Comment évaluer le délai de prescription de la dette?

La façon dont vous procédez dépend de l'expiration du délai de prescription et de l'action entreprise par le collecteur de dettes.

Prendre du retard sur une dette et se faire poursuivre par les collectionneurs peut être frustrant et stressant. Cependant, la loi américaine accorde un certain allègement aux débiteurs par le biais de délais de prescription, qui fixent un délai aux créanciers (ou aux agences de recouvrement) pour vous poursuivre en justice pour le paiement d'une dette. Une fois ce délai écoulé, vous êtes toujours techniquement responsable du paiement de la dette, vous ne pouvez tout simplement pas être poursuivi en justice. Les délais de prescription varient d'un État à l'autre, de 3 ans à 10 ans. La façon dont vous procédez dépend de l'expiration du délai de prescription et de l'action entreprise par le collecteur de dettes.

Méthode 1 sur 3: obtenir des informations sur la dette

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Demander la preuve de la validité de la dette. Si vous recevez un appel ou une lettre d'un agent de recouvrement et que vous ne reconnaissez pas la dette, dites-lui que vous voulez une preuve écrite que la dette est valide. Le collecteur de dettes est légalement tenu de vous fournir ces informations. Ne discutez pas davantage de la dette avant d'avoir reçu l'avis de validation.
- Si le collecteur de dettes ne peut pas prouver que la dette est valide et qu'il a le droit de la recouvrer, il ne pourra pas vous poursuivre en justice pour cela (bien qu'il puisse essayer).
- Une fois que vous avez demandé la preuve de la validité de la créance, l'agent de recouvrement est tenu de vous l'envoyer dans les 5 jours. La lettre de validation comprend le montant total dû, la date du dernier paiement, le nom du percepteur et le nom du créancier initial.
Conseil: Il est recommandé de demander une preuve de la validité de la dette, même si vous reconnaissez la dette et ne contestez pas que vous devez l'argent. Vous n'êtes pas légalement obligé de payer cet argent à un percepteur qui ne peut pas établir qu'il est propriétaire de la dette et qu'il a le droit de la recouvrer.
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Demandez directement au collecteur de dettes si la dette est prescrite. Une fois que le délai de prescription d'une dette expire, elle est considérée comme «prescrite». Si le collecteur de dettes répond à cette question, il est tenu de répondre honnêtement. Cependant, ils ne sont pas du tout tenus de répondre et peuvent vous bloquer ou tenter de changer de sujet.
- Si le collecteur de dettes dit que la dette est prescrite, vous avez plus de pouvoir car il ne peut pas vous poursuivre. Ils peuvent toujours tenter de recouvrer la dette puisque vous avez toujours l'obligation de la payer. Mais s'ils savent qu'ils ne peuvent pas vous poursuivre, ils seront peut-être prêts à prendre beaucoup moins d'argent pour régler la dette.
- Gardez à l'esprit que même si le collecteur de dettes déclare que la dette n'est pas prescrite, ce n'est pas nécessairement la fin de l'affaire. Par exemple, vous pourrez peut-être faire valoir qu'un délai de prescription plus court devrait s'appliquer.
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Appelez le créancier initial pour obtenir des informations supplémentaires sur la dette. Si l'agence de recouvrement n'est pas disposée à répondre à vos questions, le créancier initial pourra peut-être vous aider. Ils peuvent fournir des informations sur la créance initiale et devraient également être en mesure de vous indiquer le nom de l'agence de recouvrement à laquelle la créance a été vendue.
- La première agence de recouvrement peut ne pas être la même que celle qui a actuellement la dette. Les agences de recouvrement vendent également des dettes à d'autres agences de recouvrement, vous avez donc peut-être parlé à la troisième ou quatrième agence de recouvrement qui a acheté la dette.
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Vérifiez l'entrée des collections sur votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de chacun des 3 principaux bureaux de crédit en ligne à l'adresse https://annualcreditreport.com/ou en appelant le 877-322-8228. Si vous avez déjà obtenu vos exemplaires gratuits pour l'année, vous pouvez toujours en obtenir un en contactant directement le bureau de crédit. Ils vous factureront une somme modique, généralement inférieure à 7,50€
- Vous pouvez également accéder gratuitement à votre dossier de crédit en utilisant un service de surveillance du crédit tel que Credit Karma ou Credit Sesame. Cependant, si vous décidez de contester la dette, vous aurez besoin d'une copie de votre rapport de crédit réel qui montre l'entrée que vous contestez.
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Contestez la dette par écrit si vous ne croyez pas que la dette est valide. Si vous pensez que vous ne devez pas l'argent ou que l'agence de recouvrement a le droit légitime de le recouvrer, vous pouvez envoyer une lettre indiquant que vous contestez la validité de la dette. Vous disposez d'un délai de 30 jours à compter de la date de réception de la lettre de validation pour notifier le litige à l'agence de recouvrement.
- Le Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) met à votre disposition des exemples de lettres que vous pouvez utiliser pour contester une dette. Rendez-vous sur https://consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/ et choisissez le modèle de lettre qui correspond le mieux à votre situation.
- De nombreuses agences de recouvrement ont un formulaire sur leurs sites Web que vous pouvez utiliser pour contester une dette. Bien que cela puisse sembler plus pratique que d'envoyer une lettre écrite, si vous utilisez cette option, vous n'avez aucune preuve de votre différend si l'agence de recouvrement décide de tenter à nouveau de recouvrer la dette ou vend la dette à une autre agence de recouvrement.
- Postez votre lettre par courrier recommandé avec accusé de réception afin que vous ayez la preuve de la date à laquelle l'agence de recouvrement a reçu votre lettre de contestation.
Conseil: Envoyez une copie de votre lettre à chacun des bureaux de crédit qui ont signalé la dette afin qu'ils soient informés du différend. L'inscription sur votre rapport de crédit indiquera que vous avez contesté la dette.

