Comment réduire vos frais d'investissement?
Si vos frais d'investissement sont trop élevés et que la négociation n'a pas fonctionné, votre meilleur pari si vous souhaitez réduire vos frais d'investissement est de trouver un autre service d'investissement avec des frais moins élevés ou des frais fixes.
Pour les investisseurs, les frais sont un problème omniprésent qui peut grandement affecter votre retour sur investissement au fil du temps. Même des frais qui semblent minimes peuvent s'accumuler si vous détenez vos investissements pendant des décennies. En effet, la plupart des publicités pour les courtiers ou les services d'investissement vous diront que leurs frais sont manifestement inférieurs à ceux de leurs concurrents. Mais vous n'avez pas nécessairement besoin de transférer vos investissements vers un nouveau courtier pour réduire vos frais d'investissement. De nombreux frais sont négociables, et si la négociation ne fonctionne pas, vous pourrez peut-être réduire vos frais en adoptant une stratégie d'investissement plus passive.
Méthode 1 sur 3: négocier des frais moins élevés
- 1Calculez vos frais totaux. Vous pouvez trouver des données sur les frais qui vous sont facturés de plusieurs manières, mais la manière la plus simple et la plus directe consiste à examiner les relevés de compte que vous recevez et à faire une projection.
- Généralement, vous verrez deux types de frais sur vos relevés. Certains seront des frais de transaction, qui ne sont facturés que lorsque vous achetez ou vendez une action ou un fonds commun de placement. D'autres sont des frais courants, tels que des frais de tenue de compte ou des frais de gestion, qui vous sont facturés régulièrement.
- Les deux types de frais réduisent la valeur de votre investissement. Les frais permanents peuvent avoir un impact significatif au fil du temps, en particulier si vous avez un faible taux de rendement sur vos investissements. Les frais courants sont généralement exprimés en pourcentage de votre portefeuille de placements, ce qui signifie que lorsque votre investissement augmente, les frais augmenteront également.
- 2Posez des questions sur vos frais. Si vous ne comprenez aucun des frais qui vous sont facturés, votre courtier devrait être en mesure de vous les expliquer plus en détail. Vous devez savoir exactement quels sont les frais et pourquoi ils vous ont été facturés.
- Même si vos relevés de compte sont le moyen le plus simple de connaître vos frais, ces relevés peuvent contenir du jargon ou des abréviations qui ne sont pas clairs. Cela est particulièrement vrai si vous êtes nouveau dans l'investissement.
- Lorsque vous demandez à votre courtier quels sont les frais, assurez-vous qu'il vous communique d'une manière que vous comprendrez. Vous pouvez essayer l'approche «expliquez-moi comme si j'avais six ans» pour vous assurer que votre courtier vous fournira les informations dont vous avez besoin sans utiliser beaucoup de terminologie ou de jargon de l'industrie déroutant.
- 3Identifiez les frais qui peuvent être réduits. Une fois que vous avez déterminé exactement les frais qui vous sont facturés et pourquoi, vous pouvez isoler ceux que vous pouvez essayer de réduire. Trois types de frais peuvent généralement être négociés à la baisse: les frais de gestion, les frais de transaction et les commissions.
- Vos frais de gestion représentent un pourcentage de votre investissement total, ce qui signifie que, à mesure que votre investissement augmente, les frais augmenteront également. Un pourcentage qui vous semble faible lorsque vous débutez peut vous faire perdre beaucoup d'argent sur le long terme, il est donc dans votre intérêt d'obtenir ce taux le plus bas possible, le plus tôt possible.
- Les frais de transaction sont généralement assez bas, et si vous ne faites pas beaucoup de transactions, ils ne devraient pas être un gros problème. Cependant, si vous achetez et vendez à gauche et à droite, ces frais peuvent s'additionner. Dans cette situation, il est logique d'essayer de négocier un taux inférieur.
- Si vous avez investi dans (ou souhaitez investir dans) un fonds commun de placement qui est chargé à l'avance, vous paierez une commission (ou "charge") à l'avance lorsque vous ouvrez votre compte. Vous pouvez toujours choisir un fonds sans frais pour éviter complètement ce coût, mais si vous ne pouvez pas en trouver un qui correspond à vos besoins, vous pouvez au moins essayer de négocier ces frais à la baisse.
Mais vous n'avez pas nécessairement besoin de transférer vos investissements vers un nouveau courtier pour réduire vos frais d'investissement. - 4Déterminer une norme de l'industrie. Il est rare que des personnes non professionnellement impliquées dans le secteur financier aient une idée précise du montant qu'elles devraient payer pour des services d'investissement. Vous devez vous munir de ces informations avant de tenter de négocier des frais d'investissement inférieurs.
- Les frais de gestion, les honoraires et les taux horaires varient considérablement dans le secteur financier, vous devrez donc faire des recherches pour déterminer comment les frais qui vous sont facturés se comparent à ceux que les autres facturent.
