Comment rembourser un CCJ?

Votre lettre CCJ comprend probablement une ventilation des versements hebdomadaires ou mensuels que vous pouvez effectuer pour rembourser la dette.

Si vous vivez en Angleterre ou au Pays de Galles et que vous recevez une lettre de «jugement du demandeur» de la CCJ (County Court Judgment), cela signifie que le tribunal a décidé que vous devez de l'argent à un créancier. Généralement, vous avez 3 options. Si vous acceptez que vous devez de l'argent, vous pouvez soit le payer en totalité, soit mettre en place un plan pour effectuer des versements. Si vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer les acomptes provisionnels proposés, vous pouvez demander au tribunal de modifier les modalités de paiement. Si vous ne devez pas au créancier l'argent qu'il prétend que vous faites, vous pouvez à la place demander au tribunal l'annulation de la CCJ.

Méthode 1 sur 3: effectuer des paiements échelonnés

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Évaluez votre budget pour déterminer si vous pouvez vous permettre les paiements. Votre lettre CCJ comprend probablement une ventilation des versements hebdomadaires ou mensuels que vous pouvez effectuer pour rembourser la dette. Cependant, vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre ces paiements sans vous plonger davantage dans des problèmes financiers.
- Regardez les factures que vous devez payer chaque mois (éléments non discrétionnaires, tels que les frais de nourriture et de logement) par rapport à votre revenu. Déterminez combien il vous reste une fois toutes vos factures payées.
- Vous devrez peut-être éliminer certaines dépenses «amusantes» pendant quelques mois afin de pouvoir vous permettre de payer les acomptes provisionnels chaque mois. Cependant, si le paiement des acomptes provisionnels signifiait que vous ne pouviez pas couvrir les dépenses nécessaires, telles que le loyer, vous voudrez peut-être demander au tribunal de modifier les conditions à la place.
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Demandez au créancier quel est le meilleur moyen de paiement. Même si vous avez un CCJ, vous effectuerez des paiements directement au créancier, pas au tribunal. Contactez le créancier et découvrez s'il a un mode de paiement préféré qu'il souhaite que vous utilisiez.
- Au minimum, n'effectuez jamais de paiements en espèces. Vous n'aurez aucun moyen de prouver que le paiement a été effectué si le créancier prétend que vous ne l'avez pas fait, surtout si vous envoyez de l'argent par la poste.
- Si vous envoyez un chèque personnel ou un mandat-poste pour le paiement, envoyez-le plusieurs jours avant l'échéance du paiement afin de ne pas avoir à vous soucier de la réception de votre paiement en retard.
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Mettez en place un ordre permanent pour éviter les retards de paiement. Si vous êtes certain d'avoir suffisamment d'argent sur votre compte bancaire pour couvrir chaque mois le paiement échelonné, créez un ordre permanent auprès de votre banque. Ensuite, votre banque effectuera automatiquement un paiement électronique au créancier pour vous chaque mois à la date que vous aurez choisie.
- Si vous payez par ordre permanent, conservez vos relevés bancaires comme preuve de paiement. Vous pouvez également demander au créancier de vous envoyer un reçu pour chaque paiement afin que vous les ayez pour vos dossiers.
Astuce: Conservez la preuve de chaque paiement effectué jusqu'à ce que le CCJ soit payé intégralement. Lorsque vous effectuez votre dernier paiement, demandez au créancier une déclaration indiquant que vous avez payé la CCJ et conservez-la pour vos archives.

Méthode 2 sur 3: demande de modification des conditions de paiement

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Découvrez si le créancier utilise des huissiers pour collecter l'argent. Si vous avez reçu un CCJ et que vous l'avez ignoré ou n'avez effectué aucun paiement, le créancier peut avoir demandé au tribunal un mandat. Le mandat donne à un huissier le droit de se présenter à votre domicile ou propriété et d'exiger le paiement.
- Vous disposez de 7 jours à compter de la délivrance du mandat pour régler la situation avant que l'huissier ne vienne vous rendre visite. La demande de modification des conditions de paiement peut arrêter l'huissier.
Conseil: contactez le créancier et faites-lui savoir que vous souhaitez modifier les conditions de paiement. Ils peuvent retirer le mandat de leur propre chef.

