Comment obtenir une carte de crédit quand on a un faible revenu?

Renseignez-vous sur votre statut de crédit. Avant de demander tout type de carte de crédit, vous devez savoir ce que sauront vos créanciers potentiels. Les facteurs les plus importants pour obtenir des cartes de crédit sont votre pointage de crédit, votre ratio dette/revenu, ainsi que certaines informations dans votre rapport de crédit.

Découvrez votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est une valeur numérique dérivée des informations contenues dans votre rapport de crédit. Un pointage de crédit peut aller de 850 à 300, 850 étant le meilleur risque de crédit et 300 le pire. Tout score supérieur à 700 est considéré comme très bon, mais près de 20% des consommateurs américains ont des scores supérieurs à 800. Étant donné que différentes cartes s'adressent aux consommateurs dans différentes gammes de crédit, il est important de connaître votre score avant de demander une carte de crédit. Les différents facteurs déterminant votre pointage de crédit sont pondérés comme suit:

• Historique des paiements: 35%. Le fait que vous ayez ou non payé vos factures de crédit à temps est le facteur le plus important pour déterminer votre score. Les cartes de crédit, les comptes de détail, les prêts à tempérament (comme les paiements de voiture), les comptes de sociétés de financement et les prêts hypothécaires sont le type de compte de crédit qui prend en compte l'historique des paiements. Les retards de paiement, les saisies sur salaire, les saisies et les privilèges ont tous une incidence négative sur cette composante de votre pointage de crédit.
• Sommes dues: 30%. Cela comprend le montant total dû et le montant dû sur différents comptes. En général, il vaut mieux avoir un petit solde que pas du tout.
• Durée de l'historique de crédit: 15%. Plus c'est long, mieux c'est.
• Types de crédit: 10%.
• Nombre de nouveaux comptes: 10%. L'ouverture de nombreux nouveaux comptes de crédit à la fois peut être un signal d'alarme, il est donc préférable de l'éviter si vous le pouvez.

Obtenez un rapport de crédit auprès de l'un des bureaux de crédit. Vous pouvez utiliser Experian (888-397-3742), Trans Union (800-916-8800) ou Equifax (1-800-685-1111). Vous pouvez également profiter de http://annualcreditreport.com pour obtenir votre rapport annuel gratuit.

• Vérifiez le rapport pour les inexactitudes. Une étude de 2013 de la Federal Trade Commission a révélé qu'un consommateur sur quatre avait des erreurs sur ses rapports de crédit qui affectent ses scores, et qu'un sur vingt avait une erreur grave sur son rapport. Par conséquent, franchir cette étape est crucial.
• Si votre cote de crédit est faible, il y a des choses que vous pouvez faire (ou éviter) pour améliorer votre cote.

Contestez toute inexactitude. Si vous trouvez un élément inexact sur votre rapport de crédit, vous disposez d'un certain recours. Tout d'abord, écrivez une lettre contestant l'article avec l'agence d'évaluation du crédit, en transmettant toutes les pièces justificatives avec votre lettre de contestation. L'agence d'évaluation du crédit enquêtera et contactera l'agence qui répertorie l'élément négatif. Plusieurs fois, cela résoudra tous les problèmes. Si ce n'est pas le cas, suivez la même procédure directement avec l'agence énumérant l'élément négatif.

• Pour vous assurer que votre lettre de contestation arrive à bon port, il est préférable d'envoyer vos lettres de contestation par courrier certifié.
• Si, après avoir déposé des lettres de contestation auprès du rapporteur de crédit et de la société ou de l'agence énumérant l'élément négatif, vous ne pouvez toujours pas faire supprimer l'élément, vous pouvez payer l'agence de crédit pour ajouter le différend ainsi que les pièces justificatives à votre rapport de crédit.

Calculez votre ratio dette/revenu. Votre ratio dette/revenu est calculé en additionnant tous vos paiements mensuels de dettes, puis en les divisant par votre revenu mensuel brut. C'est ce qui indique à un créancier potentiel combien d'argent vous avez pour payer toute dette que vous contractez avec lui. Plus votre ratio dette/revenu est bas, plus un créancier sera disposé à accorder un crédit.

• Ainsi, si votre hypothèque était de 750€, votre remboursement de prêt étudiant de 370€ et votre remboursement de voiture de 370€, vous auriez 1490€ de mensualités de dette. Si vous avez gagné 2990€ par mois, votre ratio dette/revenu est de 50%.

Demander une carte de crédit. Maintenant que vous connaissez votre pointage de crédit, votre ratio dette/revenu et que vous disposez d'un rapport de crédit précis, vous disposez des informations dont vous avez besoin pour demander le bon type de carte. Il existe de nombreux créanciers qui desservent le marché à faible revenu. Les consommateurs américains peuvent trouver un exemple de liste ici, et les consommateurs australiens peuvent trouver une liste complète ici.

Considérez une carte de crédit partiellement sécurisée. Une carte de crédit partiellement sécurisée peut parfois être la meilleure option pour les personnes à faible revenu. Avec une carte partiellement sécurisée, le demandeur verse un acompte (inférieur à la limite de crédit) à la société émettrice de la carte, garantissant ainsi la dette. Ensuite, le titulaire de la carte utilise la carte comme d'habitude et paie la carte comme d'habitude. Lorsque vous fermez le compte, vous récupérez le dépôt.

Envisagez une carte de crédit entièrement sécurisée. Si vous n'êtes pas admissible à une carte partiellement sécurisée, envisagez une carte entièrement sécurisée. La limite de crédit sera égale au dépôt, mais les frais et taux d'intérêt sont généralement meilleurs sur une carte entièrement sécurisée qu'une carte partiellement sécurisée. Tant que vous vous assurez d'obtenir une carte sécurisée qui rend compte aux agences d' évaluation du crédit, vous créerez du crédit avec peu ou pas de risque pour le prêteur.