- Gardez à l'esprit que le montant que vous payez pour que quelqu'un d'autre gère vos investissements dépend de la quantité de travail que cette personne effectue et de ce que vous êtes prêt (et capable) de faire vous-même. Si cela ne vous dérange pas de vous renseigner sur le fonctionnement du marché, vous pouvez potentiellement faire une grande partie du travail que votre courtier fait pour vous, ce qui vous donne la possibilité de négocier des taux encore plus bas.
- Lorsque vous examinez les frais de différentes sociétés de courtage, comparez uniquement les frais de votre courtier actuel avec ceux facturés par des courtiers similaires dans des sociétés de courtage de taille et d'âge similaires. Cela vous donne une base de comparaison plus raisonnable.
- 5Prenez rendez-vous avec votre professionnel de la finance. Si vous souhaitez négocier des frais moins élevés, il est important d'avoir une conversation avec votre courtier ou votre conseiller directement en personne. Placez la réunion suffisamment loin pour avoir le temps de rassembler le matériel dont vous avez besoin.
- Lorsque vous assistez à la réunion, il est important que vous connaissiez à la fois les frais qui vous sont facturés et les normes de l'industrie.
- Si vous avez trouvé des articles ou d'autres documents grâce à vos recherches qui soutiennent votre argument en faveur de frais moins élevés, apportez-les afin que votre courtier puisse les examiner et mieux comprendre d'où vous venez.
- Vous devez également apporter une tablette ou du papier et un stylo afin que vous puissiez prendre des notes pendant la négociation. Si vous et votre courtier parvenez à un accord, vous voudrez faire un suivi par écrit pour confirmer l'accord afin que vous ayez un dossier.
- 6Demander des frais inférieurs. Lorsque vous vous asseyez avec votre courtier ou votre conseiller financier, informez-le dès le départ du but de votre réunion. S'ils ne sont absolument pas disposés à négocier vos frais, vous économiserez beaucoup de temps et d'efforts.
- Soyez confiant, certain et bien informé lorsque vous demandez à votre courtier de réduire vos frais de placement. Vous avez fait vos devoirs et vous savez que vous payez des frais plus élevés que vous n'auriez dû.
- Dans certains cas, votre courtier n'aura aucune difficulté à vous offrir un taux réduit - il suffit de demander. Dans d'autres, votre courtier peut être en colère ou insulté que vous essayiez d'obtenir ses services à moindre coût.
- Gardez à l'esprit que votre relation avec votre conseiller financier est comme n'importe quelle autre relation. Lorsque vous venez demander des frais moins élevés, il est possible que votre conseiller le prenne personnellement ou pense que vous n'êtes pas satisfait d'eux. Faites bien comprendre que ce n'est pas le cas.
Méthode 2 sur 3: indexer vos investissements
- 1Calculez le coût fiscal du changement. Si vous souhaitez passer d'un fonds géré activement à un fonds indiciel plus passif, vous devez d'abord liquider ou vendre les actifs que vous souhaitez utiliser, ce qui entraîne généralement une obligation fiscale.
- Selon la durée pendant laquelle vous avez investi dans le fonds et le type de compte que vous avez, une pénalité peut également vous être imposée, ce qui peut être coûteux. Dans ce cas, il peut être préférable pour vous d'attendre et de changer plusieurs années plus tard, lorsque le coût sera moindre.
- De nombreux conseillers financiers et sociétés de gestion de patrimoine ont des calculatrices qui détermineront le coût fiscal pour vous - tout ce que vous avez à faire est de répondre à quelques questions sur vos investissements.
- Si vous étalez le coût fiscal sur la durée de vie projetée de votre investissement, vous constaterez peut-être qu'il n'est pas rentable d'effectuer un changement, car les frais de changement grugent tout avantage que vous obtiendrez grâce à des frais d'investissement inférieurs.
- 2Recherchez attentivement les coûts des fonds indiciels. Alors que les fonds indiciels ont la réputation d'offrir des frais inférieurs à ceux des fonds gérés activement, certains fonds indiciels ont des coûts plus élevés que d'autres. Bien que vous ne paierez pas les frais de gestion, il peut y avoir d'autres coûts.
- Jusqu'à 20 pour cent des fonds indiciels ont des coûts plus élevés que la moyenne de leurs catégories, il est donc utile d'examiner non seulement des fonds spécifiques, mais également d'autres qui sont similaires.
- Lorsque vous examinez les frais sur les fonds indiciels, gardez à l'esprit qu'ils peuvent utiliser une terminologie différente de celle avec laquelle vous êtes familier. Bien que vous puissiez demander à votre courtier ou à votre conseiller financier de vous les expliquer, en général, la terminologie n'a pas d'importance. Si cela ressemble à des frais et est facturé comme des frais, ce sont des frais.
Les frais courants sont généralement exprimés en pourcentage de votre portefeuille de placements, ce qui signifie que lorsque votre investissement augmente, les frais augmenteront également. - 3Rencontrez votre conseiller financier. Si vous avez décidé de transférer tout ou partie de votre portefeuille vers des fonds indiciels afin de réduire vos frais de placement, votre courtier ou conseiller financier peut vous faire quelques recommandations.
- Dans certains cas, vous n'aurez pas à transférer vos investissements vers une autre société de courtage pour investir dans des fonds indiciels, en particulier si votre courtier travaille dans une société relativement grande. Cependant, gardez à l'esprit que votre courtier personnel peut ne pas gérer les fonds indiciels.