Cela vous aidera à déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois à la CCJ..
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Rassemblez des documents financiers qui montrent vos revenus et vos factures. Obtenez une preuve de tous vos revenus, y compris les salaires ainsi que tous les avantages ou crédits que vous recevez. Ensuite, obtenez des documents qui montrent toutes vos factures prioritaires, y compris votre loyer ou hypothèque, taxe d'habitation, gaz, électricité, eau et autres factures. Ce sont toutes des factures que vous devez payer tous les mois. Tout argent restant après le paiement de ces factures est votre revenu discrétionnaire.
- En regardant votre revenu discrétionnaire, budgétisez ce que vous dépensez normalement pour les besoins de base, tels que la nourriture, ainsi que d'autres factures, telles que votre facture de téléphone. Cela vous aidera à déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois à la CCJ.
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Remplissez le formulaire du tribunal n245 pour demander une modification de l'ordonnance. Sur le formulaire, fournissez des informations sur vos revenus et dépenses, puis faites une offre d'acompte que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Assurez-vous que cette offre est réaliste.
- Vous pouvez télécharger une copie du formulaire avec des instructions sur https://gov.uk/government/publications/form-n245-application-for-suspension-of-a-warrant-and-or-variation-of-an-order. Vous pouvez également vous procurer un formulaire papier au palais de justice.
- Si vous avez littéralement peu ou pas de revenus discrétionnaires, le tribunal peut ordonner un versement échelonné symbolique de, par exemple, 1 £ par mois. Cependant, cela ne signifie pas que la dette disparaît. Cela signifie simplement que vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer un versement réaliste pour le moment. Vous devrez tenir le tribunal au courant de votre situation financière et effectuer des versements plus importants si vos revenus s'améliorent.
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Soumettez votre formulaire rempli au tribunal avec paiement des frais. Envoyez le formulaire à l'adresse indiquée sur le CCJ avec un chèque personnel ou un mandat-poste pour les frais de justice, qui est de 50 £ (à partir de 2020). Si vous avez un faible revenu ou recevez actuellement des prestations gouvernementales, vous pouvez demander au tribunal de vous aider à payer les frais.
- Si vous avez besoin d'aide pour payer les frais, rendez-vous sur https://gov.uk/get-help-with-court-fees et lancez la demande avant d'envoyer votre formulaire au tribunal. Vous pouvez également télécharger et imprimer un formulaire papier à partir de la même page si vous préférez appliquer de cette façon.
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Attendez que le juge décide des nouveaux paiements échelonnés. Le juge enverra votre formulaire au créancier et vérifiera si votre offre d'acompte est acceptable pour eux. Si le créancier refuse votre offre, le juge ordonnera des acomptes provisionnels qu'il jugera justes compte tenu de vos revenus et dépenses.
- Le juge décide généralement des nouveaux paiements échelonnés sans tenir d'audience. Cependant, si le juge souhaite tenir une audience pour vous parler, vous recevrez un avis par la poste.
Conseil: Si vous faisiez des paiements en vertu du CCJ original, continuez à les faire jusqu'à ce que vous receviez une réponse du juge. Sinon, le créancier pourrait prendre d'autres mesures pour faire appliquer la CCJ. En règle générale, il faudra quelques semaines au juge pour rendre une décision sur une demande de modification.

