Comment budgétiser une franchise d'assurance maladie?
Vous pouvez utiliser un compte d'épargne santé (HSA) si vous êtes dans un régime de santé à franchise élevée désigné par l'IRS.
Même avec une assurance maladie, vous serez responsable de votre franchise, le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre assurance entre en vigueur. De nombreuses franchises se chiffrent en milliers de dollars. Heureusement, il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez utiliser pour économiser de l'argent sur votre franchise annuelle. Par exemple, vous devez créer un budget et libérer autant d'argent que possible. Vous pouvez également vous inscrire à un compte de dépenses flexible ou à un compte d'épargne santé. Si vous souscrivez votre propre assurance maladie, vous devez vérifier si vous êtes admissible aux subventions gouvernementales.
Méthode 1 sur 4: créer un budget de travail
- 1Identifiez le montant de votre franchise. Prenez votre police d'assurance maladie et lisez-la. Les franchises devraient être l'une des premières informations répertoriées. Si vous ne trouvez pas les informations sur la franchise, contactez votre assureur maladie.
- Divisez maintenant votre franchise par 12. Il s'agit du montant que vous devrez épargner chaque mois.
- Si vous n'utilisez pas l'argent que vous avez mis de côté, vous pouvez le reporter à l'année suivante.
- 2Passez en revue vos dépenses fixes. Les dépenses fixes sont des dépenses qui ne changent pas chaque mois. Ils sont également généralement destinés aux nécessités, telles que les suivantes:
- loyer ou hypothèque
- utilitaires
- paiements de dette
- les primes d'assurance
- paiements de voiture
- 3Réduisez les dépenses discrétionnaires. Les dépenses discrétionnaires sont ce dont vous pouvez vous passer chaque mois. Vous voudrez réduire autant que possible vos dépenses discrétionnaires afin de libérer de l'argent pour contribuer à votre franchise.
- Certaines dépenses discrétionnaires sont «fixes», c'est-à-dire qu'elles coûtent le même prix chaque mois. Cependant, le vrai test est de savoir si vous en avez besoin. Par exemple, votre facture Netflix est fixe, mais vous pouvez vous en passer.
- Vous pouvez également réduire vos voyages de vacances, vos repas au restaurant, vos achats de vêtements et vos divertissements.
- 4Complétez vos revenus, si nécessaire. Parfois, vous ne pouvez pas couper assez. Par exemple, la majeure partie de votre revenu mensuel peut déjà être consacrée à des nécessités telles que le loyer et les primes d'assurance maladie. Dans cette situation, votre seul choix est d'augmenter vos revenus.
- Demander une augmentation. Expliquez à votre patron pourquoi vous justifiez une augmentation de salaire.
- Faites des heures supplémentaires, si possible. Les heures supplémentaires sont payées à 1,5 fois votre taux de rémunération normal, de sorte que l'argent s'additionne rapidement.
- Cherchez un emploi à temps partiel. Vous pourriez travailler en tant que chauffeur Uber, commencer une carrière de photographe indépendant ou passer du temps en tant que barista dans un café. Contribuez vos revenus supplémentaires à vos frais d'assurance maladie.
- 5Inscrivez-vous au dépôt direct. Pour vous aider à épargner, utilisez le dépôt direct. Vous devez également créer un compte d'épargne distinct spécifiquement pour les dépenses de santé.
- Si vous combinez vos économies de soins de santé avec vos économies régulières, vous pourriez être tenté de puiser dans l'argent pour des produits de luxe. En tenant des comptes séparés, vous rendez plus difficile la dépense de l'argent.
Un compte de dépenses flexible (FSA) est disponible si vous avez une assurance maladie basée sur l'emploi.
Méthode 2 sur 4: inscription à un compte de dépenses flexible
- 1Vérifiez si votre employeur propose des fsas. Un compte de dépenses flexible (FSA) est disponible si vous avez une assurance maladie basée sur l'emploi. Il s'agit essentiellement d'un compte d'épargne qui offre des avantages fiscaux. Par exemple, vous pouvez déposer de l'argent avant impôt, ce qui réduira vos impôts sur le revenu.
- Vérifiez la date de votre prochaine période d'inscription ouverte. Vous pouvez alors vous inscrire à un FSA.
- 2Faites des dépôts. Votre employeur doit retirer l'argent directement de votre chèque de paie et le déposer sur le compte. Votre employeur peut également contribuer à la FSA.
- Pour 2017, le plafond de cotisation est de 1940€ par an. Si votre franchise est supérieure à ce montant, vous devrez continuer à épargner par vous-même.
- 3Dépensez l'argent sur les dépenses admissibles. Les dépenses éligibles les plus courantes comprennent les visites chez le médecin et la quote-part des médicaments sur ordonnance. Si vos soins dentaires et visuels ne sont pas déjà couverts par un plan de santé, vous pouvez également utiliser les fonds de la FSA pour couvrir ces dépenses.
- Vous pouvez utiliser vos fonds FSA pour vous-même, votre conjoint et les personnes à charge que vous réclamez sur vos impôts.
- 4Utilise le ou perd le. Généralement, vous perdez de l'argent sur le compte à la fin de l'année. Cependant, votre employeur peut vous permettre de reporter 370€ à la FSA de l'année prochaine ou vous donner quelques mois pour dépenser l'argent pendant une période de grâce.
- En conséquence, vous ne voudrez peut-être pas ouvrir une FSA à moins d'être sûr de dépenser un certain montant en soins de santé. Au lieu de cela, vous voudrez peut-être simplement économiser de l'argent de votre chèque de paie dans votre compte bancaire.