Si le collecteur de dettes dit que la dette est prescrite, vous avez plus de pouvoir car il ne peut pas vous poursuivre.

Méthode 2 sur 3: répondre à une action en justice pour recouvrement de créances

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Lisez attentivement la convocation et la plainte. Si un agent de recouvrement vous poursuit, vous recevrez une assignation et une plainte. La convocation vous indique quand et où vous devez vous présenter pour défendre votre cause devant le tribunal. La plainte indique des informations sur la dette, y compris le nom du créancier initial, le solde total dû et la date du dernier paiement.
- La date du dernier paiement est la date cruciale pour évaluer le délai de prescription. Le délai de prescription commence généralement à courir à partir de cette date. Si cette date est en dehors du délai de prescription de votre état, le collecteur n'a pas le droit de vous poursuivre pour le paiement de cette dette. Par exemple, supposons que le délai de prescription de votre état soit de 3 ans. En 2019, vous êtes poursuivi pour le paiement d'une carte de crédit. Le dernier paiement sur la carte a été effectué en 2015. Ce procès serait prescrit.
- Même si l'action en justice est prescrite, le juge prononcera toujours un jugement par défaut contre vous, à moins que vous ne répondiez à la plainte et que vous comparaissiez devant le tribunal. Le juge ne fera pas votre argumentation à votre place. Si vous pensez que le procès est prescrit, vous pouvez le présenter comme une défense.
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Déposez une réponse écrite avant la date limite si nécessaire. Certains tribunaux exigent que vous soumettiez une réponse écrite si vous avez l'intention de vous défendre contre la poursuite, sinon, un jugement par défaut sera prononcé contre vous. Dans d'autres tribunaux, vous êtes simplement tenu de comparaître devant le tribunal le jour où l'audience est fixée.
- Si une réponse écrite est requise, un formulaire peut être joint à la convocation et à la plainte que vous avez reçues. Si aucun formulaire n'a été inclus, contactez le greffier du tribunal où la poursuite a été déposée et découvrez s'il existe un formulaire que vous pouvez utiliser.
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Faites ce que vous pouvez pour obtenir une continuité. Une prorogation vous donne plus de temps pour préparer votre dossier. Dans certains tribunaux, le greffier peut poursuivre l'affaire pour vous. Dans d'autres, seul un juge peut accorder une prorogation. Cependant, il existe généralement un formulaire écrit simple que vous pouvez utiliser pour demander une prorogation.
- Vous avez généralement droit à au moins une continuation. Même si vous êtes sûr d'être prêt à la date indiquée sur la convocation, allez-y et demandez quand même plus de temps.
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Passez en revue votre contrat de crédit pour savoir quel délai de prescription s'applique. En règle générale, vous examinez le délai de prescription dans l'État où vous vivez, même si vous avez initialement contracté la dette ailleurs. Cependant, certains créanciers ajoutent des clauses à leurs accords de crédit stipulant que les lois d'un État particulier, y compris le délai de prescription, régissent cet accord.
- Surtout s'il s'agit d'une ancienne carte de crédit, il est probable que vous n'ayez pas encore votre contrat de crédit d'origine. Consultez les archives du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sur https://consumerfinance.gov/credit-cards/agreements/.
