujours sage de transférer autant d'argent que possible sur une carte avec un taux d'intérêt inférieur. Assurez-vous simplement que le taux d'intérêt final de la nouvelle carte (qui entre en vigueur après l'expiration du taux de lancement) est inférieur au taux de votre carte actuelle.
  2. 2
    Assurez-vous qu'un transfert de solde ne coûtera pas plus que votre intérêt actuel. Presque tous les créanciers facturent des frais de solde d'au moins 2,5 à 3 pour cent. Avant de faire le changement, calculez le total des intérêts que vous paieriez sur votre dette en fonction de votre taux actuel. Ne faites pas le changement si vos frais de transfert, votre nouveau TAP et vos nouveaux frais annuels vous coûteraient plus cher que votre taux d'intérêt actuel.
  3. 3
    N'oubliez pas que le tarif de lancement de votre nouvelle carte expirera. Votre nouvelle carte peut avoir un taux d'intérêt de lancement de 0 à 2%, mais il expirera dans 6 à 12 mois. Assurez-vous de prendre en compte le taux réel si vous ne prévoyez pas de payer votre solde dans ce délai.
    • Par exemple, si votre taux actuel est de 11%, mais que le taux final de votre nouvelle carte sera de 14%, il vous en coûtera probablement plus cher de transférer votre solde à long terme.
    • Vous aurez probablement besoin d'un bon crédit pour obtenir un taux de lancement de 0 à 2%. Si votre score est inférieur à 660 ou si vous ne pouvez pas obtenir une bonne offre, continuez à payer votre solde jusqu'à ce que votre score s'améliore.
  4. 4
    Communiquez avec votre nouveau créancier pour effectuer le transfert. Après avoir décidé qu'un transfert de solde vous fera économiser de l'argent, remplissez la demande de carte sur le site Web du créancier, par téléphone ou en soumettant un formulaire papier. Lorsqu'il est approuvé, vous pouvez vous rendre sur le site Web de votre nouveau créancier et remplir un formulaire de transfert de solde. Si vous ne trouvez pas de formulaire en ligne, appelez le service client de votre créancier.
    • Vous saisirez votre ancien numéro de carte et les informations de votre compte. Le nouveau créancier contactera ensuite l'ancien émetteur de la carte, paiera le solde et ajoutera le solde (ainsi que les frais de transfert) à votre nouvelle carte.
  5. 5
    Gardez l'ancien compte ouvert. L'annulation de l'ancienne carte une fois le transfert de solde terminé pourrait nuire à votre pointage de crédit. Si vous l'avez depuis des années, l'annuler pourrait raccourcir la durée de votre historique de crédit. De plus, la réduction de votre crédit total disponible pourrait nuire à votre ratio limite/solde.
    • Gardez le compte ouvert, mais ne faites pas de gros achats avec votre ancienne carte. Si vous devez effectuer des achats pour le garder actif, configurez un paiement récurrent automatique pour une facture peu coûteuse, comme un abonnement à un service de streaming. Payez le solde de la carte avant votre échéance mensuelle afin de ne pas accumuler d'intérêts.
  6. 6
    N'effectuez aucun achat avec votre carte de transfert. De nouveaux achats augmenteront votre solde et vos frais peuvent être soumis au taux d'intérêt final, même si vous les avez effectués pendant la période de lancement. Pour éviter toute confusion, découpez la nouvelle carte afin de ne pas l'utiliser accidentellement.
    • Votre compte de carte de transfert n'existe que pour rembourser votre dette de carte de crédit. Mettez en place des paiements automatiques avec votre créancier pour régler le solde. Même si vous détruisez votre carte physique, vous pourrez accéder aux informations de votre compte en ligne ou via la ligne téléphonique du service client.
  7. 7
    Envisagez d'effectuer un autre transfert après l'expiration du taux d'intérêt bas. Faites de votre mieux pour rembourser la plus grande partie de votre dette au taux d'intérêt le plus bas possible. Si vous avez encore un solde après l'expiration du taux de lancement, vous pouvez transférer votre dette sur une autre carte à faible taux d'intérêt. Votre pointage de crédit en prendra un coup, mais cela pourrait en valoir la peine à long terme.
    • Faire des virements tous les 6 mois nuira temporairement à votre pointage de crédit. Augmenter votre limite de crédit globale pendant que vous remboursez votre solde améliorera votre ratio limite sur solde et augmentera votre score à long terme.
    • De plus, vous constaterez peut-être que payer des frais de transfert de solde tous les 6 mois est en fait moins cher que de payer le solde sur une carte avec un taux d'intérêt élevé.
  8. 8
    Évitez de porter un solde à l'avenir. Si vous portez un solde, votre objectif à long terme devrait être de le rembourser complètement. Éventuellement, essayez de payer votre facture de carte de crédit en totalité chaque mois afin de ne pas accumuler d'intérêts.
    • C'est un mythe que les intérêts accumulés augmentent votre pointage de crédit. Alors que les créanciers aiment gagner de l'argent supplémentaire grâce aux paiements d'intérêts, les intérêts n'affectent pas votre score.
L'annulation de l'ancienne carte une fois le transfert de solde terminé pourrait nuire à votre pointage
L'annulation de l'ancienne carte une fois le transfert de solde terminé pourrait nuire à votre pointage de crédit.

