Comment choisir la bonne carte de crédit?
Les cartes de paiement n'ont pas de limite de crédit, ce qui signifie qu'elles peuvent être utilisées par ceux qui n'auraient droit qu'à une petite limite de crédit de carte de crédit et à ceux qui n'ont pas du tout droit à une carte de crédit.
Les cartes de crédit sont souvent indispensables pour de nombreuses activités quotidiennes. Leur commodité et leurs récompenses potentielles peuvent les rendre très lucratives pour les dépensiers prudents. Mais avec autant de cartes différentes sur le marché, il peut être difficile de trouver une carte qui vous convient le mieux. Choisir la bonne carte consiste à examiner attentivement vos finances personnelles, à comparer les récompenses et à rechercher les avantages et les inconvénients des différentes cartes.
Partie 1 sur 3: faire le point sur vos finances
- 1Déterminez votre pointage de crédit. La plupart des meilleures cartes nécessitent un crédit bon à excellent. Votre score FICO (le terme fait référence à la société qui a créé la formule pour déterminer le score) montre aux prêteurs quel est votre risque de crédit. Le score va de 350 à 850, et plus votre score est élevé, mieux c'est. Si vous habitez en Europe, vous avez droit par la loi à un rapport de crédit gratuit par an de chacune des trois principales sociétés de surveillance du crédit, Experian, Equifax et TransUnion.
- Vérifiez votre pointage de crédit en utilisant l'un des sites gratuits de surveillance du pointage de crédit, tels que CreditKarma et Credit Sesame.
- Demander trop de cartes de crédit à la fois peut nuire à votre crédit. Par conséquent, faites des recherches à l'avance pour déterminer quelles cartes peuvent être hors de portée pour vous.
- Si votre crédit est faible, pensez à une carte de crédit sécurisée. Ces cartes nécessitent généralement un dépôt de garantie, mais elles peuvent être un bon moyen de rebâtir votre crédit après un événement dévastateur comme une forclusion ou une faillite. Ils sont également bons pour les personnes sans antécédents de crédit.
- 2Déterminez si vous êtes susceptible de porter un solde. Si vous devez utiliser votre carte pour un ou plusieurs achats importants, après quoi il est peu probable que vous remboursiez le solde immédiatement, vous feriez peut-être mieux de choisir une carte à faible taux d'intérêt. Si vous devez conserver un solde, le choix d'une carte avec un taux inférieur vous aidera à éviter que ce solde ne devienne trop important au fil du temps.
- Les cartes avec des taux d'intérêt plus bas ont tendance à ne pas avoir de bons programmes de récompenses. Mais les cartes avec de bonnes récompenses ont également tendance à avoir des taux beaucoup plus élevés et sont idéales pour les personnes qui remboursent intégralement leur solde chaque mois. Envisagez de transférer vers une carte avec un meilleur programme de récompenses après avoir entièrement remboursé votre solde.
- 3Demandez une carte de transfert de solde si vous souhaitez consolider vos dettes de carte de crédit. Si vous avez actuellement plusieurs cartes dont vous ne voulez pas, vous pourrez peut-être transférer ces soldes sur une carte de crédit de transfert de solde. Ces cartes sont généralement assorties d'un taux d'intérêt très bas et conviennent aux personnes qui souhaitent effacer plusieurs soldes de cartes existants.
- Les cartes de transfert de solde sont généralement réservées aux personnes ayant une cote de crédit élevée.
Demandez une carte de transfert de solde si vous souhaitez consolider vos dettes de carte de crédit. - 4Pensez à utiliser une carte de paiement. Les cartes de paiement se distinguent des cartes de crédit principalement par le fait que leurs soldes doivent être intégralement remboursés chaque mois. En d'autres termes, il n'y a pas d'option pour reporter un solde au mois suivant en payant un montant compris entre le paiement minimum et le solde de la carte. Les cartes de paiement n'ont pas de limite de crédit, ce qui signifie qu'elles peuvent être utilisées par ceux qui n'auraient droit qu'à une petite limite de crédit de carte de crédit et à ceux qui n'ont pas du tout droit à une carte de crédit. De cette façon, ils sont utiles pour rebâtir votre crédit.