- Une autre option est un compte d'épargne santé (HSA), qui peut être disponible.
Vous pourriez obtenir une subvention pour vous aider à payer votre franchise si vous souscrivez une assurance maladie sur les bourses du gouvernement.
Méthode 3 sur 4: utiliser un compte d'épargne santé
- 1Vérifiez si vous êtes admissible. Vous pouvez utiliser un compte d'épargne santé (HSA) si vous êtes dans un régime de santé à franchise élevée désigné par l'IRS. Vous déposez de l'argent avant impôt, ce qui réduit votre fardeau fiscal global. Vérifiez auprès des ressources humaines si votre régime de santé a été désigné comme un régime à franchise élevée.
- L'IRS définit les plans à franchise élevée comme ceux avec une franchise d'au moins 970€ pour un particulier ou de 1940€ pour une famille.
- Votre employeur n'est pas tenu d'offrir une HSA même si votre plan de santé est à franchise élevée. Cependant, vous pourrez ouvrir un HSA par vous-même.
- Vous n'avez pas besoin d'une assurance auprès de votre employeur pour être admissible. Au lieu de cela, toute personne ayant un plan désigné à franchise élevée peut ouvrir un HSA.
- 2Distinguer un HSA d'un FSA. Ils partagent de nombreuses similitudes. Par exemple, vous versez des cotisations avant impôt. Cependant, vous devez penser à certaines différences lorsque vous choisissez l'option qui vous convient le mieux:
- Les HSA ne sont pas accessibles à tout le monde. Par exemple, si votre régime de soins de santé n'est pas désigné comme un régime à franchise élevée, vous n'êtes pas admissible.
- Si vous ne dépensez pas tout votre argent à la fin de l'année, vous pouvez le conserver dans votre HSA. Vous ne pouvez pas avec un FSA.
- L'argent que vous cotisez à une HSA vous appartient, ce qui signifie que vous pouvez l'emporter avec vous si vous prenez votre retraite ou changez d'emploi. En revanche, vous ne pouvez pas emporter avec vous l'argent d'un FSA.
- 3Ouvrez votre HSA. Si votre employeur propose des HSA, vous voudrez peut-être les parcourir pour des raisons de commodité. Cependant, vous pouvez également magasiner pour un HSA. Renseignez-vous auprès des banques et autres institutions financières.
- Vous devriez faire des comparaisons. Par exemple, demandez un barème des frais et si vous utiliserez des chèques ou une carte de débit.
- L'IRS limite le montant que vous pouvez contribuer à votre compte. En 2017, la limite est de 2610€ pour les particuliers mais de 5040€ pour les familles.
- 4Ne dépensez que pour les frais médicaux admissibles. Vous ne pouvez pas dépenser vos économies HSA sur n'importe quoi. Au lieu de cela, l'IRS décide de ce qui est considéré comme une dépense médicale. Par exemple, vous pouvez dépenser l'argent pour les visites chez le médecin, les tests de diagnostic, les traitements dentaires, les opérations et la physiothérapie.
- Si vous retirez de l'argent de votre HSA pour des raisons non médicales, vous devez payer des impôts sur l'argent. Si vous n'avez pas encore 65 ans, vous paierez également une pénalité de 20% en plus.
Même avec une assurance maladie, vous serez responsable de votre franchise, le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre assurance n'entre en vigueur.
Méthode 4 sur 4: obtenir une subvention gouvernementale
- 1Vérifiez si vous êtes admissible à des réductions de partage des coûts. Vous pourriez obtenir une subvention pour vous aider à payer votre franchise si vous souscrivez une assurance maladie sur les bourses du gouvernement. La loi sur les soins abordables (également connue sous le nom de «Obamacare») a créé des subventions pour les dépenses personnelles. Ces subventions sont appelées «réductions de partage des coûts».
- Vous pouvez facilement calculer si vous êtes admissible à des réductions de partage des coûts en visitant le site Web: https://healthcare.gov/lower-costs/. Fournissez les informations demandées.
- 2Vérifiez les coûts. Vous n'êtes admissible à des réductions de partage des coûts que si vous souscrivez à un plan de niveau argent. Les plans de niveau Argent sont généralement plus chers que les plans de bronze. Cependant, vous obtiendrez probablement également de l'aide pour vos primes, appelée «crédit d'impôt sur les primes». En conséquence, le coût global de votre assurance maladie devrait être inférieur.
- Lorsque vous achetez une assurance, le site Web d'échange vous demandera de combien de soins médicaux vous prévoyez avoir besoin. Sur la base de vos réponses, le site Web estimera combien vous paierez de votre poche pour l'année.
- En règle générale, votre franchise sera inférieure de plusieurs milliers de dollars si vous êtes admissible à des réductions de partage des coûts. Ce montant compensera probablement la prime plus élevée de votre plan de niveau argent.
- 3Achetez un plan de niveau argent. Vous ne pouvez souscrire une assurance maladie que par le biais des bourses gouvernementales lors de l'inscription ouverte, qui commence le 1er novembre et se termine généralement le 31 janvier de l'année suivante. Par conséquent, si vous souhaitez souscrire une assurance maladie pour 2018, vous pouvez commencer vos achats en bourse le 1er novembre 2017.
- Cependant, si vous déménagez ou si vous perdez votre emploi, vous pourriez être admissible à une inscription spéciale. Visitez le site Web du marché et soumettez une demande: https://healthcare.gov.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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