Partie 3 sur 4: protéger votre pointage de crédit

  1. 1
    Prévoyez une baisse temporaire de votre pointage de crédit. L'ajout et la fermeture de marges de crédit peuvent réduire légèrement votre pointage de crédit. Si vous avez un bon crédit et de longs antécédents de crédit, votre pointage baissera probablement de moins de 5 points et rebondira en quelques mois. Si vous construisez votre crédit, votre pointage pourrait subir un impact plus important, mais un pointage temporairement inférieur pourrait s'intégrer dans un plan financier à long terme.
    • Par exemple, lorsque vous ouvrez une nouvelle marge de crédit, le créancier effectue une vérification de crédit (appelée hard pull), ce qui entraîne une baisse à court terme. Cependant, une nouvelle marge de crédit peut améliorer votre ratio limite/solde (votre crédit total disponible par rapport au solde de votre dette), qui joue un rôle majeur dans la détermination de votre pointage de crédit.
    • De plus, si vous remboursez une dette de carte de crédit, le transfert de votre solde sur une carte avec un taux d'intérêt inférieur peut vous aider à économiser de l'argent.
  2. 2
    Évitez de changer de carte de crédit dans les 12 mois suivant l'achat d'une maison ou d'une voiture. Bien que les baisses de score dues au changement de carte soient généralement faibles et temporaires, une diminution aussi faible que 5 à 10 points pourrait affecter le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile. Pour un achat important comme une maison ou une voiture, même un taux d'intérêt légèrement plus élevé pourrait vous coûter des centaines ou des milliers de dollars sur la durée du prêt.
  3. 3
    Vérifiez votre taux d'utilisation du crédit avant de fermer un compte. Votre taux d'utilisation du crédit, ou ratio limite/solde, compare votre crédit total disponible avec votre solde dû. Un ratio inférieur à 10% est idéal, mais votre solde ne doit jamais dépasser 20 à 30% de votre crédit total disponible. Le ratio représente près d'un tiers de votre pointage de crédit, alors déterminez comment la fermeture d'un compte l'affecterait avant de faire quoi que ce soit.
    • Par exemple, supposons que vous ayez 3 cartes. Le premier a une limite de 1490€ avec un solde de 370€, le second a une limite de 3730€ avec un solde de 1490€ et le troisième a une limite de 6720€ sans solde. Votre ratio est de 15,6% (le solde de 1870€ est de 15,6% de votre limite de crédit totale de 11900€), ce qui est bien.
    • Cependant, annuler la carte avec une limite de 6720€ réduirait votre crédit disponible à 5220€. Votre ratio serait de 35,7%, ce qui est mauvais, et votre pointage de crédit en prendrait un gros coup.
  4. 4
    Évitez de fermer un compte plus ancien que vos autres cartes. La longueur de vos antécédents de crédit joue également un rôle majeur dans la détermination de votre score global. Si vous avez une carte qui a plusieurs années de plus que les autres, gardez-la active à moins qu'elle ne vous coûte trop cher. Si son TAEG et ses frais annuels sont trop élevés, demandez à l'émetteur de meilleurs taux avant de l'annuler.
    • Les comptes fermés en règle ont le même poids que les comptes ouverts pendant 7 à 10 ans après la date de leur fermeture. Supposons que vous ayez eu une seule carte pendant 10 ans. Si vous le fermez, il restera sur votre rapport pendant encore 7 à 10 ans. Cependant, lorsqu'il sera finalement supprimé de votre rapport, votre historique de crédit semblera soudainement plus court d'une décennie.
Changer de carte de crédit implique un peu de stratégie
Que vous souhaitiez un programme de récompenses différent ou un taux d'intérêt plus bas, changer de carte de crédit implique un peu de stratégie.