Méthode 3 sur 3: annulation du CCJ

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Déterminez si vous êtes admissible à l'annulation du CCJ. Si le tribunal n'aurait jamais dû entrer au CCJ, vous pouvez demander son annulation ou son annulation. Cependant, en général, vous devez être en mesure de prouver que chacune de ces choses est vraie:
- Vous n'étiez pas au courant de la réclamation auparavant et n'avez pas eu la possibilité d'y répondre (par exemple, vous avez récemment déménagé et le formulaire de réclamation a été envoyé à votre ancienne adresse).
- Vous avez un véritable argument contre la créance (par exemple, vous avez déjà payé la dette ou la dette est si ancienne qu'elle est exclue de l'exécution).
- Vous avez répondu dès que possible après avoir découvert le CCJ.
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Rassemblez des informations sur la dette. Les dossiers que vous avez sur la dette peuvent vous aider à prouver que vous avez un argument réel contre la réclamation du créancier. Recherchez des déclarations ou des lettres du créancier au sujet de la dette, ainsi que des reçus pour tout paiement.
- Si vous prétendez que vous avez déjà remboursé la dette ou que vous devez moins que ce que le créancier prétend que vous faites, des reçus de paiement ou des relevés de compte bancaire peuvent vous aider.
- Vous devrez également expliquer pourquoi vous n'avez pas répondu à la réclamation. Par exemple, si vous avez déménagé récemment, obtenez des documents qui prouvent que vous avez déménagé.
Même si vous avez un CCJ, vous effectuerez des paiements directement au créancier, pas au tribunal.
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Remplissez le formulaire du tribunal n244 pour expliquer pourquoi le CCJ devrait être annulé. Sur votre formulaire, expliquez pourquoi vous ne connaissiez pas la réclamation initiale, pourquoi vous ne devez pas l'argent que le créancier prétend que vous faites, et quand et comment vous avez découvert la CCJ.
- Vous pouvez télécharger une copie du formulaire à l'adresse https://gov.uk/government/publications/form-n244-application-notice ou récupérer un formulaire papier au tribunal qui a émis le CCJ.
Conseil: lorsque vous avez terminé de remplir votre formulaire, faites-en une copie pour vos archives.
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Envoyez votre formulaire rempli au tribunal avec les frais. Postez le formulaire avec des copies de tous les documents qui prouvent l'explication que vous avez fournie sur le formulaire. Incluez un chèque ou un mandat-poste pour les frais de dossier.
- À partir de 2020, les frais de demande d'annulation d'un CCJ sont de 255 £. Si vous avez un faible revenu ou recevez des prestations gouvernementales, vous pourrez peut-être obtenir de l'aide pour les frais. Rendez-vous sur https://gov.uk/get-help-with-court-fees pour commencer cette application avant d'envoyer votre formulaire.
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Assistez à l'audience du tribunal si nécessaire. En règle générale, le tribunal fixera une audience avant d'annuler un CCJ. Vous recevrez un avis par la poste du tribunal vous informant du moment et du lieu de l'audience. Ce n'est généralement pas une audience complète du tribunal. Au lieu de cela, vous rencontrerez dans une salle privée le juge et le représentant du créancier.
- Même s'il s'agit d'une audience relativement informelle, vous voulez quand même vous vêtir de manière appropriée et traiter le juge et les autres membres du personnel du tribunal avec respect. Habillez-vous comme si vous alliez à un entretien d'embauche et assurez-vous que vos vêtements sont propres et soignés.
- Apportez votre copie du formulaire de demande ainsi que des copies de tous les documents à l'appui de votre explication sur les raisons pour lesquelles le CCJ devrait être annulé.
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Expliquez au juge pourquoi le CCJ devrait être annulé. Le juge vous posera des questions sur les informations que vous avez fournies sur votre formulaire de candidature. Tenez-vous en aux faits et dites au juge exactement comment vous avez découvert le CCJ et les mesures que vous avez prises depuis lors.
- Si le représentant du créancier est là, il peut également parler au juge. Cependant, l'audience se compose souvent uniquement de vous et du juge.
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Découvrez la décision du juge. Une fois que le juge a examiné votre situation et les documents que vous avez apportés avec vous, il décidera s'il y a lieu d'annuler le CCJ ou d'émettre une nouvelle ordonnance. Si le juge n'est pas d'accord avec vous, il peut décider que le CCJ original devrait se maintenir.
- Même si le juge décide de ne pas annuler le CCJ original, il peut apporter des modifications aux conditions de paiement si vous avez clairement indiqué que vous ne pouvez pas vous permettre les acomptes provisionnels initialement commandés.
- Si le juge convient avec vous que vous devez moins d'argent que ce que le créancier a initialement réclamé, il peut émettre un nouveau CCJ pour refléter le montant révisé. Vous n'aurez pas à assister à une autre audience et pourrez effectuer des paiements dans le cadre du nouveau CCJ.
- Si vous soutenez que vous ne devez pas du tout l'argent et que le juge est d'accord avec vous, il peut annuler l'ordonnance. Le créancier est libre de déposer à nouveau sa réclamation, à quel point vous devrez prouver votre défense à la réclamation.
Conseil: si le juge annule le CCJ, cela ne signifie pas que la dette disparaît. Vous devez encore faire valoir devant le tribunal que vous ne devez pas l'argent. Un CCJ annulé vous donne simplement une seconde chance de le faire.

Vous pouvez à la place demander au tribunal l'annulation de la CCJ — Si vous ne devez pas au créancier l'argent qu'il prétend que vous faites, vous pouvez à la place demander au tribunal l'annulation de la CCJ.

Conseils

Si vous avez besoin de conseils sur la gestion des dettes, vous pouvez obtenir une aide gratuite de la StepChange Debt Charity (https://stepchange.org/).

Mises en garde

Cet article traite du paiement d'un CCJ en Angleterre et au Pays de Galles. Le processus judiciaire utilisé par les créanciers est différent en Écosse et en Irlande du Nord.
Si vous ne suivez pas les termes de la CCJ pour le rembourser, le créancier peut envoyer des huissiers pour collecter l'argent ou saisir des biens, déduire le paiement de votre salaire ou obtenir une ordonnance de mise en accusation contre tout bien immobilier que vous possédez.

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