- Cependant, le fait qu'ils n'aient pas de limite de crédit peut être dangereux si vous ne pouvez pas contrôler vos dépenses.
- Tout solde impayé s'accompagne généralement d'une pénalité importante d'environ 36% annualisée.
Partie 2 sur 3: comparer les programmes de récompenses
- 1Demandez une carte de miles aériens si vous voyagez beaucoup. Certaines cartes offrent des miles de grand voyageur avec certaines compagnies aériennes en fonction du montant que vous dépensez. Ces cartes peuvent offrir un excellent rapport qualité-prix, en particulier pour les voyages internationaux. Mais ils ne valent généralement la peine que pour les personnes qui voyagent fréquemment.
- Certaines cartes peuvent offrir la conversion de miles pour une seule compagnie aérienne. Ces cartes s'accompagnent généralement d'avantages supplémentaires lorsque vous voyagez avec cette compagnie aérienne, comme un bagage enregistré gratuit.
- Méfiez-vous des cartes de voyageur fréquent qui offrent des miles échangeables sur n'importe quelle compagnie aérienne. Ces cartes sont souvent assorties de restrictions qui rendent extrêmement difficile le surclassement en classe affaires ou en première classe pour les voyages internationaux.
- 2Tenez compte de vos habitudes d'achat avant de choisir une carte à points. Certaines cartes offrent des points en récompense. La plupart de ces cartes vous rapportent des points sur chaque achat que vous effectuez. Mais les cartes de points varient souvent en termes de nombre de points que vous obtiendrez par achat. Cette variation dépend de facteurs tels que la période de l'année, l'endroit où vous magasinez et ce que vous achetez.
- Les cartes à points vous donnent souvent le choix d'échanger vos points en espèces, en cartes-cadeaux pour différentes entreprises ou en marchandises. Faites le point sur la façon dont ces points sont échangés pour trouver la bonne carte selon vos préférences.
- Certaines cartes limitent le nombre de points que vous pouvez gagner à tout moment. D'autres fixent des dates d'expiration sur les points. Assurez-vous d'échanger vos points fréquemment si vous vous inscrivez pour l'une de ces cartes.
- 3Demandez une carte de remise en argent si vous ne voulez pas traiter de points. Certaines cartes offrent une remise en argent tous les mois (le mieux que vous puissiez faire est généralement d'environ 2% de chaque achat). Ces cartes n'offrent pas de récompenses autres que de l'argent, mais si vous n'avez pas la patience ou le temps nécessaire pour échanger des points, les cartes de remise en argent peuvent être extrêmement lucratives.
- Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne gagnent de l'argent que sur les cartes de remise en argent grâce aux frais de retard. Par conséquent, ces cartes ont tendance à être assorties de taux d'intérêt particulièrement élevés. Vous ne devez souscrire à une carte de remise en argent que si vous prévoyez de payer le solde du relevé en entier chaque mois.
- 4Déterminez si vos grands magasins préférés proposent des cartes de crédit. Certains grands magasins proposent des cartes non sécurisées avec différentes remises. Ces cartes sont souvent faciles à obtenir. Mais comme les remises sont généralement liées au magasin, vous ne devez en demander une que si vous magasinez beaucoup dans ce magasin.
- Les cartes de crédit des magasins portent souvent des taux d'intérêt élevés. Si vous vous inscrivez pour un, évitez de porter un solde dessus.
N'inscrivez une nouvelle carte de crédit qu'une fois que vous êtes certain qu'elle vous convient. - 5Financez un achat important avec une nouvelle carte. Si vous avez une bonne cote de crédit (plus de 700 environ), vous pourriez être admissible à des cartes de crédit avec une période d'introduction sans intérêt. Cela signifie que vous pouvez utiliser la carte pendant une période déterminée tout en conservant un solde et sans payer d'intérêts, à condition que vous remboursiez le solde dans le délai imparti. Cette période peut durer entre un et deux ans, selon les conditions de la carte.