Astuce: Vous pouvez également obtenir une copie de l'accord de crédit original pour votre compte en appelant la banque ou la société émettrice de la carte de crédit. Ils sont tenus par la loi de vous le donner.
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Découvrez le délai de prescription de votre état. Les délais de prescription varient considérablement d'un État à l'autre, allant de 3 à 10 ans. Vérifiez le délai de prescription à jour de votre état en effectuant une recherche sur Internet pour le nom de votre état et les mots «délai de prescription de la carte de crédit». Depuis 2019, le délai de prescription est:
- 3 ans, si vous habitez en Alabama, Alaska, Washington DC, Delaware, Kansas, Louisiane, Maryland, Mississippi, New Hampshire, Caroline du Nord, Caroline du Sud ou Virginie;
- 4 ans, si vous habitez en Californie, au Nebraska, au Nevada, en Pennsylvanie ou au Texas;
- 5 ans, si vous habitez dans l'Arkansas, la Floride, l'Idaho, l'Illinois, l'Iowa, le Missouri ou l'Oklahoma;
- 6 ans, si vous habitez en Arizona, Colorado, Connecticut, Géorgie, Hawaï, Indiana, Maine, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, Dakota du Nord, Ohio, Oregon, Dakota du Sud, Tennessee, Utah, Vermont, Washington ou Wisconsin;
- 8 ans, si vous habitez dans le Montana ou le Wyoming; ou alors
- 10 ans, si vous habitez au Rhode Island ou en Virginie-Occidentale.
- Des lois étatiques contradictoires ne permettent pas de savoir si le délai de prescription de la dette de carte de crédit dans le Kentucky est de 5 ans ou de 15 ans. Si vous habitez dans le Kentucky et que vous êtes poursuivi pour une dette de carte de crédit que vous pensez être prescrite, consultez un avocat.
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Vérifiez vos dossiers pour savoir quand le dernier paiement a été effectué. Regardez les relevés bancaires de l'année où la plainte allègue que le dernier paiement a été effectué pour identifier le paiement. Si vous ne trouvez aucun paiement à cette société de carte de crédit pour cette année, continuez à remonter chronologiquement jusqu'à ce que vous trouviez le dernier paiement effectué.
- Si vous effectuez toujours vos opérations bancaires auprès de la même banque que celle que vous aviez lors du paiement, vous pouvez effectuer une recherche dans vos relevés bancaires en ligne. Si vous avez changé de banque ou si vous n'avez pas d'accès en ligne, rendez-vous dans une agence et demandez à un caissier de vous aider à rechercher vos relevés bancaires.
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Parlez à un avocat spécialisé dans la défense contre le recouvrement de créances. Un avocat peut examiner vos dossiers et vous conseiller sur la façon de répondre à la poursuite pour recouvrement de créances ou sur les arguments à présenter devant le tribunal. La plupart des avocats spécialisés dans la défense contre le recouvrement de créances proposent une première consultation gratuite, vous pouvez donc au moins obtenir des conseils sur la façon de procéder.
- Si vous décidez que vous vous sentiriez plus à l'aise si vous étiez représenté par un avocat mais que vous disposez de fonds limités pour en payer un, contactez votre barreau d'État ou local pour obtenir des informations sur la représentation gratuite et à coût réduit dans votre région.

Si cette date est en dehors du délai de prescription de votre état, le collecteur n'a pas le droit de vous poursuivre pour le paiement de cette dette.