Partie 4 sur 4: fermeture de votre ancien compte

  1. 1
    Découvrez ce qu'il advient des récompenses que vous avez gagnées. Si vous avez accumulé des milliers de miles aériens, demandez à votre créancier ce qu'il advient de vos récompenses si vous annulez votre carte. Parfois, les récompenses peuvent être transférées ou utilisées dans un délai donné après l'annulation. Les miles, les remises en argent et les autres récompenses sont en monnaie réelle, alors assurez-vous de ne pas gaspiller de l'argent en annulant la carte.
  2. 2
    Payez le solde de votre ancienne carte si possible. Un compte ne peut être fermé que si le solde est payé en totalité ou transféré à un autre créancier. Si vous avez un petit solde mensuel, par exemple une centaine de dollars, remboursez-le vous-même à moins que votre TAEG actuel (taux d'intérêt) soit très élevé.
    • Si votre solde est de plusieurs milliers de dollars, vous pouvez transférer le solde sur une nouvelle carte avec un taux d'intérêt inférieur. Des frais de transfert de solde vous seront facturés, qui sont généralement d'au moins 2,5 à 3 pour cent.
    • Rembourser un petit solde au TAEG de votre ancienne carte pourrait finir par coûter quelques dollars de plus, mais vous éviterez l'étape supplémentaire de coordination du transfert.
    • Le transfert d'un solde en vaut la peine si le solde est suffisamment élevé, si votre ancienne carte a un taux d'intérêt élevé et si la nouvelle carte a des frais de transfert peu élevés et un TAP de lancement de 0 à 2%. Par exemple, si votre solde est de 370€, payer des frais de transfert de 2% et des intérêts de 2% est beaucoup moins cher que de payer le solde à un taux d'intérêt de 20%.
  3. 3
    Modifiez les paiements automatiques facturés sur votre ancienne carte. Si des paiements automatiques récurrents sont facturés sur la carte que vous annulez, vous pourriez vous retrouver en retard sur vos factures. Si nécessaire, transférez vos paiements automatiques sur d'autres comptes avant d'annuler votre carte.
  4. 4
    Appelez votre créancier pour l'informer que vous annulez votre carte. Lorsque vous êtes prêt à annuler votre carte, annoncez d'abord la nouvelle à votre créancier par téléphone. Prenez le nom de l' agent du service client qui vous aide et demandez-lui de confirmer que votre solde est à 0. Si vous êtes un client en règle, il tentera probablement de vous convaincre de rester.
    • Cela pourrait valoir la peine de recevoir des contre-offres. Ayez les détails de votre nouvelle carte sous les yeux afin de pouvoir les comparer avec une contre-offre.
    • Si vous décidez d'aller de l'avant et d'annuler la carte, demandez au représentant du service clientèle une adresse postale où vous pouvez envoyer un avis écrit.
  5. 5
    Envoyez une lettre écrite à votre créancier. Après votre conversation téléphonique, envoyez un avis écrit à votre créancier. Incluez votre nom, adresse, numéro de téléphone et numéro de compte. Informez-les que vous annulez la carte, incluez les détails de votre conversation téléphonique (y compris le nom de l'agent) et demandez-leur de vous envoyer une confirmation écrite d'annulation.
  6. 6
    Vérifiez votre dossier de crédit après 1 à 2 mois. Il faudra un certain temps pour que la carte apparaisse comme fermée sur votre rapport de crédit. Si, après 1 à 2 mois, vous n'avez pas reçu de lettre de confirmation ou si la carte est toujours marquée ouverte sur votre rapport, appelez l'émetteur de la carte pour signaler l'erreur. Vous devrez peut-être répéter le processus d'annulation.
Lisez aussi: Comment faire baisser le taux d'intérêt d'une carte de crédit?

Lisez aussi:

  1. Comment rédiger une lettre pour réduire les taux d'intérêt des cartes de crédit?
  2. Comment trouver votre numéro de compte de carte de crédit?
  3. Comment annuler une carte de crédit SBI?
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
En parallèle
  1. Comment arrêter les intérêts et les frais de retard sur les cartes de crédit?Cécile Beaulieu-Ménard
  2. Comment faire une demande de carte de crédit Capital One en ligne?Christian-Léon Robert
  3. Comment demander une carte de crédit Macy's?Ethan Collignon
  4. Comment obtenir une carte de crédit sans compte bancaire?Christian-Léon Robert
  5. Comment faire une demande de carte de crédit au collège?Étienne Salmon
  6. Comment utiliser les cartes de crédit pour des prêts sans intérêt?Quinten André
FacebookTwitterInstagramPinterestLinkedInGoogle+YoutubeRedditDribbbleBehanceGithubCodePenWhatsappEmail