- Si vous envisagez de conserver vos actifs auprès de la même entreprise, votre courtier pourra peut-être vous présenter un collègue qui pourra gérer vos fonds indiciels ou vous conseiller sur d'autres mesures que vous devrez d'abord suivre.
- 4Allouez vos actifs. Lorsque vous investissez dans un fonds indiciel, tout cet argent est entièrement investi dans ce fonds et vous n'avez aucune liberté d'accumuler des liquidités lorsque le marché est volatil ou s'effondre. Pour cette raison, il peut être judicieux de conserver une partie de vos actifs dans un fonds géré activement, même si vous paierez des frais de placement plus élevés.
- Si les frais de votre fonds géré activement sont particulièrement élevés, vous voudrez peut-être en retirer une partie (si possible) et garder vos avoirs aussi bas que possible. Cela vous aidera à réduire vos frais de placement. Gardez à l'esprit que plus l'investissement est important, plus les frais sont élevés.
- Investir dans plusieurs types de fonds indiciels est un bon moyen de diversifier et de rééquilibrer votre portefeuille afin que vos investissements soient plus résistants aux changements du marché.
Méthode 3 sur 3: magasiner
- 1Parlez à d'autres services d'investissement. Si vos frais d'investissement sont trop élevés et que la négociation n'a pas fonctionné, votre meilleur pari si vous souhaitez réduire vos frais d'investissement est de trouver un autre service d'investissement avec des frais moins élevés, ou des frais fixes.
- Si vous avez des amis proches ou des membres de votre famille avec des investissements similaires aux vôtres, vous pouvez leur demander quel courtier ou conseiller ils utilisent et s'ils sont satisfaits de ces services d'investissement.
- Ne choisissez pas un service d'investissement uniquement sur la base de ses supports publicitaires ou marketing. Au lieu de cela, approfondissez vos recherches en effectuant des recherches en ligne sur l'historique et la réputation du service, parlez aux clients passés et actuels et, finalement, parlez à quelqu'un qui y travaille.
- Puisque vous envisagez de déplacer vos investissements pour réduire vos frais de placement, assurez-vous de comprendre tous les frais qui vous seront facturés à l'avance afin de pouvoir comparer et contraster l'impact sur votre portefeuille au fil du temps et faire le bon choix.
- 2Tenez compte des conséquences fiscales et des frais liés au transfert de comptes. Si vous avez des comptes de placement auprès d'un courtier et que vous décidez de les déplacer ailleurs pour réduire vos frais de placement, cela peut entraîner des coûts.
- Par exemple, vous devrez peut-être vendre certains investissements si vous souhaitez transférer ces fonds à un autre courtier. En particulier dans le cas de certains types de comptes de retraite, vous devrez peut-être payer une pénalité fiscale substantielle pour le faire.
- Votre courtier actuel peut également facturer des frais pour la fermeture de votre compte avant une date spécifiée, et ces frais peuvent être importants.
- Si le transfert de votre compte entraîne des pénalités fiscales et des frais, ces coûts peuvent compenser les économies que vous réaliseriez en réduisant vos frais de placement.
- 3Utilisez la FINRA pour rechercher des courtiers. Si vous recherchez un courtier américain, vous pouvez le rechercher sur le site Web de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). La FINRA est une organisation non gouvernementale à but non lucratif qui réglemente les sociétés d'investissement et de valeurs mobilières en Europe.
- Vous pouvez accéder au service "BrokerCheck" de la FINRA sur brokercheck.finra.org. Le service est gratuit et vous fournira des informations sur les courtiers individuels ainsi que sur les sociétés de courtage.
- Grâce à ce service, vous pouvez en savoir plus sur les antécédents et les antécédents professionnels d'un courtier, sa licence et s'il a fait l'objet de mesures réglementaires ou de plaintes à son encontre.
Si vous avez décidé de transférer tout ou partie de votre portefeuille vers des fonds indiciels afin de réduire vos frais de placement, votre courtier ou conseiller financier peut vous faire quelques recommandations. - 4Recherchez un conseiller payant. Un conseiller à honoraires seulement peut vous faire économiser de l'argent car même s'il vous facturera toujours des frais de placement (et ces frais peuvent être identiques ou même supérieurs à ce que vous payez actuellement), vous n'aurez pas à couvrir la commission du conseiller.
- Cela ne vous fera économiser de l'argent que si votre courtier ou conseiller financier actuel reçoit une rémunération supplémentaire ou une commission pour la gestion de vos investissements.
- Gardez à l'esprit que les conseillers à honoraires ont généralement un style de gestion plus passif, même si vous n'investissez pas dans des fonds indiciels. Si vous préférez un style de gestion active, vous ne pourrez peut-être pas obtenir ce que vous voulez d'un conseiller à honoraires.
- Cet article couvre les frais d'investissement pour les investisseurs américains. Si vous vivez dans un autre pays, le processus peut être différent. Contactez un professionnel de l'investissement qui connaît les règles et les normes de pratique de votre pays.
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