Méthode 3 sur 3: rembourser une dette en recouvrement

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Résistez à l'envie d'effectuer un paiement sans preuve de la validité de la dette. Les agents de recouvrement sont légalement tenus de vous envoyer une lettre de validation si vous en faites la demande. Cette lettre comprend le nom du créancier initial, le solde total dû et la date du dernier paiement. Le délai de prescription commence généralement à courir à compter de la date du dernier paiement. Si vous effectuez un paiement sans ces informations, vous courez le risque de relancer un délai de prescription déjà expiré.
- Les agents de recouvrement utilisent souvent des tactiques de pression pour vous amener à reconnaître la dette ou à accepter d'effectuer un paiement. Une fois que vous avez réinitialisé le délai de prescription, ils peuvent vous poursuivre pour le paiement intégral de la dette.
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Examinez votre budget et vos finances. Vous voulez éviter de prendre du retard sur d'autres factures uniquement pour rembourser une dette de recouvrement, surtout si l'agence de recouvrement est forclose à vous poursuivre en justice pour paiement. Identifiez une gamme d'options que vous pourriez vous permettre et classez-les de la meilleure à la pire. En règle générale, vous commencerez à négocier avec le collecteur de dettes en présentant votre offre idéale et vous vous installerez quelque part au milieu.
- Par exemple, supposons que vous deviez 3730€ Après avoir examiné votre budget et vos économies, vous avez déterminé que le meilleur résultat possible serait que le collecteur de dettes accepte 750€ en règlement comme paiement intégral. Vous savez qu'il est peu probable qu'ils acceptent cette proposition, vous avez donc également déterminé que vous pourriez effectuer des paiements de 370€ par mois pendant 6 mois, ces 2240€ étant considérés comme un paiement intégral.
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Contactez le collecteur de dettes et proposez un plan de paiement. Le collecteur de dettes peut proposer son propre plan de paiement, mais vous obtiendrez généralement une meilleure offre si vous entamez les négociations. Si la dette n'est pas prescrite, assurez-vous que tout plan de paiement comprend une promesse de ne pas vous poursuivre pour la dette tant que vous effectuez les paiements comme convenu.
- Vous pouvez appeler pour discuter du plan de paiement si vous préférez, mais en général, il est préférable d'envoyer d'abord une lettre décrivant votre proposition. Cela vous donne une trace écrite des négociations. Utilisez un courrier certifié avec accusé de réception afin d'avoir la preuve que le collecteur a bien reçu votre lettre.
- Même si vous parvenez à un accord par téléphone, assurez-vous d'obtenir les termes de l'accord par écrit avant d'effectuer des paiements. N'effectuez pas de paiements immédiats par téléphone, ne planifiez pas de paiements et ne communiquez pas vos coordonnées bancaires à l'agence de recouvrement.
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Négociez un règlement si la dette est prescrite. Si le collecteur de dettes sait qu'il ne peut pas intenter de poursuites pour le paiement de la dette, il sera beaucoup plus susceptible d'accepter une offre de règlement. Déterminez combien vous pouvez payer en une somme forfaitaire, puis soumettez votre offre à l'agence de recouvrement.
- Si vous parlez à l'agence de recouvrement au téléphone, assurez-vous d'obtenir une confirmation écrite du règlement avant d'envoyer le paiement. La documentation écrite doit clairement indiquer que le montant que vous payez sera accepté comme règlement intégral de la dette.
- Envoyez un mandat ou un chèque de banque pour payer le montant du règlement. Écrivez «paiement intégral» sur la ligne mémo avec le numéro de compte.
Astuce: Négociez également l'entrée des collections sur votre rapport de crédit. Proposez de payer un petit supplément à l'agence de recouvrement pour supprimer l'entrée de vos rapports de crédit une fois la dette réglée.

Dites-lui que vous voulez une preuve écrite que la dette est valide — Si vous recevez un appel ou une lettre d'un agent de recouvrement et que vous ne reconnaissez pas la dette, dites-lui que vous voulez une preuve écrite que la dette est valide.

Conseils

Si un agent de recouvrement viole vos droits en vertu de la loi américaine, déposez une plainte auprès du Consumer Finance Protection Bureau (CFPB). Le bureau du procureur général de votre État peut également avoir une division de la protection des consommateurs qui peut vous aider.

Mises en garde

Cet article couvre les délais de prescription de la dette aux États-Unis. Si vous résidez dans un autre pays, les délais de prescription peuvent être différents. Consultez un avocat local, surtout si vous avez été poursuivi pour le recouvrement d'une dette.
Les lois sur les délais de prescription peuvent changer et sont sujettes à l'interprétation d'un juge en fonction des faits de chaque cas individuel. Assurez-vous d'avoir les informations les plus à jour sur le délai de prescription qui s'applique à votre situation.

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