- Par exemple, vous pouvez utiliser la carte pour payer des services dentaires ou un autre achat important. Si vous remboursez le solde dans la période d'intérêt zéro, vous aurez effectivement financé votre achat sans intérêt.
- Cependant, si vous ne remboursez pas votre solde à temps ou si vous sautez un paiement, vous commencerez à gagner des intérêts et pourriez même être responsable des intérêts courus sur votre solde que vous avez évité de payer pendant la période d'intérêt zéro.
- 6Utilisez fortement une carte de cotisation annuelle si vous vous en inscrivez. Certaines cartes sont assorties de frais annuels récurrents, qui peuvent aller de 34€ à près de 75€ par an. De nombreuses personnes refusent de souscrire à ces cartes en raison du grand nombre de cartes gratuites sur le marché. Mais ces cartes sont souvent accompagnées de programmes de récompenses généreux. Si vous utilisez exclusivement (ou presque) l'une de ces cartes, vous pouvez souvent accumuler des récompenses dépassant les frais annuels.
- Parce que le secteur des cartes de crédit est si compétitif, de nombreuses entreprises renonceront aux frais annuels la première année à titre d'incitation.
Partie 3 sur 3: choisir une carte spécifique
- 1Comparez les offres en ligne. Il existe tellement de cartes de crédit différentes que choisir la bonne peut sembler écrasante. Mais il existe également plusieurs sites Web, tels que CreditCards.com, NerdWallet.com et CompareCards.com, qui peuvent vous aider à comparer différentes offres de cartes en fonction de vos finances. Vous devez également tenir compte des offres promotionnelles que vous pourriez recevoir par la poste.
- 2Faites attention aux bonus d'inscription. De nombreuses sociétés émettrices de cartes offriront des bonus d'inscription lucratifs, en particulier aux personnes ayant un bon crédit. L'un de ces bonus peut suffire à compenser des facteurs négatifs comme des frais annuels ou un taux d'intérêt élevés.
- Les bonus d'inscription impliquent généralement que la banque vous donne beaucoup de points ou de miles supplémentaires après avoir dépensé une certaine somme d'argent au cours des premiers mois d'utilisation de la carte.
- 3Évitez d'ouvrir des lignes de crédit inutiles. Avoir plusieurs marges de crédit ouvertes peut être bon pour votre pointage de crédit, car cela peut réduire votre ratio dette/crédit. Mais avoir plus de marges de crédit ouvertes que vous n'en utilisez peut nuire à votre pointage de crédit. Cela est particulièrement vrai si vous ouvrez trop de lignes de crédit trop rapidement. Cela donne l'impression que vous avez besoin d'argent rapidement. Ne vous inscrivez pas pour plus de cartes de crédit que vous n'en avez absolument besoin.
Si vous avez une bonne cote de crédit (plus de 700 environ), vous pourriez être admissible à des cartes de crédit avec une période d'introduction sans intérêt. - 4Recherchez comment les différentes sociétés émettrices de cartes calculent les intérêts. La plupart des cartes offriront des intérêts basés sur le TAP, qui signifie Taux de pourcentage annuel. Il s'agit du taux que votre banque vous facturera sur votre solde impayé à la fin de chaque mois. Mais les sociétés émettrices de cartes peuvent calculer le TAEG différemment en fonction de vos habitudes de dépenses ou d'autres facteurs. Faites des recherches approfondies pour déterminer quel taux vous convient le mieux.
- Dans certains cas, il est préférable de connaître le taux d'intérêt quotidien d'une carte en particulier. Cela peut vous donner une meilleure idée du montant que votre banque facturera d'un mois à l'autre.
- 5Ne vous précipitez pas. N'inscrivez une nouvelle carte de crédit qu'une fois que vous êtes certain qu'elle vous convient. L'ouverture et la fermeture répétées de plusieurs cartes chaque année peuvent endommager gravement votre pointage de crédit. Rappelez-vous toujours qu'en fin de compte, vous voulez établir un historique de crédit stable en utilisant seulement autant de marges de crédit que vous en avez besoin.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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